Решение по делу № 33-3932/2021 от 29.06.2021

Председательствующий: Чекурда А.Г. Дело № <...>

УИД 55RS0№ <...>-72

№ <...>

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г.,

судей Будылка А.В., Кочеровой Л.В.,

при секретаре Клименко О.О.

рассмотрела в судебном заседании 22 июля 2021 года дело по апелляционной жалобе Зубова С.А. на решение Куйбышевского районного суда г.Омска от <...>, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Зубова С. А. отказать».

Заслушав доклад судьи областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Зубов С.А. обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование указал, что <...> обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования по страховому продукту – защита заемщика «Автокредит» в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате ему части страховой премии в сумме <...>, однако получил отказ.

Просил взыскать с ответчика сумму долга в виде части страховой премии в размере <...>, неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец Зубов С.А. и его представитель Маркина Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, отсутствия обращении истца к финансовому уполномоченному.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе Зубов С.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указал, что выводы суда об отсутствии обеспечения исполнения обязательств по кредиту основаны на неправильном толковании условий кредитного договора и договора страхования. Считает, что отказ суда первой инстанции в возврате оставшейся части денежных средств лишает его права на отказ от договора страхования.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ООО СК ВТБ Страхование Лясман Е.В., выразившую согласие с решением суда, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела <...> между Зубовым С.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № <...> по условиям которого сумма кредита составляет <...>, срок действия 84 месяца, дата возврата <...>, процентная ставка п.4.1. 9% годовых; п.4.2 12% годовых применяется в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно пункта 25 данного договора страховая премия составляет <...>, получатель ООО СК «ВТБ Страхование».

В этот же день между Зубовым С.П. и ООО СК «ВТБ Страхование» на бланке полиса был заключен договор личного страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № <...>, сроком действия с <...> по <...>, страховая сумма на дату заключения договора составляет <...>, страховая премия <...>, которая уплачена истцом в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно справке Банка ВТБ задолженность Зубова С.П. по кредитному договору № <...> от <...> по состоянию на <...> полностью погашена, договор закрыт.

<...> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Данное заявление, а также претензия истца оставлены ответчиком без удовлетворения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Зубову С.А. о взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Не соглашаясь с решением суда, истец в апелляционной жалобе указал на то, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку страховая сумма определена в размере задолженности по кредитному договору, а срок действия договора страхования определен сроком действия кредитного договора.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным доводом апелляционной жалобы в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 Полиса страхования от <...> и пунктом 2.3 Условий страхования по программе "<...>" выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Пунктом 3 Полиса и пунктами 5.1, 5.2 Условий страхования установлено, что на дату заключения Полиса страховая сумма составляет <...> руб. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Условиями Полиса, а также Условиями страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

В данном случае, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, Зубов С.А. согласился со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату лишь в определенный действующим законодательством период.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного лица, утрата им трудоспособности, инвалидность), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Иных доводов, которые, влияли бы на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергали изложенные в нем выводы, имели бы существенное значение для рассмотрения дела в апелляционной жалобе не содержится. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйбышевского районного суда г. Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи