Решение по делу № 2-1/2023 (2-274/2022;) от 21.06.2022

Дело № 2-1/2023

УИД: 59RS0043-01-2022-000395-09

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

19 января 2023 г.                                                                                г. Чердынь

Чердынский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Акладской Е.В.,

при секретаре судебного заседания Макатуха Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Шаврину Евгению Александровичу о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Шаврину Е.А. о расторжении кредитного договора № и взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору за период с 08.07.2020 по 06.05.2022 в сумме 34 870,37 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 246,11 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 08.04.2020 банк и ФИО2 заключили кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 31 120,33 руб. под 17,25% годовых на срок по 08.04.2021. Начиная с 08.07.2020 гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что 01.06.2020 ФИО2 умер. Наследником является Шаврин Е.А., в связи с чем ему перешли права и обязанности заемщика по кредитному договору.

Определением Чердынского районного суда от 02.08.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 70).

В судебное заседание представитель истца не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении деда в его отсутствие не заявлено, с иском не согласен.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 14, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

В судебном заседании установлено, что 08.04.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 31 120,33 руб. под 17,25% годовых, сроком возврата по истечении 12 месяцев с даты предоставления кредита (л.д.35).

Выпиской по счету подтверждается, что ФИО2 воспользовался предоставленными банком кредитными денежными средствами (л.д. 22-25).

01.06.2020 ФИО2 умер (л.д. 28).

Шаврин Е.А. является наследником после смерти ФИО2, принявшим наследство (сыном умершего) (л.д. 66-67).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ФИО2 обязательство по возврату кредита не исполнено. По состоянию на 06.05.2022 включительно задолженность по кредитному договору составила 34 870,37 руб., в том числе основной долг 26 295,90 руб., проценты 8 574,47 руб. (л.д. 22).

08.04.2020 ФИО2 подал в ПАО «Сбербанк России» заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском банке, по условиям которого предметом договора является в том числе, страховой риск «смерть» (п.1.1.1), дата внесения/ списания Платы за участие в Программе страхования (п.3.1.1.), дата окончания срока страхования - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 12 месяцу(ам), который начинается течь с даты оплаты (п.3.2.), страховая сумма по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пп. 1.1.1- 1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию), составляет 31 120,33 руб. (п. 5.1.), выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (п.7.1.) (л.д. 29-30).

08.04.2020 ФИО2 подписал поручение владельца счета на перечисление Банком со своего счета комиссии за участие в программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику (л.д. 38).

30.05.2018 между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк России (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, в рамках которого на основании заявления от 08.04.2020 был застрахован ФИО2 по рискам жизни и здоровья, что ответчиком признается.

В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяется в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 26.01.2020) в рамках программы страхования банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю (п. 3.1.). Страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются в том числе, по расширенному страховому покрытию - смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования (п.3.2.1.1), по базовому страховому покрытию - смерть от несчастного случая (п.3.2.2.1), размер страховой выплаты по рискам «смерть», «смерть от несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (п.3.8.1.), размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица из числа указанных в п.п.3.2.1.-3.2.1.5., 3.2.1.1. настоящих Условий, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем пункте страховым рискам (л.д. 88-90).

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти (серии №) ГКУЗ Пермского края «Клиническое патолого-анатомическое бюро» от 03.06.2020, причиной смерти ФИО2 явился <данные изъяты> (л.д. 84-85).

Смерть ФИО2 вследствие указанного события является страховым случаем.

Как следует из материалов дела, 03.10.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО2 направлено письмо, согласно которому ранее у Выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) заявителя были запрошенные дополнительные документы (заявление застрахованного лица на страхование; заявление о наступлении события, имевшего признаки страхового случая к договору страхования; копию свидетельства о смерти; медицинское свидетельство о смерти; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью, за последние пять лет, предшествующей дате заключения договора), заверенные надлежащим образом, до предоставления которых принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д. 32).

10.10.2022 Шаврин Е.А. оформил заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, направив его в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 96-97).

13.10.2022, 22.11.2022, 21.12.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направляло Шаврину Е.А. ответы о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов согласно списку, одновременно уведомив, что до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д. 90-92).

В соответствии с п.3.10. Условий участия в программе страхования жизни и здоровья, обязанность предоставления свидетельства о смерти застрахованного, документ, в котором указана причина смерти, лежит на родственнике (представителе).

Указанные документы ни страховщику, ни банку представлены не были, что повлекло отказ в выплате страхового возмещения (сообщение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 16.01.2023 (л.д. 126-127).

Вместе с тем, копия медицинского свидетельства о смерти ФИО2 была предоставлена суду, с указанием причины смерти.

Согласно информации главного врача ГБУЗ Пермского края «Чердынская районная больница» ФИО2, за медицинской помощью в период с 2015 года по 2020 год не обращался, что подтверждено сведениями выписки из амбулаторной карты врачом-терапевтом (л.д. 121).

Принимая во внимание изложенное, в связи с наступлением страхового случая (смерть застрахованного лица) с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО Сбербанк России подлежит взысканию страховое возмещение в размере, с учетом предусмотренной договором максимальной суммы страховой выплаты - 31 120,33 руб., в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ госпошлина в размере 1 133,60 руб. по имущественным требованиям.

Соответственно, с Шаврина Е.А. как с наследника заемщика ФИО2, в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 08.04.2020 по 06.05.2022 в сумме, не покрытой страховым возмещением, в размере 3 750,04 руб., учитывая, что стоимость наследственного имущества на дату смерти ФИО2 является достаточной для погашения подлежащих взысканию с Шаврина Е.А. денежных средств.

Подлежат удовлетворению также требования истца к ФИО7 о расторжении кредитного договора, обусловленные наличием существенных нарушений условий кредитного договора по погашению кредита.

С учетом изложенного, с ФИО7 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по госпошлине по имущественным требованиям пропорционально размеру требований, которые удовлетворены к Шаврину Е.А., а также по имущественным требованиям, не подлежащим оценке, в общем размере 6 112,50 руб.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд         

р е ш и л:

расторгнуть кредитный договор № от 8 апреля 2020 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146, ИНН 7744002123) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) страховое возмещение за застрахованного ФИО2 по договору страхования жизни и здоровья в размере 31 120,33 руб., расходы по госпошлине в размере 1 133,61 руб.

Взыскать с Шаврина Евгения Александровича (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 8 апреля 2020 г. в виде процентов за период с 8 апреля 2020 г. по 6 мая 2022 г. в размере 3 750,04 руб., расходы по госпошлине в размере 6 112, 50 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чердынский районный суд Пермского края, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                              Е.В. Акладская