Решение по делу № 2-300/2023 от 27.04.2023

Дело № 2-300/2023 77RS0019-02-2022-017107-18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2023 года г.Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Касаткина А.Л., при секретаре Правдиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Московского банка к Куликову Алексу Анатольевичу о расторжении кредитного договора № от 17 ноября 2021 года, заключенного между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО3 и взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Московского банка (далее ПАО Сбербанк, Банк, Истец) первоначально обратилось в суд с требованием к предполагаемому наследнику ФИО3 - ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, мотивировав свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 17.11.2021 года выдало кредит ФИО3 в сумме 365 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 17.11.2021 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.03.2022 по 18.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 397 784 рубля 54 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 355 934 рубля 70 копеек, просроченные проценты - 41 849 рублей 84 копейки.

По имеющийся у Банка информации Заемщик умер, предполагаемым его наследником является ФИО2.

Истец просит установить наследников, принявших наследство, привлечь их в качестве надлежащих ответчиков, расторгнуть кредитный договор № от 17.11.2021 года, взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 17.11.2021 года за период с 09.03.2022 по 18.10.2022 (включительно) в размере 397 784 рубля 54 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 177 рублей 85 копеек, а всего взыскать 410 962 рубля 39 копеек.

Определением Останкинского районного суда города Москвы от 19 января 2023 года ненадлежащий ответчик ФИО2 заменена на надлежащего ответчика Куликова А.А. (л.д.134-135).

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Куликов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причине неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Третье лицо нотариус Сайганова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия.

На основании ч.ч. 4,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк, ответчика Куликова А.А., третьего лица нотариуса Сайгановой Е.В.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 указанного Федерального Закона).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что 17.11.2021 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 заключен кредитный договор N № посредством подписания последней электронной подписью Индивидуальных условий потребительского кредита с использованием систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный Банк", по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 365 000 рублей под 5,90% годовых, а с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа - 16,90% годовых, на срок 60 месяцев. Погашение кредита производится в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 7 039,51 рублей, 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 019,00 рублей; платежная дата 6 число месяца, первый платеж 6 декабря 2021 года.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.38-39) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (Общие условия кредитования) (л.д. 41-46).

Ответчик зарегистрировался в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона, подключенному к услуге "Мобильный банк" и акцептовал оферту на получение кредита посредством подтверждения одноразовыми паролями.

Данные обстоятельства подтверждаются протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" (л.д. 47-48), выпиской из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" (л.д. 25).

Действующее законодательство не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договора в электронной форме, в частности относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк и ФИО3 в согласованной ими форме заключен кредитный договор.

Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях кредитования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

На экземпляре Индивидуальных условий, представленном в адрес суда, имеется электронная подпись ФИО3 (л.д.38-39).

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, перечислив 17.11.2021 года на счет ФИО3 денежную сумму в размере 365 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.28-34).

Заемщиком условия кредитного договора надлежащим образом не соблюдались, в связи с чем, образовалась задолженность, и Банком в адрес ФИО2, как предполагаемого наследника ФИО3, направлялось требование от 15.09.2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора (л.д. 49-50). Данные требования не исполнены до настоящего времени.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.40).

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства в силу ст.1112 ГК РФ.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" судам разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

В соответствии с "Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018 обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, смерть ФИО3 не влечет прекращения обязательства по заключенному им кредитному договору с ПАО Сбербанк.

Из наследственного дела № ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведенного нотариусом Новомосковского нотариального округа Тульской области Сайгановой Е.В., следует, что наследникам ФИО3 является его сын Куликов Алекс Анатольевич (л.д.159-197).

Заочным решением Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 28 ноября 2022 года, вступившим в законную силу, за Куликовым Алексом Анатольевичем признано право собственности на 1/2 долю земельного участка № площадью 700 кв.м., кадастровый №, назначение земли населенных пунктов и 1/2 долю дома, назначение нежилое, общей площадью 84 кв.м., кадастровый №, расположенные в <данные изъяты> в порядке наследования после смерти отца ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д.201-203).

Как следует из положений ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

Согласно п.1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании.", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, Куликов А.А., как наследник, принявший наследство, становится должником по спорному кредитному договору и несет обязанность по погашению кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества должника.

В соответствии с п.1 ст.416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Согласно данным публичной кадастровой карты, кадастровая стоимость земельного участка площадью 700 кв.м. с кадастровым номером 50:24:0030701:379 составляет 479 759 рублей, кадастровая стоимость здания площадью 84 кв.м. с кадастровым номером 50:24:0000000:75150 составляет 806 180 рублей 62 копейки.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность по кредитному договору № от 17.11.2021 года, заключенному с ФИО3, составляет 397 784 рубля 54 копейки, из которых: 355 934 рубля 70 копеек - задолженность по кредиту, 41 849 рублей 84 копейки - задолженность по процентам (л.д.56-62).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору либо опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Суд приходит к убеждению, что ФИО3 не осуществлял в установленном договором порядке возврат суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования истца о взыскании с Куликова А.А. кредитной задолженности по уплате основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Стоимость унаследованного ответчиком имущество составляет 642 969 рублей 81 копейка (479 759/2 + 806180,62/2), что является достаточной стоимостью для погашения долга наследодателя.

Кроме того, допущенное ответчиком длительное нарушение сроков уплаты кредита является существенным, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора, что в силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Московского банка (№) к Куликову Алексу Анатольевичу (паспорт № о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 ноября 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с Куликова Алекса Анатольевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 397 784 рубля (триста девяносто семь тысячь семьсот восемьдесят четыре) рубля 54 копейки, из которых:

- 355 934 (триста пятьдесят пять тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 70 копеек - задолженность по кредиту,

- 41 849 (сорок одна тысяча восемьсот сорок девять) рублей 84 копейки - задолженность по процентам,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 177 (тринадцать тысяч сто семьдесят семь) рублей 85 копеек.

Всего взыскать с Куликова Алекса Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк 410 962 (четыреста десять тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 39 копеек в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в виде 1/2 доли земельного участка № площадью 700 кв.м., кадастровый №, назначение земли населенных пунктов и 1/2 доли дома, назначение нежилое, общей площадью 84 кв.м., кадастровый №, расположенные в <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.Л. Касаткин