Решение по делу № 2-166/2019 от 21.12.2018

Дело № 2-166/2019

Поступило в суд 21.12.2018    

Р Е Ш Е Н И Е                 

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2019 года                 р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи             Мирончик Е.Ю.

при секретаре                          Нестеренко Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черняевой Г. В. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным п.15 Индивидуальных условий кредитования Соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Черняевой Г. В. и Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскании с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Черняевой Г. В. незаконно удержанной суммы страховой премии в размере 39 732 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, расходов по составлению искового заявления и досудебной претензии в размере 7 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом,

                     установил:    

Черняева Г.В. обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» с вышепоименованными требованиями.

В обоснование требований указывает, ДД.ММ.ГГГГ года заключила с АО «Россельхозбанк» кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования Соглашения № №, путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Согласно Индивидуальным условиям кредитования размер кредита составил <данные изъяты> коп., процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ г., ежемесячный платеж 15-го числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов в размере <данные изъяты> коп.

Как следует из п. 15 Индивидуальных условий кредитования, Черняева Г.В. была согласна на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ-страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет 39 732 руб. 00 коп.

Фактически ДД.ММ.ГГГГ г. истец получила кредитные денежные средства не в сумме <данные изъяты> рублей, а в сумме, уменьшенной на размер страховой премии.

09.11.2018 Черняева Г.В. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии в полном размере. Однако, её требование о возврате страховой премии в полном размере оставлено без удовлетворения.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона ФЗ РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Истец указывает, что в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

Считает, что включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора, что возможность заключения кредитного договора без подключения к программе страхования не предусмотрена, что истец, как потребитель, была ограничена в выборе страховой компании, поскольку в условиях договора и других документах, указано на подключение заемщика к программе коллективного страхования лишь с одной страховой организацией.

Поскольку условия о заключении договора страхования жизни об оплате единовременной страховой премии не относятся к предмету кредитного договора, возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков (ст. 819 ГК РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

Нарушение требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ является основанием признания его условия в части взимания единовременной страховой премии ничтожным.

Применяя последствия недействительности сделки, ничтожной в части, в соответствии со ст. 167 ГК РФ, считает, что с ответчика в её пользу подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в качестве взноса на личное страхование, в сумме 39 732 руб. 00 коп., компенсация морального вреда, которую оценивает в сумме 25 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Ответчик в добровольном порядке отказался возвратить уплаченную страховую премию, истец считает, что имеются основания для взыскания штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В соответствии с Договором об оказании юридических услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Черняева Г.В. понесла расходы по подготовке искового заявления и досудебной претензии в сумме 7 000 рублей, которые просит взыскать с ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором считает исковое заявление Черняевой Г.В. необоснованным и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

между АО «Россельхозбанк» и Черняевой Г.В. был заключен Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, Банк выдал заемщику <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых с присоединением к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков (далее - Программа страхования).

В соответствии с п. 17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита в размере <данные изъяты> рублей: №.

Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были зачислены на счет истца, и лишь только после этого, на основании Заявления Заемщика на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ было произведено разовое перечисление со счета, открытого на его имя в АО « Россельхозбанк» платы за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору в сумме 39 732рублей.

    Кредитные продукты банка для физических лиц предусматривают различную процентную ставку в зависимости от наличия/отсутствия услуги страхования жизни и здоровья заемщика.

В случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается повышенная процентная ставка. При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной.

п.4.2, кредитного договора содержит условие, которое предусматривает, что « в случае отказа Заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 5% годовых.

Таким образом, Заемщик, самостоятельно, сравнив разницу между процентными ставками, суммами переплат и ежемесячными платежами, осознанно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование с более низкой процентной ставкой.То есть, Банк предоставил Заемщику объективную возможность выбора - воспользоваться услугой по подключению к Программе страхования либо отказаться от ее приобретения. Рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается банком независимо от того, принял ли клиент решение о подключении к Программе страхования или нет.

Из п. 2 Заявлений на присоединение к программе коллективного страхования следует, что его подписанием Истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования (далее - Договор страхования), заключённого между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

В п.4 Заявления отражено право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя. По волеизъявлению Истца выгодоприобретателем назначено АО «Россельхозбанк».

В п. 7 Заявления отражено, что Заемщик уведомлен Банком о своем праве выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Из п.9 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования следует, что Заемщик ознакомлен с Программой коллективного страхования. Возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять.

Истец указывает, что его претензия о возврате страховой премии оставлено Банком без удовлетворения, однако, Банк незамедлительно направил ответ на обращение заемщика, поступившее в Банк ДД.ММ.ГГГГ, а, именно, ДД.ММ.ГГГГ, где сослался на нормы законодательства и мотивированно аргументировал, что претензия удовлетворению не подлежит.

Из п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования следует, что Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Заемщик был поставлен в известность о том, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования, возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, досрочный отказ истца от договора страхования, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не предоставляет ей безусловного права на получение уплаченной ее части платы за присоединение к Программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 15 кредитного договора заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков, а также информирован и согласен с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, которая составляет 39732рублей.

Банком было выполнено заявление на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ подписанное Заемщиком и плата за участие в программе коллективного страхования была перечислена на счет Новосибирского РФ АО «Россельхозбанк». Далее ДД.ММ.ГГГГ года страховая премия была перечислена Банком в страховую компанию.

Истцом не предоставлено доказательств понесенных нравственных и физических страданий, в связи с чем, полагает, данное требование не подлежит удовлетворению; расходы по составлению искового заявления и претензии, тексты которых практически идентичны в размере 7 000 рублей - являются необоснованно завышенными.

В судебном заседании Черняева Г.В. поддержала заявленные требования в полном объеме, возражала против замены стороны ответчика, возражала против привлечения в качестве соответчика страховой компании, настаивает на требованиях только к АО «Российский сельскохозяйственный банк», считает, что банк нарушил её права как потребителя, пояснила, что в страховую компанию не обращалась ни с претензией, ни с заявлением относительно возврата страховой суммы; не доводила до сведения страховой компании, что кредит погашен.

Суд, выслушав истца, исследовав представленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

Конституцией Российской Федерации ст. 46 провозглашено и гарантировано право каждого на судебную защиту.

Реализуя Конституционное право, истец обратилась в суд с требованиями к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным п.15 Индивидуальных условий кредитования Соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Черняевой Г.В. и АО «Российский сельскохозяйственный банк», применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскании с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Черняевой Г.В. удержанной суммы страховой премии в размере 39 732 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, расходов по составлению искового заявления и досудебной претензии в размере 7 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. В связи с этим указанные лица самостоятельно определяют способ защиты нарушенного права, определяют предмет и основания иска, несут риск последствий своего выбора (ст. 10 ГК РФ).

Суд, в соответствии с требованиями ст. 196 ч.3 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно требованиям ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора ( ст. 421 ГК РФ).

Кредитный договор – разновидность одного из договоров, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее ( ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным.

    По договору личного страхования ( ч.1 ст. 934 ГК РФ) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной) страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    При этом, согласно ч.2 указанной статьи, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

    Подключение к программе страхования является не обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, взимание комиссии за которую не может быть предусмотрен, а оказываемой банком на добровольных началах платной услугой.

Из разъяснения Верховного Суда РФ на программы коллективного страхования банка распространяется действие Указания ЦБ № 3854-У. Это означает, что при присоединении к таким программам граждане-заёмщики имеют право отказаться от страхования и получить уплаченную ими премию обратно в течение двух недель. Для защиты права на возврат страховки по кредиту необходимо обратиться в страховую организацию, с которой заключен договор, в течение 14 дней. При обращении в суд потребуется документально подтвердить соблюдение срока обращения к страховщику, поэтому, заявления подаются лично или письмом с уведомлением.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года Черняева Г.В. ДД.ММ.ГГГГ г.р. заключила с АО «Россельхозбанк» кредитный договор ( л.д.12-17) на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования Соглашения № №, путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Согласно Индивидуальным условиям кредитования размер кредита составил <данные изъяты> коп., процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ г.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка при условии согласия страхования жизни и здоровья Заемщика составляет <данные изъяты>%, в случае отказа Заемщика, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 5% годовых. Таким образом, Банк предоставил Заемщику возможность выбора - воспользоваться услугой по подключению к Программе страхования либо отказаться от ее приобретения, при этом, рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается банком независимо от того, принял ли клиент решение о подключении к Программе страхования или нет.

Согласно п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, она выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Черняева Г.В. собственноручно подписала каждый из пунктов (всего семь подписей в заявлении) Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования (далее по тексту – Заявление) в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров ( л.д.29-31). Пункт 5 Заявления содержит сведения о том, что «известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию», после чего стоит подпись Черняевой Г.В. Пункт 7 Заявления о том, что заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что уведомлена Банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования, после чего стоит подпись Черняевой Г.В. Настоящим заявлением Черняева Г.В. дала согласие АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (указано местонахождение, регистрационный номер) и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ( указано местонахождение и регистрационный номер) на обработку персональных данных и уведомлена о том, что вправе отозвать свое согласие.

На л.д.53 имеется заявление Черняевой Галины Викторовны, в соответствии с которым она просит перечислить со счета, открытого на её имя, сумму 39 732 руб. на имя получателя «Филиал АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в г. Новосибирске (разовое перечисление денежных средств со счета).

Как следует из п. 15 Индивидуальных условий кредитования, Черняева Г.В. была согласна на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ-страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были зачислены на счет истца, и лишь только после этого, на основании Заявления Заемщика на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ было произведено разовое перечисление со счета, открытого на его имя в АО « Россельхозбанк» платы за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору в сумме 39 732рублей (л.д.51 Выписка по лицевому счету).

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что истцом не представлено относимых и допустимых в силу ст.ст. 59 и 60 ГПК РФ доказательств свидетельствующих, что услуга страхования жизни и ее здоровья была навязана Банком, что предоставление Банком кредита было обусловлено заключением договора страхования, что ей не предложено и не разъяснено право выбора страховой компании, что Банк ограничил свободу договора и принцип соразмерности, в то время как согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Черняевой Г. В. – отказать.

     Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коченевский районный суд. С полным текстом решения стороны вправе ознакомиться 28 февраля 2019 года.

Судья: подпись Е.Ю. Мирончик