Решение по делу № 33-2867/2019 от 25.07.2019

Судья Кудряшов А.В. Дело № 33-2867/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 августа 2019 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Чеченкиной Е.А.,

судей: Филенковой С.В., Ивановой М.Ю.,

с участием прокурора Поповой Е.В.,

при секретаре Потапченко С.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фролова Сергея Анатольевича к СПАО «РЕСО-Гарантия» о применении последствий ничтожности части сделки, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Фролова Сергея Анатольевича на решение Ленинского районного суда города Смоленска от 07 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Филенковой С.В. об обстоятельствах дела, пояснения истца Фролова С.А., его представителя Верёвкина Р.Ю., представителя СПАО «РЕСО-Гарантия» Тарасовой Н.А., заключение прокурора отдела Смоленской областной прокуратуры Поповой Е.В., судебная коллегия

установила:

Фролов С.А. обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о применении
последствий ничтожности п.3.1.4 Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита», являющихся неотъемлемой частью заключенного 28.12.2016 г. между сторонами спора договора добровольного личного страхования, в части, определяющей продолжительность периода установления инвалидности (180 дней) после наступления несчастного случая для признания данного обстоятельства страховым случаем, сославшись на противоречие данного договорного условия требованиям действующего законодательства (ч.4 ст.59 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Правила признания лица инвалидом, утв. постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 №95, приказ Минтруда России от 29.01.2014 №59н) о максимально возможном периоде установления инвалидности (11 месяцев после причинения вреда здоровью и наступления периода временной нетрудоспособности), в связи с чем, просит также признать страховым случаем установление ему 26.06.2018 (на 184-й день после причинения вреда здоровья вследствие травмы) инвалидности 3-й группы после произошедшего 24.12.2017 несчастного случая, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 375 000 руб., неустойку за просрочку осуществления страховой выплаты за период с 23.02.2019 по 05.04.2019 в размере 6 200 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.

Решением Ленинского районного суда города Смоленска от 07 июня 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда первой инстанции отменить и принять новое, которым иск удовлетворить, поскольку согласно законодательства в сфере оказания медицинских услуг срок лечения гражданина и порядок установления инвалидности составляет 11 месяцев или 334 дня, так как дата установления инвалидности не зависит от самого гражданина, предусматривающий оспариваемым пунктом Правил меньший срок (до 180 дней) получения инвалидности ущемляет права гражданина, поэтому данное условие является ничтожным.

Относительно апелляционной жалобы ответчиком представлены возражения.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.12.2016 г. между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Фроловым С.А. заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, в том числе по страховому риску «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» на страховую сумму по названному риску, равную 750 000 руб., сроком действия с 28.12.2016 по 27.12.2017, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита», утв. генеральным директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 30.05.2016 г. и полученные Фроловым С.А. при заключении договора (л.д.9). Пунктом 3.1.4 указанных выше Индивидуальных условий установлено, что страховым риском в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, является постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Установление застрахованному инвалидности признается страховым случаем в течение 180 дней с момента произошедшего несчастного случая, если договором не оговорено иное. Выплате подлежит часть страховой суммы по этому риску, исходя из установленной группы инвалидности (при установлении 3-й группы выплате подлежит 50% страховой суммы - в данном случае 375 000 руб.), если иное не оговорено договором страхования) (л.д.14).

Как следует из материалов дела и объяснений представителя истца, 24.12.2017 в
результате несчастного случая (падения автомобильного колеса на правую руку) Фролов С.А. получил травму в виде перелома 3, 4 пястных костей правой кисти, в связи с чем, истец длительное время находился на стационарном и амбулаторном лечении.

Период временной нетрудоспособности Фролова С.А. в связи с имевшим место несчастным случаем составил с 24.12.2017 по 26.06.2018 (л.д.29-37).

С 16.05.2018 по 17.05.2018 Фролов С.А. прошел освидетельствование в бюро №16 филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Смоленской области», по результатам которого установлено наличие у него нестойких нарушений нейромышечных скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций, которые не приводят к ограничению категорий жизнедеятельности и не являются основанием для установления группы инвалидности (л.д.34, 71).

После проведенного 26.06.2018 повторного освидетельствования Фролова С.А. установлено наличие у последнего стойких нарушений функций организма, обусловленных последствиями травмы; 26.06.2018 истцу установлена 3-я группа инвалидности сроком до 01.07.2019 (л.д.42-45).

19.12.2018 Фролов С.А. обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлениями о выплате страхового возмещения в связи с установлением ему 3-й группы инвалидности, в чем ему письмом ответчика от 16.01.2019 отказано со ссылкой на то, что инвалидность в результате несчастного случая установлена на 184-й день со дня получения травмы, что согласно п.3.1.4 упомянутых Индивидуальных условий не является страховым случаем (л.д.46,52).

12 февраля 2019 года Фроловым С.А. ответчику направлена претензия по выплате страховой суммы, которая оставлена без удовлетворения (л.д.47-50).

8 апреля 2019 года Фролов С.А.обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая, а по требованиям о признании недействительным условий договора страхования – в связи с отсутствием нарушения прав истца данным условием.

При этом, оценивая наступившее с истцом событие, суд указал, что его нельзя признать страховым случаем, поскольку несчастный случай наступил 24.12.2017, а инвалидность истцу установлена 26.06.2018 (на 184 день после наступления несчастного случая), тогда как абз.2 п.3.4 Правил предусмотрен иной срок – (в течение 180 дней).

Судебная коллегия не может согласиться с обжалуемым судебным постановлением по следующим основаниям.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

При этом, срок установления инвалидности с момента несчастного случая до удостоверения факта установления инвалидности зависит от характера травмы и срока нахождения на лечении

Так, пунктом 4 ст.59 Федерального закона № 323-ФЗ 21.11.2011 "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", регулирующего отношения, возникающие в сфере охраны здоровья граждан в Российской Федерации, установлены сроки направления пациента для прохождения медико-социальной экспертизы в целях оценки ограничения жизнедеятельности : при очевидном неблагоприятном клиническом и трудовом прогнозе - не позднее четырех месяцев с даты начала временной нетрудоспособности пациента; при благоприятном клиническом и трудовом прогнозе - не позднее десяти месяцев с даты начала временной нетрудоспособности; при состоянии после травм и реконструктивных операций … пациент либо выписывается к занятию трудовой деятельностью, либо направляется на медико-социальную экспертизу.

Пунктом 12 Приказа Минтруда России № 59н от 29.01.2014 "Об утверждении Административного регламента по предоставлению государственной услуги по проведению медико-социальной экспертизы" установлен срок предоставления государственной услуги по проведению медико-социальной экспертизы в бюро (главном бюро, Федеральном бюро) - не более одного месяца с даты подачи получателем государственной услуги заявления о предоставлении государственной услуги со всеми необходимыми документами.

Из изложенного следует, что срок установления инвалидности с момента несчастного случая до удостоверения факта установления инвалидности может составлять 11 месяцев (334 дня).

Как установлено судом, п.3.1.4. Индивидуальных условий страхования, на который ссылается ответчик, признание установления инвалидности страховым случаем ограничено периодом действия договора страхования или сроком течения 180 дней с даты наступления несчастного случая или заболевания, явившегося причиной установления инвалидности.

Таким образом, заключенным с истцом договором страхования наступление страхового события связано не с причинением вреда здоровью истца, а с датой установления ему медицинской комиссией инвалидности, явившейся результатом причиненного вреда его здоровью.

Но поскольку ст.934 ГК РФ и п.2 ст.4 Закона № 4015-1 прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица, то установленное локальным нормативным актом (договором добровольного страхования истца) и изложенное в п.3.1.4 Индивидуальных условий страхования условие о сроке наступления инвалидности, явившейся результатом причиненного вреда его здоровью, противоречит положениям приведенных норм закона.

Поэтому установление инвалидности может рассматриваться лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности – в качестве документального удостоверения факта наличия у лица повреждений здоровья.

В рассматриваемом деле несчастный случай, в результате которого здоровью истца был причинен вред, произошел 24.12.2017 в период действия договора страхования, в последующем находился на лечении, с 16.05.2018 по 17.05.2018 прошел освидетельствование в бюро №16 филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Смоленской области», по результатам которого установлено наличие у него нестойких нарушений нейромышечных скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций, которые не приводят к ограничению категорий жизнедеятельности и не являются основанием для установления группы инвалидности, до 26.06.2018 истец находился на лечении, а 26.06.2018 в связи с отсутствием динамики был направлен на медико-социальную экспертизу, в этот же день ему установлена инвалидность. Срок с момента произошедшего с истцом несчастного случая и причинения вреда его здоровью до присвоения ему 3 группы инвалидности составил 184 дня, что превышает установленный Индивидуальными условиями страхования срок только на 4 дня и не противоречит п.4 ст.59 ФЗ № 323 и п.12 Приказа Минтруда России № 59н от 29.01.2014, предусматривающим сроки установления инвалидности в течение 334 дней

Получение истцом подтверждающих наличие инвалидности документов позднее, не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по полученной в период действия договора страхования и ставшей основанием для установления ему 3 группы инвалидности травме.

Данные выводы судебной коллегии соответствуют позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.9 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

При таких обстоятельствах предусмотренное п.3.1.4 Индивидуальных условий страхования, условие договора добровольного личного страхования, заключенного 28.12.2016 между истцом и ответчиком, в части определения срока установления инвалидности для признания несчастного случая страховым является ничтожным, в связи с чем, решение суда в части отказа в удовлетворении требований истца о применении последствий ничтожности данного условия договора нельзя признать законным и обоснованным.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового - об удовлетворении иска и признании недействительным условия договора добровольного личного страхования, заключенного 28.12.2016 между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Фроловым С.А., в части определения срока установления инвалидности для признания несчастного случая страховым, и о взыскании с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Фролова С.А. страхового возмещения.

Согласно п.3 Индивидуальных условий страхования, размер страховой выплаты по страховому риску «инвалидность в результате несчастного случая» по таблице страховых выплат составляет (3 группа инвалидности) – 50 % от страховой суммы, следовательно, страховая выплата истцу по наступившему страховому случаю составит 375 000 рублей (750000 х 50%) и подлежит взысканию с ответчика.

С учетом принятого судебной коллегией решения о взыскании страхового возмещения, также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Исходя из разъяснений Верховного Суда РФ в п.2 Постановления Пленума №17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" и из положений ст.39 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), на отношения между страхователем и страховщиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (п.5 ст.28), штрафа (п.6 ст.13), компенсации морального вреда (ст.15).

Пунктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Так как ответчиком истцу в выплате страхового возмещения в досудебном порядке отказано, в исковом заявлении истец просил взыскать неустойку за период с 23.02.2019 по 05.04.2019, поэтому с ответчика в соответствии с положениями п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию неустойка, размер которой составит 7 812 рублей (6200*42*3/100), при этом, поскольку в соответствии с абз.4 п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей сумма неустойки не может превышать размер уплаченной истцом страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за указанный период в сумме 6 200 руб.

С учетом установления судом нарушения прав Фролова С.А., как потребителя, на получение страхового возмещения, с ответчика в его пользу на основании ст.15 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом требований разумности и справедливости (ст.1101 ГК РФ) судебная коллегия определяет в сумме 10 000 рублей.

Кроме того, в связи с неудовлетворением ответчиком в добровольном порядке требований истца о выплате страхового возмещения, с него в пользу истца на основании п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, который составит 195600 рублей.

При этом, учитывая размер страховой выплаты, период нарушения ответчиком своих обязательств по выплате истцу страхового возмещения (более полугода), отсутствие доказательств невозможности исполнения обязательств по выплате по уважительным причинам, оснований для снижения данных размеров неустойки, штрафа и компенсации морального вреда судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, и оно в соответствии с п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, подлежит отмене с принятием нового - об удовлетворении требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 07 июня 2019 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Фролова Сергея Анатольевича удовлетворить.

Признать недействительным условие договора добровольного личного страхования, заключенного 28.12.2016 между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Фроловым Сергеем Анатольевичем, в части определения срока установления инвалидности для признания событий страховым случаем - в течение 180 дней с даты наступления несчастного случая или заболевания, явившегося причиной установления инвалидности.

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Фролова Сергея Анатольевича страховое возмещение в сумме 375 000 рублей, неустойку в размере 6 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 195 600 рублей.

Председательствующий

Судьи