Решение от 01.12.2021 по делу № 33-3755/2021 от 01.10.2021

Дело № 33-3755/2021, а/ж

Судья Акимушкина Т.Е.

(2-1056/2020, УИД 68RS0015-01-2020-001582-03)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

01 декабря 2021 года г. Тамбов

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего Ковешниковой Е.А.,

судей Горелика А.Б., Арзамасцевой Г.В.,

при ведении протокола

помощником судьи Кочановой     И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Миночкиной Нине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Миночкиной Нины Александровны на решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 30 октября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Горелика А.Б., судебная коллегия

установила:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Миночкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований ООО «ХКФ Банк» указало, что между банком и Миночкиной Н.А. 18.05.2016 г. заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 199978,67 рублей под 24,90 % годовых с ежемесячным платежом 5436,44 руб. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк». В нарушение условий кредитного договора Миночкина Н.А. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Требование от 18.08.2017 г. о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. ООО «ХКФ Банк» просило взыскать с Миночкиной Н.А. задолженность по кредитному договору № *** от 18.05.2016 г. по состоянию на 09.08.2020 г. в размере 136912,89 руб., из которых: 10329,27 руб.- сумма основного долга; 123806,05 руб. - убытки (неоплаченные проценты после выставления требования); 2069,57 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 708,00 руб. - комиссия за направление извещений; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3938,26 руб.

Решением Моршанского районного суда Тамбовской области от 30 октября 2021 года исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены

Миночкина Н.А. в апелляционной жалобе просила решение суда первой инстанции отменить, мотивируя отсутствием долгового обязательства. В обоснование доводов жалобы указывает, что в период с октября 2016 года по январь 2017 годы ей были предоставлены «каникулы», в течение которых она была освобождена от внесения ежемесячных платежей без каких-либо неблагоприятный последствий для неё. В дальнейшем досрочно исполнила обязательства по кредитному договору и поэтому считает, что у банка отсутствуют основания для взыскания с неё убытков, которые фактическим банком не понесены.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 17 февраля 2021 года решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 30 октября 2020 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба Миночкиной Н.А. - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 12 августа 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 17 февраля 2021 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно ст. ст. 307, 309, 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу вышеприведенных норм права и актов толкования по их применению следует, что получение денежных средств заемщиком по кредитному договору обязывает его возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.05.2016 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Миночкиной Н.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчика кредит на сумму 199978,67 руб. под 24,90 % годовых с ежемесячным платежом 5436,44 руб., срок возврата кредита - 72 календарных месяца.

Исполнение Банком своих обязательств по предоставлению заемщику денежных средств, и ненадлежащее исполнение Миночкиной Н.А. своих обязательств по возврату денежных средств подтверждается материалами дела.

19.08.2017 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил ответчику Миночкиной Н.А. уведомление о полном досрочном погашении задолженности в размере 323924,73 руб. в течение 30 дней с момента направления требования.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, исходил из наличия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части задолженности по сумме основного долга, неустойки, комиссии за направление извещений, поскольку выводы суда об этих обстоятельствах, подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости.

Во исполнение требований части 4 статьи 67, части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выводы суда в этой части мотивированы, соответствующие доказательства приведены.

Вопреки доводам жалобы, Миночкиной Н.А. в суде первой инстанции, а так же в суде апелляционной инстанции, несмотря на соответствующее предложение суда апелляционной инстанции, обстоятельства предоставления ей кредитных каникул соответствующими доказательствами не подтверждены.

Доводы Миночкиной Н.А. о полном досрочном погашении задолженности не состоятельны. Соответствующими платежными документами, в том числе самостоятельным расчетом внесенных денежных средств эти доводы не подтверждены, и опровергаются выпиской по счету, в соответствии с которой арифметический расчет внесенных денежных средств с учетом их распределения по очередности погашения о таком досрочном полном возврате полученных денежных средств не свидетельствует. Расчет задолженности, представленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Миночкиной Н.А. детально не оспорен, а само по себе фактическое указание на несогласие с этим расчетом о его недостоверности не свидетельствует.

Направление 19.08.2017 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику Миночкиной Н.А. требования от 18.08.2017 г. о полном досрочном погашении задолженности подтверждено сведениями о соответствующем её уведомлении посредством СМС-извещения, допустимом по условиям соглашения между сторонами кредитного договора.

Получение такого извещения Миночкиной Н.А. не оспаривалось, и подтверждено доводами её апелляционной жалобы, по тексту которой следовало, что такое требование она оспаривало в судебном порядке по месту нахождения кредитного учреждения.

Вместе с тем выводы суда первой инстанции о взыскании убытков в заявленном ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» размере не соответствуют установленным в ходе судебного разбирательства обстоятельствам по делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных положений закона следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет указанный в договоре срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), при этом проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и в последующем подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Положениями Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, определено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора (абз. 5 п. 1.2 раздела II)

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора;

расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3 раздела III Общих условий Договора).

Вышеперечисленные условия во взаимосвязи с положениями ГК РФ (пункт 2 статьи 811 ГК РФ, пункт 2 статьи 15 ГК РФ), по своему смыслу, имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Поскольку досрочный возврат суммы займа не отнесен положениями гражданского законодательства к ненадлежащему исполнению заемщиком своих обязательств, вышеприведенные убытки в виде неполученных процентов подлежат начислению с учетом суммы займа, фактически находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно, но не свыше срока, установленного условиями договора.

Материалами дела подтверждено, что Миночкиной Н.А. после получения требования о полном досрочном погашении задолженности от 18.08.2017 г. такое погашение осуществлялось путем частичного внесения денежных средств в период с 07.10.2017 по 07.10.2019, при этом остаток непогашенной задолженности на 08.10.2019 г. (непогашенный и по настоящее время) составил 10329,27 руб.

Судебной коллегий расчет задолженности проверен и признан арифметически верным.

С учетом внесенных Миночкиной Н.А. денежных средств убытки Банка в виде неполученных процентов подлежат исчислению с сумм в течение срока соответственно:

178665,11 руб. – 52 дня;

177841,11 – 2;

175341,11 – 10;

169341,11 – 18;

158841,11 – 31;

153341,11 – 30;

147841,11 – 27;

142341,11 – 30;

136841,11 – 31;

131341,11 – 31;

125841,11 – 32;

120341,11 – 31;

114841,11 – 26;

105476,66 – 6;

95476,66 – 2;

89774,03 – 1;

89773,81 – 29;

84178,30 – 3;

82272,49 – 24;

82266,87 – 4;

76671,36 – 30;

71075,85 – 15;

65480,34 – 47;

59884,83 – 28;

54284,78 – 31;

48689,27 – 60;

43189,27 – 2;

32329,27 – 29;

26829,27 – 31;

21329,27 – 30;

15829,27 – 25.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ * ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ * 24,9 % ░░░░░░░ / 365» ░░░░░░░░ 49647,74 ░░░. (6337,96 + 242,64 + 1192,32 + 2072,74 + 3348,37 + 3128,16 + 2714,36 + 2903,76 + 2884,61 + 2768,67 + 2738,30 + 2536,79 + 2030,39 + 430,34 + 129,85 + 61,05 + 1770,34 + 171,72 + 1342,69 + 223,77 + 1564,10 + 724,97 + 2092,75 + 1140,21 + 1144,32 + 1986,52 + 58,74 + 637,53 + 565,56 + 435,12 + 269,04).

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 62754,58 ░░░. (10329,27 + 49647,74 + 2069,57 ░░░.+ 708).

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10329,27 ░░░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ 24,90 % ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 08.10.2019 ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ 18.05.2022 ░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 7 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2082,62 ░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 49647,74 ░░░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10329,27 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ 24,90 % ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 08.10.2019 ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ 18.05.2022 ░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2082,62 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328 - 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № *** ░░ 18.05.2016 ░. ░ ░░░░░░░ 62754,58 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10329,27 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49647,74 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2069,57 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 708 ░░░.; ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10329,27 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 24,90 % ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 08.10.2019 ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ 18.05.2022 ░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2082,62 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 6 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.