Решение по делу № 2-607/2022 от 05.09.2022

2-607/2022

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Селезневой Т.А.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску ООО «Региональная Служба Взыскания» к Сальниковой (Тавакаловой)Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Региональная Служба Взыскания» (далее ООО «РСВ») обратилось в Сердобский городской суд с выше названным иском, указав, что 30.01.2012 между Тавакаловой Д.С. и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. Денежные средства (кредит) в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору также и не были возвращены. 20.04.2015 был заключен договор уступки права требования (цессии), согласно которому требование данного долга перешло в ООО «<данные изъяты>», от которого по договору уступки прав требования (цессии) от 29.12.2016 право требования по Договору перешло <данные изъяты>, а затем по договору уступки права требования от 12.11.2021 истцу. На дату уступки общая сумма задолженности составила 107088,86 руб., из которых: 49781,77 руб. - задолженность по основному долгу, 33923,82 руб. - задолженность по процентам за пользование, 4300 руб.- задолженность по штрафам, 933,5 руб. - задолженность по комиссиям и иным платам, 16794,19 руб. - сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ, 1355,58 руб.- задолженность по госпошлине. По состоянию на дату обращения в суд задолженность по кредитному договору составляет 83705,59 руб., с учетом полученных платежей после даты уступки в сумме 0 руб., из которых: 49781,77 руб. - задолженность по основному долгу на дату уступки, 33923,82 руб. - задолженность по процентам за пользование на дату уступки, задолженность по другим платежам по настоящему заявлению не взыскивается. Судебный приказ от 25.09.2020 о взыскана задолженность по кредитному договору был отменен 18.02.2021. В связи с чем, просит суд, взыскать с Тавакаловой Д.С. в пользу ООО «РСВ» денежные средства в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору № от 30.01.2012 в сумме 83705,59 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2711,16 руб.

Представитель истца ООО «РСВ», извещенный о месте и времени и рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном заявлении, представитель истца Донской Р.Д., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Сальникова Д.С. (ранее Тавакалова Д.С., свидетельство о заключении брака №), извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований на этом основании.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2 данной статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 30.01.2012 Сальникова Д.С. (ранее Тавакалова Д.С.) обратилась в ЗАО «<данные изъяты>» с заявлением на открытие счета и выдаче кредитной карты ЗАО «<данные изъяты>» с лимитом кредита в размере 30 000 рублей.

Договор о кредитовании № был заключен в результате акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк и тарифы.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете на получение персонального кредита Сальникова Д.С. (ранее ФИО7) подтвердила своей подписью. При этом в заявлении указала на то, что ознакомлена и согласна со всеми условиями, тарифами и индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № MasterCard Unembossed с лимитом кредита в размере 20 000 руб., срок действия карты ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 36%, минимальный платеж: 3000 руб., дата платежа 15-е число каждого месяца, льготный период: доступ (до 50 дней).

Факт получения Сальниковой Д.С. (ранее Тавакаловой Д.С.) банковской карты подтверждается распиской в получении карты от 30.01.2012.

В период действия кредитной карты ответчик воспользовался предоставленным лимитом кредитования, совершал операции по счету, что подтверждается выпиской по счету карты.

Исходя из норм ст. 434 ГК РФ документы, оформленные между З АО «Связной Банк» и Сальниковой Д.С. (ранее Тавакаловой Д.С.), а так же совершенные действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора между ними и о согласовании всех требуемых существенных условий кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Из ч. 2 ст. 382 ГК РФ следует, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил (ч. 2 ст. 44 ГПК РФ).

Согласно пункту 1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят прав, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованиями права, в том числе право на проценты.

20.04.2015 между АО <данные изъяты> и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор № об уступке права требования (цессии), согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № от 30.01.2012, заключенному с Сальниковой Д.С. (ранее Тавакаловой Д.С.), было уступлено ООО «<данные изъяты>».

29.12.2016 между ООО «<данные изъяты>» и <данные изъяты> был заключен договор № об уступке права требования (цессии), согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № от 30.01.2012, заключенному с Сальниковой Д.С. (ранее Тавакаловой Д.С.), было уступлено <данные изъяты>

12.11.2021 между <данные изъяты> и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор № б/н об уступке права требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № от 30.01.2012, заключенному с Сальниковой Д.С. (ранее Тавакаловой Д.С.), было уступлено ООО «<данные изъяты>».

Согласно приложению № к Договору уступки прав требования от 12.11.2021, задолженность по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 30.01.2012 составляет 83705 руб. 59 коп., из которых 49781 руб. 77 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 33923 руб. 82 коп. – сумма задолженности по уплате процентов за пользование денежными средствами.

Согласно пункту 4.5.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО), проценты на сумму остатка на СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям включительно.

При начислении процентов на сумму остатка СКС в расчет принимается фактическое число календарных дней в периоде, за который начисляются проценты, и находящиеся на СКС денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.5.5 Общих условий).

Проценты на сумму остатка на СКС начисляются в валюте СКС и выплачиваются ежемесячно в последний день календарного месяца, если иное не предусмотрено договором СКС или тарифами в путем зачисления на СКС клиента (п. 4.5.6 Общих условий).

Пунктом 4.5.8 Общих условий предусмотрено о том, что для банковских карт «Связной банк», «Связной банк - Электронное правительство» и World MasterCard, если иное не предусмотрено Тарифами, проценты, начисленные на остаток денежных средств СКС, открытый для осуществления расчетов с использованием указанных банковских карт, выплачиваются ежемесячно в каждое число месяца, соответствующее дате заключения договора СКС, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор СКС, путем зачисления на СКС клиента (расчетный месяц).

В силу п. 6.9.1 Общих условий ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Графике погашения (дата платежа) путем ежемесячного списания банком с СКС, указанного в заявлении на получение кредита.

В случае отсутствия денежных средств в дату платежа на СКС, указанном в заявлении на получение кредита, банк вправе списывать денежные средства в размере задолженности/ просроченной задолженности с любого счета СКС клиента, открытого в банке. В случае проведения списания денежных средств в валюте, отличной от валюты СКС, указанного в заявлении на получение кредита, банк производит списание суммы задолженности/ просроченной задолженности по курсу банка задолженности/ просроченной задолженности на дату списания, установленному банком для данного вида валюты (п. 6.9.2 Общих условий).

Все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) клиент производит не позже даты платежа в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле, указанной в пункте п. 6.9.3 Общих условий.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что Сальникова Д.С. (ранее Тавакаловой Д.С.) нарушала обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с чем образовалась задолженность в размере 83705 руб. 59 коп., из которых 49781 руб. 77 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 33923 руб. 82 коп. – сумма задолженности по уплате процентов за пользование денежными средствами, которая ответчиком не оспорена.

Доказательств исполнения по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком Сальниковой Д.С. (ранее Тавакаловой Д.С.) заявлено о пропуске срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу п. п. 1 - 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 24 - 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичный вывод отражен в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013). Так, согласно п. 3 Обзора, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно индивидуальным условиям договора по кредитному договору ответчик должен был вносить ежемесячный платеж по кредиту 15 числа каждого месяца. Последний платеж был совершен ответчиком 24.04.2012 в сумме 9507,73 руб., других платежей после указанной даты, ответчиком не производилось. Поскольку в дальнейшем последующие повременные платежи от заемщика перестали поступать, то уже с мая 2012 года Банк должен был узнать о нарушении его прав действиями ответчика.

Материалы настоящего гражданского дела не содержат сведений о направлении ЗАО «АО» «Связной Банк» ответчику (заемщику) требования о полном погашении долга, с указанием срока возврата.

25.09.2020 и.о. мирового судьи судебного участка №1 Сердобского района Пензенской области был вынесен судебный приказ по заявлению <данные изъяты> о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, отмененный определением мирового судьи от 18.02.2021. С иском в суд ООО «РСВ» обратилось 31.08.2022.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному иску как на момент предъявления иска по настоящему делу, так и на момент подачи заявления мировому судье о вынесении судебного приказа, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в иске о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.01.2012 в сумме 83705,59 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что исковые требования истца оставлены без удовлетворения, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины по делу.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Региональная Служба Взыскания» к Сальниковой (Тавакаловой)Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2022 года.

Судья Т.А. Селезнева