Решение по делу № 2-152/2021 от 09.03.2021

                 Дело № 2-152/2021

УИД:46RS0028-01-2021-000190-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Щигры                             06 апреля 2021 года

Щигровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Баркова А.В.,

при секретаре судебного заседания Мелентьевой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Комарову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Комарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Комаров С.А. заключили кредитный договор № на сумму 501602,00 руб., в том числе: 451000 руб. – сумма к выдаче, 50602 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых. Выдача кредита производилась путем перечисления денежных средств в размере 501602 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту, осуществляется ежемесячно исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с условиями договора и графиком погашения. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты> руб. Ответчик не надлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним образовалась задолженность по кредитному договору в размере 719377,96 руб., из которых: сумма основного долга – 471034 руб. 20 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 30286,24 руб. 24 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 214965 руб. 50 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2856 руб. 02 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 236 руб. 00 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10393 руб. 78 коп.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении иска без своего участия, в связи с чем суд, при наличии доказательств надлежащего извещения стороны, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Комаров С.А., надлежащим образом уведомленный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, не представил суду сведений о причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Считая стороны извещенными надлежащим образом, согласно ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные в материалы дела документальные доказательства в их совокупности и системной взаимосвязи, суд пришел к следующему.

В силу п.2 ст.1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Комаровым С.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 501602 руб. 00 коп., в том числе: 451000 руб. – сумма к выдаче, 50602 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 месяцев под <данные изъяты> годовых, путем перечисления денежных средств в размере 501602 руб. 00 коп. на счет заемщика №, а заемщик обязался вернуть сумму долга и процентов, с ежемесячным погашением основного долга и процентов в размере <данные изъяты>

Проставлением простой электронной подписи в договоре и заявлении о предоставлении потребительского кредита, заемщик подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета заемщика. Процентный период – период времени, равный <данные изъяты> календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Согласно условиям договора списание ежемесячных платежей со счета заемщика в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п.№ раздела № Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями по кредиту.

Согласно п.№ Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, а также зва просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, денежные средства в размере 501602,00 руб., в том числе: 451000 руб. – сумма к выдаче, 50602 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование были предоставлены заемщику ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету заемщика, тогда как заемщик Комаров С.А. в нарушение условий кредитного договора, своевременно не производит ежемесячного погашения кредита и начисленных процентов, в результате чего за ним образовалась задолженность.

В судебном заседании также установлено, что Комаров С.А. допускал просрочку по оплате обязательного ежемесячного платежа, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем за ним образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 719377 руб. 96 коп., в том числе: сумма основного долга – 471034 руб. 20 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 30286,24 руб. 24 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 214965 руб. 50 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2856 руб. 02 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 236 руб. 00 коп., которая ответчиком в добровольном порядке не погашается. Размер задолженности подтверждается представленными истцом выпиской из лицевого счета и расчетом, который судом проверен и признается арифметически верным.

Кроме того, как следует из представленного искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 214965,50 руб. за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (неоплаченные проценты после выставления требования до окончания срока действия кредитного договора).

Однако, требования банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ противоречат нормам закона.

По смыслу ст.809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, п.№ раздела № Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте № Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть, соответствуют положениям ст.809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае – со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения решения по настоящему делу.

При таком положении, учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ. ответчик Комаров С.А. в полном объеме не производил платежей по кредитному договору, а также то, что за ДД.ММ.ГГГГ. с ответчика взысканы проценты за пользование кредитом, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование денежными средствами, право взыскания которых, предусмотрено Общими условиями Договора, подлежат удовлетворению в сумме 153062,29 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме за период после вынесения судебного акта являются необоснованными, и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных требований и доказательств в их подтверждение не представил, в связи с чем, суд принимает во внимание доказательства, предоставленные истцом, и находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Исходя из расчета истца, согласующегося в графиком платежей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по основному долгу в сумме 471034,20 руб., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. за пользование кредитом в сумме 30286,24 руб., по убыткам банка (неоплаченным процентам после выставления требования, до вынесения решения суда за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) – 153062,29 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2856,02 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 236 руб. Всего с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 657474,75 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения требований имущественного характера в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит пропорциональному взысканию удовлетворенным требованиям рассчитанная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ госпошлина в размере 9774,75 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Комарову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Комарова Сергея Александровича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 657474 (шестьсот пятьдесят семь тысяч четыреста семьдесят четыре) руб. 75 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по основному долгу в сумме 471034,20 руб., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. за пользование кредитом в сумме 30286,24 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2856,02 руб.; сумму комиссии за направление извещений – 236 руб., а также убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, до вынесения решения суда за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 153062,29 руб.

Взыскать с Комарова Сергея Александровича в пользу в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 9774 (девять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 75 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме – 12 апреля 2021 года.

Председательствующий А.В.Барков