Решение по делу № 2-367/2023 от 23.05.2023

Гр.дело №2-367/2023

УИД: 24RS0050-01-2023-000316-87

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    22 июня 2023 года                                                         с. Сухобузимское, Красноярского края

Сухобузимский районный суд Красноярского края

в составе: -председательствующего судьи Нагорной И.А.,

при секретаре Догадаевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Красноярского отделения №8646 к Марангосу Юрию Анатольевичу, Марангос Татьяне Андреевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала – Красноярского отделения №8646 обратилось в суд с исковым заявлением к Марангосу Ю.А., Марангос Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что истец на основании кредитного договора №134237 от 07.10.2019 выдало кредит ответчикам в сумме 1 588 000 рублей на срок 180 месяцев под 10,50% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиру, назначение: жилое, площадью 46,8 кв.м., с кадастровым номером №, расположена по адресу: <адрес>, и земельный участок, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 1200 +/-12 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 07.11.2022 по 05.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 527 323,70 рублей. Банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно отчету об оценке №1-230502-233727 от 04.05.2023, составленному ООО «Мобильный оценщик», по состоянию на 04.05.2023 рыночная стоимость квартиры составляет – 1 930 000 рублей, рыночная стоимость земельного участка составляет – 188 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного объекта недвижимости составляет: квартиры – 1 930 0000 рублей; земельного участка – 150 400 рублей. Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, в связи с чем расходы истца составили 2400 рублей.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, в связи с чем, он просит расторгнуть кредитный договор. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №134237 от 07.10.2019; взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору №134237 от 07.10.2019 по состоянию на 05.05.2023 в размере 1 527 323 рубля 70 копеек, в том числе: просроченные проценты - 91 131 рубль 68 копеек; просроченный основной долг – 1436 192 рубля 02 копейки; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27836 рублей 62 копейки; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 рублей. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, назначение: жилое, площадью 46,8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 930 0000 рублей; земельный участок, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 1200 +/-12 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> порядок реализации: путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк» Нечетова Н.В., по доверенности, в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно просительной части искового заявления, дело просит рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчики Марангос Ю.А. и Марангос Т.А. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом путем направления по почте извещения заказным письмом, судебные конверты вернулись в суд, что суд расценивает, как злоупотребление процессуальными правами и отказ от принятия извещения, считает ответчиков извещенных о времени и месте судебного разбирательства (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из ст. 363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу положений статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (ч. 1). Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (ч. 2). Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч. 3).

Часть 1, ч.2, ч.3 ст.348 ГК РФ предусматривают, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

В судебном заседании установлено, что 07.10.2019 ПАО «Сбербанк России» и Марангос Ю.А., Марангос Т.А. заключили кредитный договор №134237, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит на приобретение готового жилья, в размере 1 588 000 рублей под 10,50% годовых, на срок 180 месяцев.

Заемщики в свою очередь обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Обеспечением обязательства заемщиков по договору является: квартира, назначение: жилое, площадью 46,8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, и земельный участок, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 1200 +/-12 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> (п.10 Кредитного договора).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (выписка по счету заемщика). Заемщиками ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора по погашению суммы кредита и процентов по нему, платежи в погашение основного долга и в уплату процентов за пользование кредитом систематически не вносятся.

Требования истца о возврате просроченной задолженности вместе с причитающимися процентами и оплате неустойки, ответчиками не были выполнены.

За период с 07.11.2022 по 05.05.2023 у ответчиков перед Банком имеется задолженность по кредитному договору в сумме 1 527 323 рубля 70 копеек, из которых: проценты в сумме 91131 рубль 68 копеек, просроченный основной долг – 1 436 192 рубля 92 копейки.

Расчет задолженности судом проверен, является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Истцом представлены достаточные доказательства, подтверждающие ненадлежащее выполнение заемщиками обязанностей по возвращению заемных денежных средств в сроки, установленные договором.

Таким образом, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 07.11.2022 по 05.05.2023 в сумме 1 527 323 рубля 70 копеек, из которых: проценты в сумме 91131 рубль 68 копеек, просроченный основной долг – 1 436 192 рубля 92 копейки.

Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является залог (ипотека) вышеуказанного жилого дома, бани, земельного участка.

В соответствии со ст.ст.1, 3 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодержателя преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст.ст. 50, 54.1, 55, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается. К залогу квартиры применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 2 п. п. 4 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, суд признает правомерными требования истца об обращении взыскания на принадлежащим ответчикам: - жилой дом, бани, земельный участок, заложенными по кредитному договору с ипотекой в силу закона, для удовлетворения за счет стоимости данного жилого, бани, земельного участка требований, вызванных неисполнением ответчиками обеспеченных данной ипотекой обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе уплаты основного долга, процентов и неустойки.

Судом принимается во внимание, что в соответствии с размером задолженности, размером стоимости имущества, обремененного ипотекой, периода образования задолженности, отсутствуют предусмотренные ст.ст.54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на спорное заложенное имущество.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке №1-230502-233727 от 04.05.2023, составленному ООО «Мобильный оценщик», по состоянию на 04.05.2023 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет – 1 930 000 рублей; рыночная стоимость по тому же адресу земельного участка составляет 188 000 рублей.

При таких обстоятельствах, задолженность по кредитному договору в сумме 1 527 323 рубля 70 копеек подлежит уплате из стоимости заложенного имущества. Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется отчетом об оценке №1-230502-233727 от 04.05.2023 и устанавливает начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере: квартиры – 1 930 0000 рублей; земельного участка – 150 400 рублей. Способом реализации заложенного имущества определить публичные торги в форме открытого аукциона.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 27836 рублей 62 копейки, то есть с каждого по 13918 рублей 31 копейке (платежное поручение №2274 от 19.05.2023).

Кроме того, принимая во внимание, что расходы на оплату услуг оценки заложенного имущества в сумме 2400 рублей были необходимы для реализации права истца на обращение в суд, указанные расходы подтверждены соответствующим платежным документом, они подлежат взысканию с ответчиков в долевом порядке в пользу истца, с каждого по 1200 рублей.

Нарушения, допущенные ответчиками при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-194,233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Красноярского отделения №8646 к Марангосу Юрию Анатольевичу, Марангос Татьяне Андреевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №134237 от 07.10.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Марангосом Юрием Анатольевичем, Марангос Татьяной Андреевной.

Взыскать солидарно с Марангоса Юрия Анатольевича, Марангос Татьяны Андреевны в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору №134237 от 07.10.2019 по состоянию на 05.05.2023 в размере 1 527 323 рубля 70 копеек, в том числе: просроченные проценты – 91 131 рубль 68 копеек; просроченный основной долг – 1 436 192 рубля 02 копейки.

Взыскать в долевом порядке с Марангоса Юрия Анатольевича, Марангос Татьяны Андреевны в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27836 рублей 62 копейки, с каждого по 13918 рублей 31 копейке, расходы на оплату услуг оценщика в сумме 2400 рублей, с каждого по 1200 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах, принадлежащее Марангосу Юрию Анатольевичу, Марангос Татьяне Андреевне:

- квартиру, назначение: жилое, площадью 46,8 кв. м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 930 0000 рублей;

- земельный участок, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 1200+/-12 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 150 400 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявление.

Председательствующий:                                                                           И.А. Нагорная

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме - 27.06.2023.