Решение от 23.01.2019 по делу № 2-359/2019 от 27.11.2018

Дело №2-359/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров                             23 января 2019 года

Ленинский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Куликовой Л.Н., при секретаре Михеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матанцева Р. Н. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Матанцев Р.Н. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, указывая, что {Дата изъята}. между ним и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}. В рамках кредитного договора заключен договор страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в программе страхования в размере 80 769 руб., включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 16 153,80 руб., возмещение затрат на оплату страховой премии в размере 64 615,20 руб. включена в сумму кредита. При заключении договора страхования, Условия программы коллективного страхования истцу не вручались, в договоре о присоединении к программе страхования не сказано о возможности расторжения договора страхования. {Дата изъята}. истцом в адрес банка была направлена претензия об исключении из программы коллективного страхования и возврате страховой премии, ответа на претензию не поступило. На основании изложенного просит исключить его из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ответчика в пользу истца: страховую премию в размере 62 551,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 1 879,40 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.

Протокольным определением Ленинского районного суда г.Кирова к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец Матанцев Р.Н. не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, согласно которому считает банк ненадлежащим ответчиком, поскольку программы потребительского кредитования банка не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика, Банк сумму страховой премии от истца не получал.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласны. Истец на основании его добровольного волеизъявления подписал согласие на включение в программу коллективного страхования. Условия страхования размещены в открытом доступе на сайте Банка ВТБ 24 (ПАО). Кроме того, обращение истца к ответчику имело место быть за пределами действия «периода охлаждения», в то время как возврат страховой премии возможен лишь в случае обращения в период охлаждения. К третьему лицу истец вовсе не обращался. Просит отказать в удовлетворении иска.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

Как указывалось выше, в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст.940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В судебном заседании установлено, что 26.06.2018г. между Банком ВТБ (ПАО) и Матанцевым Р.Н. заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 480 770 руб. со сроком возврата {Дата изъята}., под 13,5 % годовых. В соответствии с п.11 индивидуальных условий договора кредит предоставляется на потребительские нужды.

{Дата изъята}. Матанцев Р.Н. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно данному заявлению, договор страхования действует с {Дата изъята}. по 24.00 час. {Дата изъята}., страховая сумма составляет 480 770 рублей.

Из заявления Матанцева Р.Н. от {Дата изъята}. следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования составляет 80 769 руб., из которых вознаграждение банка – 16 153,80 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 64 615,20 руб. При подписании заявления Матанцев Р.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору.

Из материалов дела следует, что {Дата изъята}. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования {Номер изъят}, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателем обусловленное договором страхование возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Срок действия договора – с {Дата изъята}. по {Дата изъята}. (п. 5.1 договора).

В силу п.6 заявления Матанцева Р.Н. от {Дата изъята}. он дает поручение банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 80 769 руб.

Согласно выписке по лицевому счету Матанцева Р.Н. от {Дата изъята}., {Дата изъята}. Банк ВТБ (ПАО) произвел оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}. на сумму 80 769 руб.; {Дата изъята}. произвел выдачу кредита по договору {Номер изъят} на сумму 480 770 руб. Таким образом, обязательства по перечислению страховой премии по поручению истца ответчиком исполнены.

Как следует из материалов дела, 06.08.2018г. Матанцев Р.Н. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в которых просил исключить его из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», вернуть страховую премию в размере 63 189 руб. Согласно отчету отслеживания почтовых отправлений, заявление получено Банком ВТБ (ПАО) 13.08.2018г. Ответ на претензию не поступил.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь в любое время может отказаться от договора страхования.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истцом собственноручно при заключении кредитного договора подписано заявление на подключение к программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец был согласен.

Сведений о том, что в результате действий (бездействий) банка Матанцев Р.Н. не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Как и не установлено обстоятельств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Кредит предоставлен банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что Матанцеву Р.Н. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Каких – либо нарушений договора со стороны банка судом не установлено, в связи, с чем оснований для расторжения кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята}. судом не усматривается.

В силу ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Учитывая, что обязательство по перечислению страховой премии в размере 80 769 руб. по поручению заемщика банком по договору страхования {Номер изъят} от {Дата изъята}. исполнено, сторонами указанного договора страхования является истец и страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно, требования о возврате страховой премии к банку заявлены неправомерно.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Матанцева Р.Н. не имеется.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, выплате неустойки и расходов на оплату юридических услуг производны от требования о взыскании части страховой премии, то они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28.01.2019░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░