Решение по делу № 2-290/2024 от 19.01.2024

Гр. дело № 2-290/2024 мотивированное решение составлено 13.03.2024

УИД 51RS0007-01-2024-000130-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 марта 2024 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Садыриной К.Н.,

с участием представителя заявителя Ларионова Н.С.,

представителя финансового уполномоченного Лоцмановой Ю.С.,

потребителя Шарапова А.С.,

представителя Шарапова А.С. – Шараповой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратился в суд заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

В обоснование заявленного требования указав, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО (далее - финансовый уполномоченный) от 25 декабря 2023 года <.....> удовлетворено требование Шарапова А.С. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, с Банка в пользу клиента взысканы денежные средства в размере <.....>.

17 августа 2022 года между Шараповым А.С. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита <.....> от 17 августа 2022 года. Шарапов А.С. выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чем подписал заявление на участие в указанной программе, просил Банк организовать его страхование путем заключения в отношении него договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на оговоренных в заявлении условиях. Шарапов А.С. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Согласно заявлению, сумма платы за подключение к Программе страхования составила 108972 рубля 12 копеек, которая оплачена Шараповым А.С. в полном объеме. Подписав заявление на участие в Программе страхования, клиент подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, согласен с ними, в том числе с условиями возврата денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в Программе страхования, к которым досрочное погашение задолженности по кредитному договору не относится.

Полагает, что решение является необоснованным, поскольку финансовым уполномоченным ошибочно сделан вывод о том, что договор страхования в отношении Шарапова А.С. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Указывает, что финансовый уполномоченный не обладал полномочиями на рассмотрение обращения Шарапова А.С., поскольку фактически им оспаривались условия заключенного договора, в связи с чем, указанный спор не подлежал досудебному урегулированию финансовым уполномоченным.

Просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 25 декабря 2023 года <.....> по обращению Шарапова А.С.

В судебном заседании, проводимом с использованием системы видеоконференцсвязи, представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» поддержал заявленное требование в полном объеме, по доводам и основаниям, указанным в заявлении и письменных дополнениях, просил заявление удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного в судебном заседании просила в удовлетворении заявленных требований отказать, указав на законность и обоснованность оспариваемого решения.

Заинтересованное лицо и его представитель возражали против удовлетворения заваленных требований, указав, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.

Представитель заинтересованного лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства по делу, в судебное заседание не явился, своих возражений на заявление не представил.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п.1 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. п. 1, 2 ст.15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Статьей 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам Р. права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

Суд приходит к выводу, что срок на обращение в суд с заявлением ПАО «Сбербанк России» не пропущен.

В судебном заседании установлено, что 17 августа 2022 года между ПАО Сбербанк и Шараповым А.С. с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита <.....>, по условиям которого банк предоставилШарапову А.С. потребительский кредит в размере <.....> сроком на 60 месяцев под 21,10% годовых.

В этот же день17 августа 2022 года с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее Заявление на участие) согласно которомуШарапов А.С., выразил желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил банку заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование, подписанного Шараповым А.С., страховыми рисками признаются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно пункту 3 заявления на страхование плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле «страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления на страхование * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование/12 месяцев). Тариф на участие в программе страхования составляет 3,3% годовых.

Плата за участие в программе страхования составила <.....>, которая рассчитана следующим образом: <.....> <.....>

Шарапов А.С. был ознакомлен с условиями участия в программе страхования и выразил согласие с тем, что плата за участие в программе страхования уплачивается путем списания со счета вклада, счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита.

17 августа 2022года банком во исполнение условий кредитного договора на

счетШарапова А.С. переведены денежные средства в сумме <.....>, 19 августа 2022 года со счета заемщика по поручению последнего банк получил плату за участие в программе страхования в размере <.....>

25 сентября 2022 года задолженность по кредитному договоруШараповым А.С. погашена в полном объеме (кредитный договор закрыт банком как исполненный 26 сентября 2022 года).

27 сентября 2022 года и 24 октября 2023 года Шарапов А.С. обращался в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Однако в удовлетворении заявленных требований было отказано, со ссылкой на отсутствие к тому оснований, поскольку заявление об отказе от договора страхования подано заявителем по истечении 14 календарных дней с даты оплаты. Также заявителю было разъяснено, что договор страхования в отношении него является действующим, при наступлении страхового случая он может получить страховую выплату в соответствии с условиями программы страхования.

5 декабря 2023 года Шарапов А.С. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, в котором просила взыскать с финансовой организации ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере <.....> в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Учитывая предмет заявления Шарапова А.С., принимая во внимание, что им, вопреки доводам, изложенным в заявлении представителем ПАО «Сбербанк России», требования о признании договора страхования или отдельных его положений недействительными не заявлялись, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный, в соответствии со ст.15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», имел полномочия по рассмотрению настоящего заявления.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО от 25 декабря 2023 года <.....> удовлетворено требование Шарапова А.С. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, с Банка в пользу клиента взысканы денежные средства в размере <.....>

При этом финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями ст. 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 3, 5-7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также положениями Индивидуальных условий кредитного договора, Договора страхования и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, признал, что договор страхования заключен банком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация, соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость

кредита.

Ссылаясь на условия договора о страховании заемщика на протяжении кредитного договора и отказ Шарапова А.С. от страхования вследствие досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что указанные обстоятельства делают уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не является ее участником. По мнению финансового уполномоченного, оставление банку комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в программе страхования по договору страхования (в период действия кредитного договора).

Финансовый уполномоченный произвел расчет неиспользованного периода по программе страхования, который составил 1784 дня и размера страховой премии за указанный неиспользованный период <.....>

Таким образом, финансовый уполномоченный принял решение о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу Шарапова А.С. указанных денежных средств, полученных банком за дополнительную услугу, в результате оказания которой Шарапов А.С. стал застрахованным лицом по договору страхования.

С такими выводами суд согласиться не может ввиду следующего.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Условия) указано, что участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия в не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

В соответствии с п. 3.1 Условий в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве Страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого: страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Застрахованное лицо, в том числе Шарапов А.С., не является стороной договора страхования. Выгодоприобретатели по страховым рискам устанавливаются в заявлении.

Если в отношении клиента заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования клиенту не направляются.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг.

Таким образом, сумма, выплаченная Шараповым А.С., не является страховой премией, поскольку не перечислялась им, как стороной договора страхования, страховщику за услугу страхования, а является платой за иную услугу, оказанную ПАО «Сбербанк России» - за заключение им договора страхования в отношении Шарапова А.С.

Договор страхования между банком и страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного клиента (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц).

При этом за участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в подп. 4.1 заявления*тариф за участие в программе страхования*(количество месяцев согласно п.2.2 заявления/12. Тариф за участие в программе страхования составляет 3.3%.

Как видно, из формулы расчета изменение суммы основного долга не влияет на расчет.

При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.4 Условий).

В соответствии с пунктом 3.5 Условий страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении, и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) по страховым рискам, «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», а также совокупно (единой) по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания».

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования только в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения /списания платы за участие в Программе страхования,

4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пунктом 6 Заявления на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица), по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктом 9 части 9 статьи 5 данного Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, в том числе следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Учитывая изложенное, суд не может согласиться с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен в качестве обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору <.....> от 17 августа 2022 года, заключенному между Шараповым А.С. и ПАО «Сбербанк России».

Так, в Заявлении на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» от 17 августа 2022 года, подписанного Шараповым А.С. простой электронной подписью, заявителем подтверждено, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ним, в том числе с тем, что участие в Программе является добровольным, отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ему разъяснено, что участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязательств по возврату страховой премии.

Договор страхования продолжает свое действие в течение всего срока, на который он был заключен. Выгодоприобретателем в случае досрочного погашения кредита является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

В рассматриваемом случае заключенный с Шараповым А.С. договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Так, исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к Договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся Договоры, если:

- в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Приведенный договор страхования указанным требованиям не соответствует, заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика, напротив, в пункте 2.1 Условий участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» указано, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия в не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Сам по себе факт досрочного погашения кредита при продолжении действия договора страхования не позволяет прийти к выводу о наличии оснований для возвращения платы за подключение к программе страхования, принимая во внимание выполнение банком обязательств по осуществлению подключения, отсутствие иных обязательств банка по указанному соглашению.

Учитывая все установленные судом обстоятельства дела, в том числе, последствия необоснованного взыскания, недопустимость неосновательного обогащения, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного, незаконно и необоснованно, в связи с чем подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <.....> от 25 декабря 2023 года о взыскании с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Шарапова Алексея Викторовича денежных средств в размере <.....>, отменить.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                  Т.В.Ткаченко