Решение от 03.07.2023 по делу № 2-2561/2023 от 30.01.2023

УИД 78RS0006-01-2023-000701-11

Дело № 2-2561/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург 03 июля 2023г.

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе судьи Пушкиной М.Б., при секретаре Аббасовой П.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым удовлетворено обращение потребителя финансовой услуги, ФИО5, и в его пользу с Банка взысканы денежные средства в размере 126 528 рублей 43 коп., как проценты по договору накопительного счета.

В обоснование требования банк указал: решение является незаконным и необоснованным, ввиду следующего: ФИО5 является клиентом Банка на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания, в рамках которого потребителю предоставлен доступ в систему дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн». При заключении договора комплексного обслуживания потребитель присоединился в порядке, установленном ст. 428 ГК РФ, к Правилам совершения операций по счетам физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ потребителем в Системе заключен договор накопительного счета «Сейф» №. Договор накопительного счета «Сейф» заключен на основании поданного потребителем в системе заявления, содержащего предложение потребителя заключить договор на условиях Правил и Тарифов Банка. Заключая договор накопительного счета «Сейф», потребитель подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми его условиями, а также считает их для себя приемлемыми. Пунктом 3.17.6. Правил регламентировано, что проценты на остаток денежных средств на накопительном счете «Сейф» начисляются ежемесячно в последний календарный день процентного (расчетного) периода (календарный месяц) на сумму минимального остатка (наименьшего значения остатков денежных средств, находившихся на накопительном счете «Сейф»), который имел место на накопительном счете «Сейф» на начало дня в соответствующем процентном (расчетном) периоде. Показатели процентной ставки по накопительному счету «Сейф» устанавливаются Тарифами Банка. С учетом положений п. 1 ст. 845 ГК РФ и содержания заключенного с потребителем договора, представляется обоснованным вывод о квалификации такого договора именно как договора банковского счета, а не договора банковского вклада (содержанием которого является обязанность Банка возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в соответствии с условиями договора). Анализ условий заключенного с потребителем договора позволяет определить, что ключевой целью заключения договора являлось именно осуществление расчетных операций по счету, накопление же является сопутствующей целью.

В соответствии с п. 1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно условиям договора накопительного счета «Сейф», он действует неопределенный срок, при начислении процентов применяются процентные ставки, действующие на каждый календарный день процентного (расчетного) периода.

Таким образом, размер процентной ставки был определен сторонами конкретной величиной, не ссылкой на конкретный документ, а как плавающая величина - действующая в периоде начисления ставки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ повышенная и базовая процентные ставки по накопительному счету «Сейф» составляли 24% годовых и 21% годовых соответственно. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ указанные процентные ставки последовательно снижались на 3 п.п. каждый раз. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлено последовательное снижение процентных ставок на 1,5 п.п. каждый раз. ДД.ММ.ГГГГ ставка снижена на 0,5 п.п.

В соответствии с п. 1.7 Правил, ознакомление клиентов с новыми процентными ставками по накопительному счету «Сейф» осуществляется Банком не менее чем за 5 календарных дней до их ввода в действие путем опубликования информации одним или несколькими из следующих способов:

- размещения объявлений на стендах в операционных залах Банка;

- размещения информации на сайт Банка;

- оповещения клиентов через системы дистанционного банковского обслуживания,

- иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата, с которой информация доступна для клиентов. Информация о вводе в действие новых процентных ставок по накопительному счету «Сейф» Банком в установленном договором порядке своевременно размещалась на сайте Банка.

П. 7.4. Правил предусмотрено, что клиент обязан самостоятельно обращаться в Банк, знакомиться с информацией, публикуемой в Банке в порядке установленном Правилами, для получения сведений об утвержденных Банком Тарифах.

Отсутствие отказа клиента от обслуживания (расторжение соответствующего договора) является согласием клиента на присоединение к новой редакции Правил и/или с применением новых Тарифов Банка (п. 7.5. Правил).

Решение о корректировке доходности по накопительному счету «Сейф» обусловлено динамично меняющейся рыночной ситуацией, в частности стабилизацией ситуации на рынке привлеченных средств, укреплением национальной валюты и понижением Банком России ключевой ставки.

Осуществленные Банком изменения процентных ставок по договору накопительного счета «Сейф» не нарушают разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, не противоречат устоявшимся деловым обыкновениям и не нарушают основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности. Банк правомерно, в соответствии с п. 1 ст. 852 ГК РФ, Правилами и Тарифами производил начисление процентов по ставкам, действующим в момент начисления.

Указанные обстоятельства не были учтены в оспариваемом решении финансового уполномоченного, которое противоречит фактическим обстоятельствам дела, является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене. Финансовый уполномоченный неверно квалифицировал правоотношения по договору между Банком и потребителем как отношения по договору срочного вклада, не учитывая при этом содержание договора (осуществление расчетно-кассового обслуживания) и условия о неограниченном пополнении и частичном снятии по накопительному счету «Сейф» (возможность без ограничений в любое время пополнять и производить снятие со счета). Не обоснована ссылка финансового уполномоченного на п. 1 ст. 310 ГК РФ, так как Банком условия договора в одностороннем порядке не изменялись - размер процентной ставки изначально был определен как размер ставки, действующей на момент начисления.

Представитель заявителя, Воробьев А.А., в судебном заседании на заявлении настаивал.

Представитель заинтересованного лица, Смирнова А.П., против требования возражала, полагала решение законным и обоснованным.

Потребитель ФИО5 против требования также возражал, представил письменные возражения, настаивал, что решение является законным и обоснованным, сослался на состоявшуюся судебную практику по спорному вопросу.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ч. 1 и 2 ст. 431 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 3 (пп.Д) Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей": под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции от 01.05.2022г. части 1 и 2) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю, уполномоченной организации) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" в редакции от 01.05.2022г., устанавливающие перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ "О внесении изменения в статью 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Судом установлено: ФИО5 является клиентом Банка на основании заявления от 20.04.2017г. на предоставление комплексного обслуживания, в рамках которого потребителю предоставлен доступ в систему дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн». При заключении договора комплексного обслуживания потребитель присоединился к Правилам совершения операций по счетам физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО5 в системе «ВТБ-

Онлайн» заключен договор накопительного счета «Сейф» № на условиях Правил и Тарифов Банка. Подписывая договор, ФИО5 подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Согласно условиям договора - пункту 15 Сборника условий, тарифов и процентных ставок, для целей определения процентной ставки применяются Тарифы по счету, действующие на каждый день Первого расчетного периода\расчетного периода\последнего расчетного периода (л.д. 34). Данный сборник утверждается банком и действует определенный период - около месяца – как усматривается из представленных банком Сборников (л.д. 34-40).

Пунктом 3.17.6. Правил регламентировано, что проценты на остаток денежных средств на накопительном счете «Сейф» начисляются ежемесячно в последний календарный день процентного (расчетного) периода (календарный месяц) на сумму минимального остатка (наименьшего значения остатков денежных средств, находившихся на накопительном счете «Сейф»), который имел место на накопительном счете «Сейф» на начало дня в соответствующем процентном (расчетном) периоде. Показатели процентной ставки по накопительному счету «Сейф» устанавливаются Тарифами Банка. В период с марта по ноябрь 2022 года банк начислял проценты по договору согласно утвержденным Сборникам.

Будучи не согласен в размером выплат за июнь-ноябрь 2022 года потребитель обратился к финансовому уполномоченному.

В ходе проверки по обращению потребителя финансовый уполномоченный установил, что потребитель заключил договор по Правилам и Тарифам, действующим на дату его заключения. В дальнейшем банк уведомлял клиента об изменении условий договора размещая информацию интернет-сайте Банка, и на информационных стендах в подразделениях Банка.

Пункты 3.17.6, 3.17.6.3, 3.17.6.3.1 Правил совершения операций по счетам физических лиц (л.д. 29-34), пункты 12 и 16 Тарифов не содержат данных о возможности изменения банком процентной ставки по договору.

Раздел 7 Правил предусматривает право банка устанавливать новые редакции Правил и Тарифов, клиент обязан самостоятельно знакомиться с данной информацией. Проведение клиентом операций по счету с применением новых Тарифов является согласием клиента на присоединение к договору по новым условиям.

В силу разъяснений п. 10, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016г. № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении": право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса). Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Из буквального текста договора, Правил и Тарифов не усматривается, что клиент поставлен в известность и согласен с изменением банком процентов (тарифа) по договору, напротив пунктом 15 Сборника условий, тарифов и процентных ставок, установлено: для целей определения процентной ставки применяются Тарифы по счету, действующие на каждый день Первого расчетного периода\расчетного периода\последнего расчетного периода. Из тарифов, действующих на 02.03.2022г. следует повышенная тарифная ставка по договору 24% годовых с 1 по 3 месяц (при определенном остатке по счету), с 4 месяца применяется базовая ставка 21%.

По изложенным выше положениям действующего законодательства и разъяснений по его применению, основаниям раздел 7 Правил совершения операций по счетам физических лиц в части возможности банка изменения условий договора без дополнительного согласования (заключения договора) с потребителем, является ничтожным и не влечет правовых последствий.

Вопреки утверждениям заявителя, финансовый управляющий верно квалифицировал правоотношения по договору между банком и потребителем как отношения по предоставлению финансовой услуги. Поскольку расчет процентов по договору произведен финансовым управляющим на основании действующих тарифов банка на дату заключения договора – 02.03.2022г., является арифметически верным, при этом в силу ничтожности измененных условий договора банком в одностороннем порядке (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») не применены тарифы, определенные банком после заключения договора и не согласованные с потребителем в договоре, также данное изменение условий договора не предусмотрено законом (ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), оспариваемое решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены судом не установлено.

На основании изложенного, принимая во внимание позицию Третьего кассационного суда общей юрисдикции, изложенную в определении от 02.03.2022 г. № 88–4431/2022г., позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 N 33-КГ20-6-К3 и в Постановлении от 11.03.2016г. № 301-АД16-61, положения ст.ст. 310, 426,428, ч. 4 ст. 450, 838 ГК РФ, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности»,

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░. № № – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░.

░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░