Решение от 01.04.2015 по делу № 33-2735/2015 от 16.03.2015

Судья Севостьянова И.Б.                        Дело № 33-2735/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 апреля 2015 года                                 г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Тертишниковой Л.А., Александровой Л.А.

при секретаре Ахроменко А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах Бодровой О. М. к ОАО «Транскапиталбанк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 17 декабря 2014 года.

Заслушав доклад судьи Науменко Л.А., пояснения представителя ответчика Беляновой Е.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ДД.ММ.ГГ между ОАО «Транскапиталбанк» (далее также - банк) и Бодровой О.М. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на 240 месяцев под 11% годовых для приобретения квартиры, находящийся по адресу: <адрес>.

Согласно тарифам банка, утвержденным Приказом председателя Правления от 30.06.2014г. № 673-ОД, (акция «Лето 2014») ставка по кредиту «вторичный рынок» составила 12,5% годовых. Тариф «Выбери свою ставку» предполагал снижение процентной ставки по кредиту на 1,5% при условии внесения платы за снижение такой ставки в размере 4,9% от суммы кредита.

Пункт 2.2. вышеуказанного кредитного договора содержит условие о внесении заемщиком платы за снижение процентной ставки в размере 4,9% от суммы кредита. ДД.ММ.ГГ заемщиком внесена сумма <данные изъяты> по кассовому ордеру *** в качестве платы за снижение процентной ставки.

Общероссийская общественная организация потребителей «С. защиты прав потребителей финансовых услуг» (далее также – ОООП «ФинПотребСоюз») обратилась в интересах Бодровой О.М. в суд с иском к ОАО «Транскапиталбанк» о защите прав потребителя, в ходе рассмотрения дела требования изменялись, истец просил признать противоправными действия ОАО «Транскапиталбанк» по включению в договор условия о внесении платы за снижение процентной ставки в размере 4,9% от суммы кредита; взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму штрафа 50% от половины присужденной судом в пользу потребителя суммы, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что, заключая кредитный договор, Бодрова О.М. не могла вносить в него изменения или влиять на его содержание.

Между тем, условие договора о том, что уменьшение кредитной ставки обусловлено внесением платы в размере 4,9% от суммы кредита, ущемляет права потребителя. ДД.ММ.ГГ истица направила ответчику претензию о возврате оплаченной комиссии, однако ответа не последовало. Следовательно, требование истца о возмещении убытков, причиненных в связи с недостатками услуги, не выполнено.

Ответчик возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что потребителю была предоставлена вся необходимая информация до заключения кредитного договора, Бодрова О.М. просила выдать ей кредит на указанных в заявлении-анкете условиях, самостоятельно осуществив выбор тарифов и дополнительных опций, в соответствии с которыми и был заключен кредитный договор, предусматривающий плату за снижение процентной ставки и процентную ставку за пользование кредитом 11% годовых, отказавшись от альтернативного варианта – отмены платы за снижение процентной ставки, при этом ставка за пользование кредитом была бы установлена на 3,5% выше. Права истицы, а также положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» не нарушены, поскольку отказ от внесения платы за снижение процентной ставки не повлек бы отказ банка в заключении кредитного договора.

Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 17 декабря 2014 года исковые требования оставлены без удовлетворения в полном объеме.

В апелляционной жалобе ОООП «ФинПотребСоюз» просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска, мотивируя тем, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, ущемляет права потребителей. Затраты банка на сопровождение и выдачу кредита не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора обязанностью потребителя заключить иной договор, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за сопровождение и выдачу кредита.

ОАО «Транскапиталбанк» в возражениях просит оставить решение суда без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Представитель банка в судебном заседании апелляционной инстанции поддержал доводы возражений.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела исключительно в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.

Суд при разрешении спора правильно применил закон, установил обстоятельства, имеющие значение, выводы суда основаны на верной оценке возникших между сторонами правоотношений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГ сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении <данные изъяты> на срока 240 месяцев (20 лет) для приобретения Бодровой О.М. квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м. по адресу: <адрес>. При этом договором определена стоимость кредита на дату заключения ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12,457% ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 11% ░░░░░░░ (░░░░░ 1.1 ░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2.2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4,9% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 168, ░. 2 ░░. 167 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 168 ░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░ № 273-░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░ 2014», ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░ (░. 1 ░.░. 200-201). ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 12,5% ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░», «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 1,5% ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4,9% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░. 1 ░.░. 202).

░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░. 1 ░.░. 177-183) ░ ░░░░░░░ 10.10, 10.12 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░ «░░░░ 2014» ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 12,5% ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. 1 ░░. 809 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░.░. 1, 4 ░░. 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ (░. 1 ░░. 422 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░. 1 ░.░. 193-198), ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: