Решение по делу № 2-2737/2018 от 27.02.2018

Дело № 2-2737/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Машкалевой О.А.,

при секретаре Ухановой М.С.,

с участием представителя ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество) Иваницкой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

26 марта 2018 года гражданское дело по исковому заявлению Жаковой О.М. к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании части суммы платы за подключение, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Жакова О.М. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 93301,70 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом денежной суммы. В обоснование иска указала, что ** ** ** между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № .... Одновременно с заключением кредитного договора, истец подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В соответствии с данным заявлением была списана плата за включение в число участников программы страхования .... ** ** ** Жакова О.М. направила в адрес Банк ВТБ (ПАО) претензию об отключении от Программы коллективного страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, которая в добровольном порядке ответчиком не удовлетворена.

В судебном заседании представитель ответчика с требованиями не согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Истец и его представитель в судебном заседании отсутствуют, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят дело рассмотреть без их участия.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В ходе судебного заседания установлено, что ** ** ** между истцом и Банк ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ 24 (ПАО)) был заключен кредитный договор № ... состоящий из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), на сумму ... рублей под ... % годовых на сроком до ** ** ** на потребительские нужды.

При заключении кредитного договора истец указала в анкете о своем намерении и желании быть застрахованной по программе «Финансовый резерв».

Одновременно с подписанием договора истцом подписано заявление на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Подписывая заявление на страхование истец подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно; осознанно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного составляет ..., из которых вознаграждение банка ... (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – ....

Как следует из п. 4 заявления страхования, истец поручила банку перечислить денежные средства с ее счета, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме .... в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

Таким образом, банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

Следовательно, оснований для вывода о навязанности оказанной банком истцу услуги по подключению к программе страхования не имеется.

Услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, что не противоречило требованиям гражданского законодательства и положениям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, по мнению суда, Жакова О.М. добровольно заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», на условиях, предусмотренных страховым полисом и Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «...» (Условия страхования).

09.02.2018 Жакова О.М. направила в адрес Банк ВТБ (ПАО) претензию об отключении от Программы коллективного страхования и возврате части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования за неиспользованный период страхования.

Ответ на указанную претензию истцу не представлен.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 указанной статьи).

Согласно п. 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п.6.1.1);

- прекращения договора страхования по решению суда (п.6.1.2);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.1.3).

- страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай 9например, смерть застрахованного по причинам иным, чем иным, чем несчастный случай или болезнь, при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочий дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) (п. 6.2);

- заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (п.6.2);

- документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий.

Таким образом, пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

При подписании договора страхования истец была ознакомлена с ним и подтвердила, что согласилась со всеми его условиями. Также, согласно заявлению на страхование истец была ознакомлена и согласилась с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в заключенном между сторонами договоре страхования и Условиях страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика страховой премии.

Как указывалось, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного составляет ..., из которых вознаграждение банка – ... (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – ...

Плата за подключение клиента к Программе страхования в размере ... является оплатой оказанных услуг банка, который действовал по поручению клиента-заемщика. Данная услуга является возмездной в силу п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ и была оказана в полном объеме. В связи с этим, оснований для возврата данной суммы не имеется.

Ссылка истца на п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд находит несостоятельной, поскольку из содержания указанных норм следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Приведенные нормы закона не предоставляют заказчику права отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования истца о компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Жаковой О.М. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 93301,70 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья О.А. Машкалева