Решение по делу № 2-1903/2016 от 05.05.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2016 года <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Красновой Н.С.,

при секретаре <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску <ФИО>2 к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>2 обратился в суд с иском к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» указав, что между ним и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» был заключен кредитный договор <номер> от <дата> на сумму 176 000 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет <номер> в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Так, в нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, в соответствии с п. 2 заявления процентная ставка годовых составляет 30,9 %,однако согласно п. 3 заявления полная стоимость кредита составляет 35,66 %.

Истец полагает, что были нарушены Указания ЦБР <номер>-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Кроме того, ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа.

Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в размере 473,69 рублей. Истец полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 30,93 рублей.

Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размер 25693 рублей. Вышеуказанная сумма, по мнению истца, подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4404,21 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать пункты кредитного договора <номер> от <дата> недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, начисленной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР <номер>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 25693 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4404,21 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере 473,69 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 30,93 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец <ФИО>2 в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, через канцелярию Куйбышевского районного суда <адрес> представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, уважительных причин неявки не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам в материалах дела.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от <дата> №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от <дата> <номер> «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от <дата> <номер>-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от <дата> <номер>-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <дата> <номер> «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При предоставлении кредита информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги, в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «О защите прав потребителей»).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, <ФИО>2, обращаясь в суд с иском, указал, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>-ДО-НСК-14.

В обоснование требований представил копию заявления на предоставление потребительского кредита и на открытие текущего счета, заявления на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита, из которых усматривается, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> на сумму 176000 рублей сроком на 36 месяцев под 30,9 % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 7559 рублей.

На основании указанного заявления банк открыл истцу счет <номер>. Согласно представленной копии расписки истцу выдана кредитная карта.

Как усматривается из копии заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета <номер>-ДО-НСК-14 полная стоимость кредита на момент заключения договора (ПСК) составляет 35,66 % годовых. При этом указано, что в полную стоимость кредита включены платежи по уплате основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате ежемесячной платы за страхование, по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии). В ПСК не входят платежи (комиссии, платы), связанные с оформлением и обслуживанием СКС, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа и ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа требования банка о досрочном исполнения обязательств по кредитному договору.

В п. 2 заявления установлен размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, который составляет 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа Требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору составляет 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Пунктом 13 названного заявления установлено, что своей подписью под заявлением заемщик подтверждает наличие у него второго экземпляра заявления и Условий, и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах, в том числе и о полной стоимости кредита и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключение и исполнения кредитного договора.

Кроме того, пунктом 17 заявления установлено, что заемщик предоставляет банку право в одностороннем порядке без дополнительных распоряжений производить списание денежных средств с текущего счета и (или) СКС в счет погашения ежемесячных платежей, а также просроченной задолженности, в том числе неустоек по кредитному договору, расходов банка по возврату задолженности.

В представленных стороной истца копиях заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита, заявлении на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита, расписке в получении карты подпись заемщика отсутствует.

Изучив представленные стороной истца документы, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Понятие письменных доказательств как вида доказательств, порядок их предоставления регулирует ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Согласно ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Кроме представленных истцом <ФИО>2 копиий заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, уведомления об информировании клиента о полной стоимости кредита, заявления на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита, расписке в получении карты в подтверждение своих доводов истцом представлены правила страхования от несчастных случаев и болезней в нечитаемом виде, а также выписка по счету в незаверенном виде с отсутствием печати и подписи сотрудника кредитной организации.

При этом, истцу судом направлялось определение о подготовке дела к судебному разбирательству, разъяснялось право представить подлинники документов, положения ст. 35, 56, 57, 68 ГПК РФ и право представить доказательства в обоснование заявленных требований.

Истцом определение о подготовке дела к судебному разбирательству, судебные извещения были получены.

Согласно ч. 2 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Вместе с тем, подлинники документов, копии которых были приложены к иску, в нарушении требований ст. 55, 56, 67 ГПК РФ суду представлены не были.

Оценив представленные суду <ФИО>2 копии документов, на которых он основывает свои требования, суд находит, что они не отвечают требованиям, предъявляемым к письменным доказательствам, и поэтому не могут рассматриваться в качестве допустимых доказательств. Более того, при принятии решения, суд учитывает, что стороной ответчика к письменным возражениям относительно доводов иска приложены документы, свидетельствующие о кредитных обязательствах иного физического лица, что также не может служить подтверждением наличия между истцом и ответчиком договорных отношений.

Данное обстоятельство приводит суд к выводу о недоказанности заявленных истцом требований, что является основанием к отказу в удовлетворении иска. В противном случае решение суда об удовлетворении исковых требований было бы основано на предположениях, что недопустимо, поскольку противоречит требованиям ч. ч. 1 - 4 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регулирующим порядок оценки доказательств и изложения судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░>2 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░░