Решение по делу № 2-16246/2016 от 01.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Морозовой И.Н. к ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:    

    Региональная общественная организация Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Морозовой И.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» о защите прав потребителей, взыскании страхового взноса в размере 93 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 689 рублей 59 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Морозовой И.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 423 000 рублей. Ответчик навязал истцу страховщика в лице ОСАО «РЕСО-Гарантия». Своё согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства. Согласно Разделу 4 кредитного договора «Целевое назначение кредита», из всей суммы кредита на потребительские нужды заемщику предоставляется 330 000 рублей, на оплату страховой премии по Договору индивидуального страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемого с ОСАО «РЕСО-Гарантия» приходится сумма 93 000 рублей, которая уплачивается банку. ДД.ММ.ГГГГ Морозовой И.Н. выдан страховой полис, где указан размер страховой премии 93 000 рублей, которая уплачивается единовременно, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке из лицевого счета Морозова И.Н. оплатила страховую премию в размере 93 000 рублей в день заключения кредитного договора. Данная сумма была удержана из общей суммы предоставляемого кредита. Истец полагает, что своими действиями банк нарушил ее права, как потребителя.

Истец Морозова И.Н., представитель Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 40-41), просили суд рассмотреть дело в их отсутствие, на что указано в исковом заявлении и в заявлении истца в суд (л.д.6,33).

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» Чернова С.В., по доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 38-39), ранее направила в суд письменный отзыв на исковое заявление, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, указанным в отзыве (л.д.42-44).

Представитель третьего лица ОСАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 37-37а), причину неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Морозовой И.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика между Морозовой И.Н. и ОАО Банк «Открытие» был заключен договор о потребительском кредитовании № на предоставление кредита «Нужные вещи» в размере 423 000 рублей с уплатой 24,9 % годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев, размер первого ежемесячного платежа определен в размере 12 404 рублей (раздел Информация о кредите). Согласно раздела Информация о полной стоимости кредита указаны платежи, включенные в полную стоимость кредита: по оплате основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате ежемесячной платы за страхование (при наличии), по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии). Целевое назначение кредита – потребительские нужды. С заемщиком заключается договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком является ОСАО «РЕСО-Гарантия», сумма страховой премии в кредит составляет 93 000 рублей. Подписав заявление на предоставление кредита, Морозова И.Н. подтвердила, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения до подписания настоящего заявления. В случае заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, она разрешает Банку предоставлять Страховщику любую информацию (документы), требуемую Страховщиком в связи с заключением и исполнением договора страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе настоящее заявление. В случае заключения договора индивидуального страхования НС, он разрешает Банку предоставлять любую информацию (документы), требуемую Страховщиком в связи с заключением и исполнением договора индивидуального страхования НС, в том числе настоящего заявления (л.д. 8-10).

Согласно заявлению на страхование НС № Морозова И.Н. просит заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 363 000 рублей на срок 1827 дней в соответствии с условиями ОСАО «РЕСО-Гарантия», изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОСАО «РЕСО-Гарантия». Выгодоприобретателем назначен ОАО Банк «Открытие» в размере суммы задолженности Застрахованного; Застрахованный – в размере положительной разницы между страховой суммой и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю. Морозова И.Н. подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении ей кредита (л.д. 54).

Согласно страховому полису страхования от несчастных случаев и болезней, серия НС №, по которому Страховщиком является ОСАО «РЕСО-Гарантия», а Застрахованным – Морозова И.Н., настоящий страховой полис подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора страхования на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОСАО «РЕСО-Гарантия». Страховая сумма – 363 000 рублей, страховой взнос (страховая премия) составляет 93 000 рублей, которая подлежит уплате страхователем единовременно (л.д. 11).В соответствии с Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, с которыми ознакомлена истец Морозова И.Н., что подтверждается ее личной подписью на каждом листе Условий, договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования; при желании Клиент может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком); Клиент вправе назначить в качестве выгодоприобретателя по Договору индивидуального страхования НС Банк в размере задолженности Клиента перед Банком на дату осуществления страховой выплаты; при желании Клиент может быть застрахован по договору страхования от потери работы, оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком), Выгодоприобретателем по Договору индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, является Клиент; решение Клиента заключить Договор индивидуального страхования НС и (или) Договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить Кредитный договор, а также на положения, изложенные в Кредитном договоре; процентная ставка не зависит от факта заключения договора страхования. Согласно п. 7.1. Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов исполнение обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается: неустойкой, предусмотренной кредитным договором; возможность получении Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования НС (л.д. 47-50).

ДД.ММ.ГГГГ Морозова И.Н. обратилась в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» с претензией, в которой просила вернуть ей уплаченную страховую премию в размере 93 000 рублей (л.д. 12).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Морозовой И.Н. отказать.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Материалами дела установлено, что условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Морозовой И.Н. и ОАО Банк «Открытие» договора о потребительском кредитовании платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком, включаются в полную стоимость кредита при наличии договора страхования заемщика со страховщиком. Подписав заявление на предоставление кредита, Морозова И.Н. подтвердила, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения до подписания настоящего заявления. Согласно заявлению на страхование НС № № Морозова И.Н. просит заключить с ней договор страхования финансовых рисков на страховую сумму 363 000 рублей на срок 1827 дней в соответствии с условиями ОСАО «РЕСО-Гарантия», изложенным в страховом полисе и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОСАО «РЕСО-Гарантия». Выгодоприобретателем она назначила ОАО Банк «Открытие» в пределах суммы задолженности. Морозова И.Н. подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и ее наличие не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении ей кредита. Морозова И.Н. ознакомлена с Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, что подтверждается ее личной подписью на каждом листе Условий, согласно которым договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен заемщиком с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования; при желании Клиент может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС. Решение Клиента заключить Договор индивидуального страхования НС и(или) Договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить Кредитный договор, а также на положения, изложенные в Кредитном договоре; процентная ставка не зависит от факта заключения договора страхования. Перечисление страховщику суммы страховой премии в полном объеме осуществлено банком по соответствующему распоряжению заемщика (л.д.55,57).

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Региональной общественной организацией Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Морозовой И.Н. требований к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Морозовой И.Н. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз