Решение от 25.04.2016 по делу № 02-3494/2016 от 14.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3494/16 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации о защите прав потребителей. Просит суд взыскать с ответчика в польз истца незаконно списанные денежные средства, в размере 00 рублей, проценты за незаконное списание, в размере,00 рублей, разницу между реально возникшими убытками и процентами по ст. 395 ГК РФ, в размере,00 рублей, компенсацию морального вреда, в размере,00 рублей, штраф. В обоснование заявленных требований указывает, что в дата между истцом и ответчиком заключено соглашение, в соответствии с правилами обслуживания и пользования банковскими картами наименование организации об открытии банковского вклада в рублях. К счету выдана карта, сроком действия до дата, № телефон. Карта выдана в дополнительном офисе Сбербанка России по адрес, по адресу адрес. На указанную карту перечислялась заработная плата истца. дата истцу на карточку была переведена заработная плата, в размере,00 рубля, о чем ей стало известно из смс-сообщения, поступившего на номер телефон. Около часов дата истец через банкомат, расположенный в помещении филиала Сбербанка, в доме № по адрес, попыталась осуществить операцию по снятию наличных денежных средств на указанную сумму. Денежных средств на карте оказалось недостаточно. После обращения к сотруднику Сбербанка истцу стало известно, что денежные средства были перечислены на счет торгово-сервисного предприятия « ». Денежные средства были списаны за час до обращения в банк, когда истец находилась на рабочем месте, то есть операций не совершала. В тот же день дата истец обратилась в Сбербанк с заявлением о блокировке карты. Из ответа на обращение в банк от дата истцу стало известно, что дата со счета истца списаны денежные средства, в сумме сумма,00 рублей, путем перечисления их в пользу неизвестного торгово-сервисного предприятия « », обслуживаемого наименование организации. Истец указывает, что свою карту не теряла, пин-коды никому не сообщала. Ответчик денежные средства возвращать отказался.

Истец в судебное заседание явилась. Исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился. Возражал против удовлетворения иска по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Изучив материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, выслушав позицию истца, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с Положения ЦБ РФ от дата № -П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на адрес кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1.9. Положения на адрес кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты в том числе операции по оплате товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на адрес, а также в иностранной валюте, за пределами адрес (абз. и. Положения).

В соответствии с п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов по операциям с банковскими картами.

Эмитенты - организации, осуществляющие эмиссию банковских карт, которая представляет собой деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт. Эта деятельность определяется законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им банковским картам.

Эквайреры (асцтгег) - кредитные организации, осуществляющие расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других банков-эмитентов.

Судом установлено, что начиная с дата отношения между истцом, являющимся держателем банковской карты № телефон (счет телефонтелефон) и основываются на заявлении на получение международной карты, условиях использования банковских карт наименование организации, памятке держателя международных банковских карт и тарифах банка, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять, которые в совокупности являются заключенным между клиентом и истцом договором. Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Клиент эмитента - держатель карты фио может осуществлять операции по получению наличных денежных средств и по расчетам с использованием карты. При получении данных о произведенных операциях в сети эквайрер направляет их в процессинговую систему для проведения соответствующих расчетов. Эквайрер отвечает за возмещение средств организациям, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт. При проведении расчетов клиент эмитента является плательщиком, клиент эквайрера - получателем средств. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму па карточном счете и дает подтверждение авторизации.

При проведении операций в торгово-сервисных точек (ТОТ), обслуживаемых сторонними банками, участвуют держатель карты, банк-эмитент карты, ТСТ и банк-эквайер, обслуживающий ТСТ.

Операции покупки инициируются клиентом посредством заполнения необходимых реквизитов операции на сайтах ТСТ. После этого от ТСТ в адрес банка-эквайера, далее через банк-эквайер - в международной платежную систему (МПС), и далее к банку-эмитенту карты направляется запрос авторизации по операции, содержащий реквизиты операции, в том числе номер карты, сумма, валюта, дата/время операции, название ТСТ, категория деятельности ТСТ.

Содержащаяся в запросах информация, в том числе указывает на то, каким образом были введены реквизиты карты (считаны с помощью магнитной полосы или чипа, введены в терминал вручную, переданы по мобильному телефону или через интернет.

Информация в запросе обрабатывается банком-эмитентом в автоматизированном режиме. По результатам обработки запроса банк-эмитент формирует ответ, который транслируется через МПС банку-эквайеру и далее в ТСТ.

Если операция одобряется банком-эмитентом, то в ответе банк-эмитент направляет код авторизации.

дата в банк поступило распоряжение о переводе денежных средств с банковской карты № в пользу торгово-сервисного предприятия « », в размере сумма

Для дополнительной аутентификации и идентификации клиента на номер мобильного телефона истца, перед совершением операций, банком было направлено смс-сообщение, содержащее информацию по операции, в том числе код для подтверждения проведения операции, с паролем телефон и указанием не сообщать этот пароль никому, в том числе сотруднику банка.

После подтверждения операции паролем банк направил банку-эквайеру, обслуживающего наименование организации код авторизации, подтверждающий проведение операции.

Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия.

В соответствии с п. Положения ЦБ РФ от дата № -П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

При получении требования по оплате от расчетного банка в соответствии с п., п. Положения ЦБ РФ от дата № -П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

дата в Банк из процессингового центра поступило платежное требование в электронном виде по переводу денежных средств с банковской карты № телефон в пользу наименование организации, в размере 00 рублей, что подтверждается отчетами по банковской карте, электронным платежным требованием.

Банк, получив требование на списание денежных средств, проанализировав правильность заполнения выставленного поручения в соответствии с п. Положения ЦБ РФ от дата № -П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», произвел перечисление денежных средств.

Проведение операций в сети интернет без реквизитов банковской карты, в том числе: паролей, подтверждающих операцию кодов, в том числе кода безопасности, три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты, - невозможно.

Пароль и код в рассматриваемом случае был введен верно, операция была подтверждена кодом безопасности и одноразовым паролем, таким образом, банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

Введение одноразовых паролей, направленных банком на номера телефонов телефон, подключенного к услуге «Мобильный банк», является для банка распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнить.

Пунктом 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.2 условий использования банковских карт наименование организации предусмотрено, что банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт статьи ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Данные положения закона отражены в п. Условий использования банковских карт наименование организации - Договора с истцом.

При проведении операции в системе интернет были использованы реквизиты карты № правильный пароль, который Банк, для дополнительной аутентификации и идентификации Клиента, направил емс-сообщением на номер мобильного телефона, подключенного к системе « », перед совершением операций Клиентом.

Соответственно, лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено как клиент банка, распоряжения которого для банка обязательны к исполнению.

Таким образом, банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, в частности Положением ЦБ РФ от дата № -П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и договором с клиентом, нарушений прав потребителей в отношении истца со стороны банка не установлено, в связи с чем суд считает требования истца к наименование организации подлежащими отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. телефон ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение месяца со дня принятия решени░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░