Решение по делу № 33-2893/2023 от 12.07.2023

Дело № 33-2893/2023, а/ж

Судья Белова Н.Р.

(№2-173/2023, УИД 68RS0001-01-2022-004888-74)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

14 августа 2023 года                                                                   г. Тамбов

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего                    Ковешниковой Е.А.,

судей                                                   Горелика А.Б., Арзамасцевой Г.В.,

при ведении протокола

помощником судьи                            Харченко Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Веклича Сергея Васильевича к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения

по апелляционной жалобе Веклича Сергея Васильевича на решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 24 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Горелика А.Б., судебная коллегия

установила:

Веклич С.В. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований Веклич С.В. указал, что между ним и ответчиком 18.12.2020 г. заключен договор страхования строений, расположенных по адресу: ***, в том числе жилой дом (страховая сумма 1500000 рублей); гостевой дом (страховая сумма 1000000 рублей); домашнее имущество (страховая сумма 100000 рублей). В результате произошедшего 09.12.2021 г. пожара, имуществу причинен ущерб. 11.03.2022 г. ответчиком выплачено страховое возмещение в размере 2200000 рублей. Не согласившись с размером выплаты, он обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения. 06.07.2022 г. финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении его требований, с чем он не согласен. За ущерб, причиненный жилому дому ему выплачено страховое возмещение в размере 1260000 руб. Согласно заключению эксперта ООО "Тамбов-Альянс" стоимость восстановительного ремонта жилого дома в части устранения повреждений, причиненных пожаром с учетом физического износа, составила 1605495 рублей. Учитывая, разницу между максимальным размером страхового возмещения и выплаченной ему суммой, просил взыскать (с учетом уточнений) страховое возмещение в размере 240000 рублей.

Решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 24 мая 2023 года исковые требования Веклича С.В. оставлены без удовлетворения.

Веклич С.В. в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, мотивируя тем, что согласно страховому полису, предметом страхования является жилой дом, а не часть его и поэтому страховое возмещение должно быть выплачено исходя из его фактической площади 80,2 кв.м.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.12.2020 между Веклич С.В. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор (полис-оферта) страхования строений, движимого имущества и гражданской ответственности «АльфаКАНТРИ» № *** со сроком страхования с 19.12.2020 по 18.12.2021.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по полису «АльфаКАНТРИ», Правил страхования имущественных рисков.

Страховая премия по Договору страхования составляет 13792 рубля 50 копеек.

Адрес объекта страхования по Договору страхования: ***.

Предметами страхования по Договору страхования являются: жилой дом (жилое строение), страховая сумма составляет 1500000 рублей, страховая премия - 7870 рублей 50 копеек; гостевой дом (жилое строение), страховая сумма составляет 1000000 рублей, страховая премия - 5247 рублей, домашнее имущество, страховая сумма составляет 100000 рублей, страховая премия - 675 рублей.

Договором страхования по варианту «Стандарт» предусмотрены страховые риски, в том числе «Пожар, включая удар молнии и поджог».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества.

ФИО1 является собственником застрахованного имущества, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права серии ***, серии ***.

09.12.2021 в Застрахованном имуществе произошел пожар согласно справке ТОНД и ПР по Знаменскому району от 13.12.2021.

14.12.2021 Веклич С.В. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по факту повреждения основного жилого строения и нежилого строения (гостевого дома с баней внутри).

17.12.2021 осуществлен осмотр Застрахованного имущества и составлен акт осмотра № 2499.

Согласно заключению ООО «ОцЭкс» от 23.12.2021 № 22-2499-21 итоговая сумма в части жилого дома составляет 1260000 рублей, в части гостевого дома - 840000 рублей.

Размер ущерба, причиненного движимому имуществу, не определялся, признана полная гибель движимого имущества.

11.03.2022    АО «АльфаСтрахование» выплатила Веклич С.В. страховое возмещение в размере 2200000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 29362.

29.04.2022 в АО «АльфаСтрахование» поступила претензия от Веклич С.В. с требованиями о доплате страхового возмещения, возмещении расходов на проведение независимой экспертизы и предоставлен отчет об оценке объектов оценки ООО «Новатор» от 11.04.2022.

18.05.2022    АО «АльфаСтрахование» уведомила истца об отсутствии оснований для пересмотра решения по выплатному делу.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 06.07.2022 №*** в удовлетворении требований Веклича С.В. о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано. В основу своего решения Финансовым уполномоченным положены выводы отчета ООО «Страховой эксперт» № У-22-65294/3020-004 от 27.06.2022, подготовленного по заданию Финансового уполномоченного оценщиком Шубиным И.Ю., в соответствии с которыми рыночная (действительная) стоимость недвижимого имущества (жилого дома), в отношении которого наступила полная гибель, до повреждения на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности страховщика составляет 1546486 рублей 53 копейки, стоимость годных остатков - 569107 рублей 04 копейки, рыночная (действительная) стоимость недвижимого имущества (гостевой дом), в отношении которого наступила полная гибель, до повреждения на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности страховщика составляет 1210015 рублей 43 копейки, стоимость годных остатков - 283869 рублей 62 копейки. Общий размер материального ущерба, причиненного Векличу С.В. составляет 1 903 525 рублей 30 копеек ((1 546 486 рублей 53 копейка - 569 107 рублей 04 копейки) + (1210015 рублей 43 копейки - 283 869 рублей 62 копейки)). Финансовый уполномоченный исходил из того, что Финансовая организация, осуществив выплату страхового возмещения в общем размере 2200000 рублей (части жилого дома и гостевого дома в размере 2100000 рублей и части домашнего имущества в размере 100000 рублей), исполнила обязательство по выплате страхового возмещения в полном объеме в соответствии с условиями Договора страхования.

Оставляя без удовлетворения требования Веклича С.В. о взыскании с АО «АльфаСтрахование» доплаты страхового возмещения, суд исходит из того, что страховая компания исполнила обязательство по выплате страхового возмещения перед истцом в полном объеме в соответствии с условиями Договора страхования.

Во исполнение требований части 4 статьи 67, части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выводы суда мотивированы, соответствующие доказательства приведены.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Пунктом 1 статьи 947 этого же кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (пункт 5 статьи 10). Согласно пункту 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В пункте 38 указанного постановления разъяснено, что в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при добровольном страховании имущества стороны вправе определить порядок и условия страхового возмещения в случае полной гибели имущества, в результате которого страхователю выплачивается полная страховая сумма, а к страховщику переходит право на остатки поврежденного имущества (годные остатки). Исходя из свободы договора стороны также вправе договориться, что в этом случае годные остатки остаются у страхователя, вследствие чего полная страховая сумма уменьшается на их стоимость.

Согласно п. 13.10.1 Правил страхования имущественных рисков, утвержденных приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 25.09.2019 № 281/02, страховое возмещение выплачивается при полной гибели имущества – в размере действительной стоимости имущества за вычетом стоимости годных остатков.

Осуществляя выплату страхового возмещения в сумме разницы между действительной стоимостью имущества и стоимостью годных остатков АО «АльфаСтрахование» обязательства из заключенного Векличем С.В. с договора страхования выполнило в соответствии с достигнутым с ним соглашением.

Оснований для иного судебная коллегия не усматривает.

Доводы жалобы Веклича С.В. относительно иного размера страхового возмещения при своем расчете сделаны без учета действующих Правил страхования АО «АльфаСтрахование», являющихся обязательными для сторон.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводов суда и, по сути, свидетельствуют о несогласии заявителя с установленными по делу обстоятельствами, оценкой доказательств по делу, что не является основанием для отмены состоявшегося по делу решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, способных повлиять на законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 24 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 18 августа 2023 года.