Решение по делу № 2-907/2023 от 24.08.2023

47RS0015-01-2023-000948-53

2-907/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сланцы                                     23 октября 2023 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой Т.В.,

при секретаре Власовой А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-907/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Мурашовой К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в Сланцевский городской суд Ленинградской области с иском к Мурашовой К.В. с требованиями о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от 27 сентября 2018 года № 36535640 в сумме 67 346,87 руб., в том числе: 10 652,58 руб. – задолженность по процентам, 53 994,29 руб. – задолженность по основному долгу, 2 700 руб. – задолженность по комиссиям, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 220 руб.

В обоснование иска истец указал, что 27 сентября 2018 года между ПАО «Почта Банк» и Мурашовой К.В. был заключен кредитный договор № 36535640, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, в Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», в Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

31 января 2020 года полное и сокращенное фирменное наименования Банка изменены на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк».

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора, истцом было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На дату 16 мая 2023 года размер задолженности за период с 27 декабря 2019 года по 16 мая 2023 года составляет 67 346,87 руб., из которых 10 652,58 руб. – задолженность по процентам, 53 994,29 руб. – задолженность по основному долгу, 2 700,00 – задолженность по комиссиям.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 36535640 от 27 сентября 2018 года в общем размере 67 346,87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 220 руб.

Согласно части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Информация о движении дела была размещена на официальном сайте Сланцевского городского суда Ленинградской области в сети «Интернет» по адресу: slancevsky.lo.sudrf.ru (л.д. 105).

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени первого судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 83), просил рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя (л.д. 11).

Ответчик Мурашова К.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 104), представила возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении искового заявления отказать в связи с истечением срока исковой давности (л.д.88).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела и имеющиеся в нем доказательства, оценив их относимость, допустимость, достоверность в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления Мурашовой К.В. о предоставлении потребительского кредита от 27.09.2018 (л.д. 23) между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ответчиком был заключен кредитный договор № 36535640, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства, а заемщик, в свою очередь, обязался уплатить проценты за пользование кредитом и погашать задолженность в соответствии с тарифным планом, выбранным при заключении договора.

В соответствии с заявлением, Индивидуальными условиями сторонами заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Тарифы, Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Элемент 120», «Предложение лучшим клиентам» (л.д. 20-22).

Согласно пунктов 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставляет клиенту кредитный лимит в размере 15 000 руб., максимальный размер кредитного лимита устанавливается в соответствии с Тарифами, срок действия договора – 30 лет, срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом, процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых, при не выполнении условий беспроцентного периода – 27,9% (л.д. 20).

Длительность беспроцентного периода составляет до 4 месяцев (п. 3.4 Тарифа), при соблюдении условий содержащихся в п. 3.3 Тарифа «Элемент 120», «Предложение лучшим клиентам» по программе «Кредитная карта».

В соответствии с п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (редакция 3.17) клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору (л.д. 30).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.10.2018. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (л.д. 21).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик согласился на подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии по которой составляет: 1-й период пропуска платежа – 300 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа – 500 руб. (взимается за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд) (л.д. 22).

Также в соответствии с п. 2.2.2 Тарифа «Элемент 120», «Предложение лучшим клиентам» по программе «Кредитная карта» ежегодная комиссия за обслуживание карты составляет 900 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора, истцом было направлено заключительное требование от 27 мая 2020 года о полном погашении задолженности, однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было (л.д.76).

Проверив расчеты истца (л.д. 49-51, 52-73), суд установил, что по состоянию на 16.05.2023 задолженность ответчика по кредитному договору № 36535640 составляет 67 346,87 руб., из которых, 10 652,58 руб. – задолженность по процентам, 53 994,29 руб. – задолженность по основному долгу, 2 700,00 – задолженность по комиссиям.

Размер задолженности судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, арифметически верным.

Таким образом, разрешая спор, суд исходит из того, что с информацией о полной стоимости кредита, его условиями, тарифами, порядком определения платежей и последствиями нарушения договора ответчик Мурашова К.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи, в этой связи приходит к выводу, что наличие задолженности подтверждается представленными письменными доказательствами, приобщенными к материалам дела, которые соответствуют требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора; при этом ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств отсутствия у нее кредитной задолженности.

Доводы ответчика Мурашовой К.В. о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с исковым заявлением судом отклоняются по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Положения п. 2 ст. 200 ГК РФ, предусматривают, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В рассматриваемом случае условия кредитного договора предполагали со стороны ответчика ежемесячные минимальные платежи, которые должны были осуществляться не позднее 27 числа каждого месяца. Последний платеж по кредиту ответчик внесла 22 декабря 2019 года в размере 59 руб., что следует из расчёта исковых требований и выписки по лицевому счету Мурашовой К.В. (л.д. 49-51, 52-73). Следующий плановый платеж должен был быть внесен ответчиком не позднее 27 января 2020 года, соответственно с указанного момента, при невнесении ответчиком обязательного очередного платежа по кредиту, истцу стало известно о нарушении своего права. Соответственно предельный срок для обращения истца, за судебной защитой – 27 января 2023 года.

АО «Почта Банк» в 2022 году обратился в судебный участок № 62 Сланцевского района, мировым судьей 19 августа 2022 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Мурашовой К.В. спорной задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от 14 сентября 2022 года был отменен (л.д. 15), таким образом, срок исковой давности для обращения в суд за защитой своих нарушенных прав, истцом не пропущен.

Доводы ответчика о том, что истец в одностороннем порядке, без согласия ответчика, увеличил кредитный лимит по кредитному договору, также опровергаются материалами дела. Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», максимальный кредит может подлежать изменению, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения по согласованию с заёмщиком до 500 000 руб. в соответствии с Тарифами, порядок установления и изменения Кредитного лимита указан в Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д.27-29).

Согласно п. 7 Общих условий Договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», истец предоставляет услугу «СМС-информирование». Это услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии и операциях по счету в СМС-сообщениях/Push-уведомлениях.

Услуга по «СМС-информировании» ответчиком была подключена, что подтверждается Индивидуальным условиями договора потребительского кредита и выпиской по счету. Порядок информационного обмена между банком и клиентом подробно изложен в п.9 Общих условий, в том числе по информированию клиента о доступном размере Кредитного лимита.

Как следует из п.4.3.4. Общих условий Банк вправе в рамках проводимых маркетинговых компаний, изменить (увеличить в пределах максимального размера кредитного лимита, указанного в Индивидуальных условиях) с обязательным согласованием такого изменения с клиентом посредством направления (предоставления) клиенту письменного извещения. По усмотрению Банка извещение может быть направлено по указанному клиентом в заявлении адресу проживания, электронному адресу или телефону. Согласием (акцептом) клиента с предлагаемым к установлению размером кредитного лимита является отсутствие уведомления Клиента о несогласии с предлагаемым к установлению размером кредитного лимита в течение срока, указанного в извещении Банка.

В нарушение требований вышеуказанного пункта Общих условий, Мурашова К.В. не уведомила истца о своем несогласии на увеличение кредитного лимита, доказательств обратного в материалы дела стороной ответчика в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представила, более того, своими конклюдентными действиями подтвердила свое согласие на увеличение такого лимита и продолжила пользоваться заемными денежными средствами в большем размере.

С учетом изложенного, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 67 346,87 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2 200 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к Мурашовой К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Мурашовой К.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки города <адрес>, паспорт серии № номер №, выдан 13 ноября 2019 года ГУ МВД России по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области, код подразделения 470-019, ИНН 471302746427 в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН 323205484, ОГРН 1023200000010, сумму задолженности по состоянию на 16 мая 2023 года по кредитному договору от 27 сентября 2018 года № 36535640 в размере 67 346,87 рублей, из которых: 10 652,58 руб. - задолженность по процентам, 53 994,29 руб. - задолженность по основному долгу, 2 700,00 руб. - задолженность по комиссиям.

Взыскать с Мурашовой К.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки города <адрес>, паспорт серии № номер №, выдан 13 ноября 2019 года ГУ МВД России по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области, код подразделения 470-019, ИНН 471302746427 в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН 323205484, ОГРН 1023200000010 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 220,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Сланцевский городской суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 30.10.2023, в порядке, предусмотренном ст.ст. 320-322 ГПК РФ.

Судья                                                                                                   Т.В. Жданова