Решение по делу № 2-2685/2015 от 22.05.2015

Дело № 2-2685/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2015 года                        г.Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

при секретаре Буранковой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Балбин А.Е. к ОАО «СКБ-банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» (далее по тексту РОО «Правозащитник») обратилась с иском в суд в интересах Балбин А.Е. к ОАО «СКБ-банк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Балбиным А.Е. и ОАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. Однако, условия кредитного договора нарушают права потребителя, поскольку при заключении кредитного договора банком была навязана услуга страхования заемщику, а также не представлен выбор страховых компаний, навязана страховая компания <данные изъяты>, также банком не представлена заемщику полная и достоверная информация об услуге страхования. При подписании кредитного договора, Балбин А.Н. не давал согласия на страхование, а также на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии в размере 24 850 рублей, которая была удержана банком с Балбина А.Н. при оформлении кредита. Таким образом, банком нарушены положения ст. ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, истец просит взыскать с ОАО «СКБ-банк» страховой взнос в размере 24 850 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 347 руб. 41 коп., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 24 850 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., а также штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с перечислением 50% суммы штрафа в пользу Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник».

Представитель РОО «Правозащитник», истец Балбин А.Е. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, письменными заявлениями просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменным возражениям на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, так как банк не является надлежащим ответчиком, не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья. Кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Решение о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Доказательств, свидетельствующих о том, что именно банк навязал истцу услугу страхования жизни и здоровья, истцом не предоставлено. Услуги по страхованию фактически оказало <данные изъяты>, которое является получателем страховой премии в сумме 24 850 руб. Согласно заявлению-анкете Балбина А.Н. на получение кредита, заемщик добровольно выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье в случае получения кредита, получил от банка сумму кредита в размере 355 000 руб. в полном объеме. Самостоятельно оплатил страховую премию в страховую организацию в размере 24 850 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером, заключив договор страхования со страховой компанией без участия банка.

Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время, такая обязанность может возникнуть у гражданина по договору (ст. 421 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты заемщика, между Балбиным А.Е. и ОАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором (л.д.5-8). Выдача кредита в полном объеме банком заемщику в сумме <данные изъяты>, подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 114).

Кроме того, согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, Балбин А.Е. выразил намерение в случае принятия положительного решения банком о предоставлении кредита, застраховать свою жизнь и здоровье, а именно поставив галочку в графе «Да», из имеющихся в анкете вариантов «Да» и «Нет» (л.д.70).

Заемщик Балбин А.Е., изъявив желание быть застрахованным, ДД.ММ.ГГГГ заключил с <данные изъяты> договор страхования (л.д.85), со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ года, от рисков, связанных с наступлением смерти и инвалидности от несчастных случаев. Выгодоприобретателем по указанному договору является ОАО "СКБ-Банк" в части непогашенной задолженности по кредитному договору №, страховая сумма по договору составляет <данные изъяты>., страховая премия 24 850 руб.

В этот же день, Балбин А.Е. получил от банка на руки кредитные средства в полном объеме в размере <данные изъяты>., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором содержится личная подпись Балбина А.Е. в получении кредитных средств в указанной сумме (л.д. 114).

Согласно приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ Балбин А.Е. оплатил страховую премию в размере 24 850 руб. через кассу ОАО "СКБ-Банк" в адрес получателя страховой компании <данные изъяты> наличными денежными средствами (л.д. 10).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о добровольном страховании Балбина А.Е. в страховой компании <данные изъяты>, которое не являлось обязательным условием для выдачи Банком Кредита, а услуга по страхованию является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которая заемщику навязана не была, а выбрана им самостоятельно. При этом, истец был не ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, либо отказаться от страхования, поскольку кредитный договор, заключенный между банком и Балбиным А.Е. не содержит никаких условий о страховании, заемщиком Балбиным А.Е. получены кредитные денежные средства в банке в размере <данные изъяты>. в полном объеме. При этом, договор страхования между Балбиным А.Е. и <данные изъяты> заключен самостоятельно в офертно-акцептной форме без участия банка, соответственно, Балбин А.Е. самостоятельно выбрал страховую компанию, услуги по страхованию Балбиным А.Е. оплачены наличными денежными средствами. Также, страховая премия перечислена банком в <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ и реестром переводов от физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79, 81).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца, как потребителя, ответчиком не допущено. Доводы, содержащиеся в исковом заявлении о предоставлении банком неполной и недостоверной информации о предоставляемой услуге страхования, являются необоснованными, поскольку договор страхования Балбиным А.Е. заключен самостоятельно со страховой компанией без участия банка. При этом, исковых требований Балбин А.Е. к страховой компании не заявляет, дальнейшие взаиморасчеты между банком и страховой компанией с учетом получения заемщиком полной суммы кредита и самостоятельного заключения договора страхования со страховой компанией, не влияют на вышеизложенные выводы суда. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, имело бы место только в том случае, если заемщик не мог заключить с банком кредитный договор без выполнения условия о страховании жизни и здоровья. Однако, доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Так судом установлено, что кредитный договор не содержит никаких условий о страховании. Доказательств того, что Банком ДД.ММ.ГГГГ выдано истцу по кредитному договору вместо <данные изъяты>., меньшая сумма за вычетом страховой премии в размере 24 850 руб., материалы дела не содержат, и Балбиным А.Е. не представлено. Согласно выписке из лицевого счета Балбина А.Е., денежные средства в размере 24 850 руб. банком со счета Балбина А.Е. не списывались.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, а также не предоставил полную и достоверную информацию об услуге страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью вышеизложенных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований РОО «Правозащитник» в интересах Балбина А.Е. о взыскании с банка страхового взноса в размере 24 850 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 347 руб. 41 коп., неустойки за неудовлетворение требований потребителя в размере 24 850 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., а также штрафа, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Балбин А.Е. к ОАО «СКБ-банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (14 сентября 2015 года).

Председательствующий: