Решение по делу № 2-2222/2018 ~ М-1393/2018 от 20.04.2018

Дело № 2-2222/2018     Мотивированное решение изготовлено 16.07.2018         

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рожковой И.П.,

при секретаре Долгих О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Бурнышевой Н.П. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Бурнышевой Н.П. с требованиями о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 71 822,78 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 354,68 руб.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета Русский Стандарт». В рамках договора ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен, что в случае принятия Банком решения о заключении договора, последний предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора. В рамках договора ответчику предложены индивидуальные условия договора, которые он принял. При подписании заявления ответчик согласился, что с ним будет заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, и указал, что в рамках договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которым он ознакомлен. В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. На основании вышеуказанных предложений, Банк открыл ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и тарифах по картам. Таким образом, между сторонами заключен Договор о карте №. В рамках заключенного договора Банк предоставил ответчику банковскую карту. Ответчик активировал карту и неоднократно совершал за счет представленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. Погашение задолженности в соответствии с Условиями производится в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты, срок окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую информацию. Согласно Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности. При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте. Размер минимального платежа указывается в очередном счете-выписке наравне со сроком оплаты минимального платежа. При заключении договора стороны в п.12 Индивидуальных условий согласовали, что до выставления заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета-выписки (Далее – ЗСВ) (включительно) (в зависимости от того какое событие наступит раньше). При выставлении ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности. В соответствии с Индивидуальными условиями за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором о карте. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. Банк потребовал погашения клиентом задолженности в размере <данные изъяты> руб., сформировав заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в данном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 3 оборот).

Ответчик Бурнышева Н.П. о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв, в котором просит, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить неустойку (л.д. 68).

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы судебного приказа №, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.     

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бурнышева Н.П. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита» раздела «Потребительский кредит», а также принятии решения о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт». Также в анкете Бурнышева Н.П. выразила согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, в связи с чем подала в Банк заявление, в котором просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» составить расчетный документ и осуществить перевод денежных средств с открытого в Банке на ее имя счета № страховой взнос по Договору страхования жизни программа «Первая помощь» в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 11-13, 22).

При подписании заявления Бурнышева Н.П. указала, что ознакомлена, понимает и согласна с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, предложила банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты; подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с размерами плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных Тарифным планом.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

В рамках заключенного договора Банк выдал ответчику банковскую карту (л.д.23) и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировала карту и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 34-35).

В силу п. 4.3 Условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (л.д.31-33).

Согласно п. 4.5 Условий кредитования счета за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита.

В силу п. 4.6 Условий кредитования счета проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного Счета-выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ.

Согласно п. 4.7 Условий кредитования счета с даты заключения Договора потребительского кредита проценты начисляются Банком по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях договора.

В соответствии с п. 18.8 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности (л.д. 24-30).

Согласно п. 18.9 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по Договору о карте.

В соответствии с пунктом 20 Тарифного плана ТП 15-н (л.д.16-17), с которым ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 0,8 % от суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках договора потребительского кредита, которая подлежит уплате в дату начала расчетного периода.

В силу п.1 Тарифного плана плата за выпуск и обслуживание Карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, за каждый последующий год обслуживания составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно п.10.1 Тарифного плана плата за выдачу наличных денежных средств составляет 4,9 % (минимум <данные изъяты> рублей).

Пунктом 15 Тарифного плана установлена плата за перевод денежных средств со Счета, осуществляемый Банком на основании электронных распоряжений, сформированных клиентом или от его имени клиента Банком и подписанных Клиентом с использованием системы дистанционного обслуживания в размере 4,9 % (минимум <данные изъяты> рублей).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.18-21) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 36% годовых, договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме (п.2, п.4 Индивидуальных условий).

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (п.8 Индивидуальных условий).

До выставления заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности (п.12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности в размере <данные изъяты> руб. по договору о карте в срок до ДД.ММ.ГГГГ, сформировав заключительный счет-выписку, который направил в адрес клиента (л.д.36).

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено, доказательств иного в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование добровольно Бурнышевой Н.П. не исполнено, судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д. 6, материалы гражданского дела №), при этом задолженность ответчиком не погашена.

Согласно расчета Банка задолженность ответчика по оплате договора о карте составляет <данные изъяты> (л.д.7-10). Расчет, представленный истцом, не противоречит условиям заключенного между сторонами договора. Сумма задолженности перед Банком в указанном выше размере ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд считает неустойку, исчисленную банком в соответствии с условиями договора, в размере <данные изъяты> руб., соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Бурнышевой Н.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 71 822,78 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 354,68 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий         И.П.Рожкова