Решение от 17.05.2021 по делу № 2-164/2021 от 04.03.2021

Дело № 2-164/2021

УИД 64RS0019-01-2021-000285-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2021 года                                                                                 г. Красноармейск

Красноармейский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Брандт И.С.,

при секретаре Астанковой Н.Ю.,

с участием ответчика Мигачевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 к Мигачевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 (далее ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Мигачевой В.А., в котором в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 26 мая 2016 года в размере 190 681 руб. 34 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 013 руб. 63 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 26 мая 2016 года между истцом и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен кредит в размере 149 000 руб. под 18,5% годовых на срок                60 месяцев. Банк исполнил обязательства по выдаче кредита. Однако заемщиком были нарушены условия кредитного договора в части оплаты кредита и процентов.

По состоянию на 12 января 2021 года задолженность составляет 190 681 руб. 34 коп., из них: просроченный основной долг – 119 607 руб. 29 коп., просроченные проценты – 71 074 руб. 05 коп.

После образования просроченной задолженности было установлено, что должник ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению на страхование от 26 мая 2016 года ФИО4 являлась застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Банк, как один из выгодоприобретателей по договору страхования, направил заявление о выплате страхового возмещения, однако до настоящего времени ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение не выплатило.

Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, истец обратился к ответчику Мигачевой В.А. с указанным иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик Мигачева В.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Ссылалась на то, что сразу после смерти ФИО4 сообщила об этом в банк, оставила свои контактные данные, сдала кредитные карты ФИО4 Сотрудник банка ей разъяснил, что до момента вступления в наследство ей информация о задолженности предоставлена быть не может, и убедил, что начисление процентов приостановлено. После вступления в наследство в банк не обращалась, полагая, что к ней претензий не имеется. Не согласна с начислением процентов за пользование кредитом, поскольку банк длительное время не предъявлял ей никаких претензий по поводу имеющейся задолженности. По просьбе ФИО4 несколько раз оплачивала за неё один кредит, об остальных кредитных обязательствах не знала.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился.

Учитывая, что неявившиеся участники процесса были извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 26 мая 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен кредит в размере 149 000 руб. на срок 60 месяцев под 18,5% годовых (л.д.23-27).

Кредитным договором и графиком платежей предусмотрено, что погашение кредита осуществляется ежемесячно 26 числа каждого месяца, начиная с июня 2016 года в размере по 3 824 руб. 27 коп.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 12 января 2021 года задолженность составляет 190 681 руб. 34 коп., из них: просроченный основной долг – 119 607 руб. 29 коп., просроченные проценты – 71 074 руб. 05 коп. (л.д.27-42).

Согласно свидетельству о смерти, ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п.4 ст.1152, ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия и от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № после смерти ФИО4 (л.д.53-62) следует, что ответчик Мигачева В.А. является единственным наследником по завещанию, принявшей наследство, открывшееся после смерти ФИО4, состоящее из денежных средств, внесенных во вклады с причитающимися процентами, и квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по завещанию (л.д.61, 62).

Стоимость указанной квартиры, по материалам наследственного дела на момент открытия наследства составляла 1 563 444 руб. 54 коп.

Указанная стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена.

Таким образом, поскольку наследник умершей ФИО4 – ответчик Мигачева В.А. приняла наследство, стоимости перешедшего к ней наследственного имущества достаточно для погашения суммы задолженности, то исковые требования банка о взыскании с неё долга умершего заемщика являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При заключении кредитного договора от 26 мая 2016 года ФИО4 подписала заявление на страхование №, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" на срок 60 месяцев, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России "в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица) - застрахование лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица) (л.д.17).

Из заявления на страхование следует, что ФИО4 согласилась с тем, что страхование в отношении нее заключается на условиях стандартного и ограниченного покрытия.

Как следует из заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21 марта 2016 года (л.д.101-103), с которыми заемщик была ознакомлена, при стандартном покрытии страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности. Стандартное покрытие применяется для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.3.3 настоящего заявления: недееспособные лица, лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 лет и более 65 лет, лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере, лица, страдающие онкологическими заболеваниями, вызванными воздействием радиации, лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печение, желудочно-кишечного тракта (за исключением пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеванием крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом, инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы, военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными.

Для лиц, относящимся к указанным категориям применяется ограниченное покрытие и страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования.

Из выписок из амбулаторной и стационарных карт следует, что ФИО4 в период с сентября 2014 года по декабрь 2016 года неоднократно проходила лечение в городской клинической больнице № г.Саратова и 09 декабря 2014 года ей установлен диагноз <данные изъяты> (л.д.158-164).

Согласно Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, 10-го пересмотра, принятой Всемирной Ассамблеей Здравоохранения (МБК-10) диагноз <данные изъяты> относится к классу болезней, характеризующихся злокачественными новообразованиями.

Таким образом, данный диагноз, свидетельствующий о наличии у ФИО4 онкологического заболевания, установлен до заключения ею договора страхования.

Поскольку на дату заключения договора страхования 26 мая 2016 года ФИО4 страдала онкологическим заболеванием, она в соответствии с Условиями страхования относится к категории застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО4 является ряд заболеваний, в том числе, <данные изъяты> (л.д. 151).

Поскольку смерть ФИО4 произошла в результате заболевания, а не несчастного случая, данное событие по условиям страхования не является страховым случаем, следовательно, оснований для выплаты страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору не имеется.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило 05 мая 2021 года наследников ФИО4 об отсутствии оснований для перечисления страхового возмещения (л.д.189).

Доводы ответчика о том, что проценты за пользование кредитом не подлежат начислению в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика, основаны на ошибочном толковании законодательства.

Как разъяснено в абзаце втором п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Как следует из материалов дела, проценты по ст. 395 ГК РФ (неустойка) истцом к взысканию не предъявляются, таким образом, правовых оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом по договору в течение 6 месяцев после смерти ФИО4 не имеется.

Доводы ответчика о том, что ПАО "Сбербанк России" действовало недобросовестно, начисляя проценты за пользование кредитом, своего подтверждения при рассмотрении дела не нашли.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно абзацу 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

По смыслу действующего законодательства обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении более трех лет после смерти ФИО4 не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.

То обстоятельство, что о смерти заемщика банк был уведомлен ответчиком, о незаконности действий банка по начислению процентов за пользование кредитом не свидетельствует.

Достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих осуществление банком гражданских прав исключительно с намерением причинить вред ответчику, длительного намеренного не обращения в суд с иском после получения сведений о смерти заемщика в материалы дела не представлено.

Напротив, банк после получения сведений о смерти заемщика направил в феврале 2018 года нотариусу претензию, на основании которой было открыто наследственное дело (л.д.14,15, 54), обратился с заявлением о наступлении страхового случая в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», направил наследникам досудебное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.43, 44), после чего реализовал право на взыскание задолженности с наследника в судебном порядке.

Учитывая указанные обстоятельства, а также тот факт, что наследнику Мигачевой В.А. было известно о наличии у наследодателя кредитных обязательств, оснований для освобождения ответчика от уплаты начисленных процентов за пользование кредитом не имеется. При этом не имеет значения, была ли ответчик осведомлена обо всех кредитных обязательствах или их части, и размере задолженности.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В связи с чем, с ответчика Мигачевой В.И. в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 013 рублей (л.д.5).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8622 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 26 ░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 190 681 ░░░░░ 34 ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 119 607 ░░░░░░ 29 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 71 074 ░░░░░ 05 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░                  5 013 ░░░░░░ 63 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24 ░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                               ░.░. ░░░░░░