Решение по делу № 33-5549/2024 от 02.05.2024

УИД 24RS0№-87

Судья ФИО2 Дело №

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 мая 2024 года     г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Кучеровой С.М.,

Судей Медведева И.Г., ФИО9,

при ведении протокола помощником судьи ФИО3,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО9,

гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

по апелляционной жалобе представителя истца ПАО «Банк ВТБ» ФИО4,

на решение Норильского городского суда <адрес> от <дата>, которым постановлено:

«В удовлетворении требований ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного № № от <дата> отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Требования мотивированы тем, что <дата> между ФИО10 и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 208 897 руб. сроком на 60 месяцев. Анкета-Заявление на получение кредита в Банке от <дата> содержит согласие потребителя на приобретение опции «Ваша низкая ставка» стоимостью 208 897 руб. ФИО10 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с банка суммы денежных средств в размере 208 897 руб. При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что услуга «Ваша низкая ставка» банка не является самостоятельной услугой, в связи с чем взимание платы является неправомерным.

Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-108550/5010-003 от <дата>.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца ФИО4 просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что изменена процентная ставка по кредитному договору при подключении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», данная опция согласована сторонами при заключении договора и имеет потребительскую ценность. Поскольку досрочное погашение кредита производилось по низкой ставке, предусмотренной при подключении услуги «Ваша низкая ставка», то отказ от оказанной услуги и требование о возврате денежных средств после погашения кредита, является злоупотреблением правом. Несоблюдение заемщиком условий получения дополнительного вознаграждения в виде «повышенного кэшбека» или «увеличенного лимита перевода» не свидетельствует о не предоставлении или отказе в предоставлении услуг со стороны банка.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ФИО5 просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Неявившиеся в судебное заседание лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда согласно ст. 327.1 ГПК РФ в обжалуемой части в пределах доводов апелляционной жалобы, материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца – ФИО4, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ФИО6, полагавшую решение законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правилам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела между ФИО10и ПАО «Банк ВТБ») <дата> заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 208 897 рублей со сроком погашения 60 месяцев.

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке содержится согласие на приобретение Опции «Ваша низкая ставка», согласно которой потребителю предоставляется дисконт к процентной ставке, подписка «Персональный бонус», предоставляемая в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка.

Согласно сведениям с официального сайта Банка, при подключении Опции предоставляется: снижение ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту за счет снижения ставки на 10 - 11,4 процентных пунктов с даты выдачи кредита на весь срок; подключение Подписки с даты выдачи кредита на 30 календарных дней, которая включает в себя: повышенный кэшбек (мультибонусы) 10% на категории Авиабилеты и Отели; увеличенный лимит на бесплатные переводы в СБП на 50 000 руб. (до 150 000 руб.); бесплатное страхование от несчастных случаев на условиях промоакции с 32 календарного дня с даты подключения Подписки.

Сумма вознаграждения, уплаченная за подключенную ФИО10 Опцию «Ваша низкая ставка», составила 208 897 рублей.

Решением финансового уполномоченного № № от <дата> удовлетворено обращение потребителя финансовой услуги ФИО10 о взыскании с банка суммы денежных средств в размере 208 897 руб.

Принимая такое решение, Финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что услуга «Ваша низкая ставка» банка, оказанная в рамках кредитования потребителя, не являлась самостоятельной услугой, взимание платы произведено неправомерно, а потому взыскал с Банка полную сумму оплаты за дополнительную опцию.

Суд первой инстанции, разрешая заявление ПАО «Банкт ВТБ» и проверяя законность оспариваемого решения Финансового уполномоченного, оценив условия предоставления опции «Ваша низкая ставка» и подписки «Персональный бонус», предоставляемой в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус», принимая во внимание, что её подключение изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, пришёл к законному и обоснованному выводу о том, что подключение данной Опции в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным.

Оснований не согласиться с данными выводами суда судебная коллегия не находит, поскольку они соответствуют нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение, и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,80 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (подпункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (подпункт 4.1). Базовая процентная ставка составляет 23,8 % годовых (подпункт 4.2).

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общие условия) (далее – общие условия) определено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов:

- дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) размещенными на официальном сайте банка. При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу:

- в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение <данные изъяты> рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме;

- при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги, услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (подпункт 2.11.4 общих условий).

Содержание названного подпункта общих условий полностью воспроизведено в анкете-заявлении о получении кредита, подписанной ФИО10 <дата>

Порядок предоставления Подписки «Персональный бонус» регулируется Условиями предоставления подписки «Персональный бонус» Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) (далее - Условия «Персональный бонус»). (https://storage.multibonus.ru/Pravila_PL_VTB_120423_daf477e840.pdf)

Согласно п. 2.2 Условий «Персональный бонус» Подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе Услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе Услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с п. 4.1.1 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении Подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, Подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании анкеты-заявления.

В соответствии с п. 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно разделу 5 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковских услуг Банка ВТБ (ПАО) Подписка «Персональный бонус» может быть предоставлена в составе Услуги «Ваша низкая ставка» (услуга может быть оформлена в ТП или в ВТБ-онлайн), при этом:

а) дополнительная плата за предоставление Подписки «Персональный бонус» не взимается;

б) предельный размер поощрения рассчитывается по формуле: 80%* (стоимость Услуги «Ваша низкая ставка») (стоимость услуги определяется тарифами банка по продуктам Кредит наличными и/или «Потребительское кредитование. Рефинансирование»);

в) отказ только от Подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен.

Согласно п. 9.3 Условий «Персональный бонус» отказ от Подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе Услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от Услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении Клиентом отказа от Услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия Подписки «Персональный бонус»: датой окончания предоставления Подписки «Персональный бонус» является день отключения Услуги «Ваша низкая ставка», начисление Мультибонусов в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус», пунктом 7 Условий «Персональный бонус» не производится.

В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции представитель истца также не смог пояснить судебной коллегии размер платы за подписку «Персональный бонус».

Исходя из изложенных условий «Персональный бонус», пояснений представителя истца, судебная коллегия полагает правильным вывод финансового уполномоченного о том, что плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление Дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, который входит в состав Услуги «Ваша низкая ставка».

Вместе с тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция "Ваша низкая ставка" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО10 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № V625/0040-0220005, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Доводы апелляционной жалобы о неправомерности взыскания в пользу ФИО10 оплаченного вознаграждения за оказанную Банком услуги ввиду того, что досрочное погашение кредита производилось по низкой ставке, а также в связи с согласованностью предоставления опции с потребителем, не свидетельствуют о незаконности обжалуемого решения и ошибочности выводов суда первой инстанции.

Правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно ст. 67 ГПК РФ, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и обоснованно признанных несостоятельными, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Процессуальных нарушений, которые привели или могли привести к принятию незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 – 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Норильского городского суда <адрес> от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца ПАО «Банк ВТБ» ФИО4 - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в трехмесячный срок со дня вынесения в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (в <адрес>) с принесением кассационной жалобы через суд первой инстанции

Председательствующий:                            С.М. Кучерова

Судьи:                                        И.<адрес>

ФИО9

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме <дата>