Решение по делу № 2-4353/2019 от 08.10.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 06 ноября 2019 года

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Кычиковой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4353/2019 по исковому заявлению ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Калмыковой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в суд с исковым заявлением к Калмыковой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ПАО АКБ «Связь-Банк» (ранее ОАО АКБ «Связь-Банк») и Калмыкова С.Г. заключили кредитный договор № от 12.12.2016г., в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 536 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Расчет задолженности по кредитному договору № от 12.12.2016г. отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ПАО АКБ «Связь-Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 18.02.2019г., в соответствии с которым и согласно Дополнительному соглашению № от 14.06.2019г., право требования по кредитному договору № от 12.12.2016г. было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 620 419, 95 руб., состоящую из: основной долг – 471 405,58 руб., проценты – 124 955,59 руб., пени – 24 058,78 руб. На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Согласно условиям договора Банк вправе уступить права требования по кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно договору уступки прав Банк гарантирует, что передаваемые ООО «СААБ» в соответствии с договором права требования по кредитному договору № от 12.12.2016г. являются действительными, не уступлены третьим лицам, согласие заемщика и третьих лиц на уступку прав требования от Цедента к Цессионарию не требуется либо получено на тех условиях, когда это является обязательным в соответствии с действующим законодательством. ООО «СААБ» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Сведения о регистрации в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО «СААБ» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России. На основании изложенного, ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 12.12.2016г. в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником производится не в полном объеме, с 25.02.2019г. (с момента перехода права требования) также не производилась и на 26.09.2019г. составляет 620 419,95 рублей.

Просит суд взыскать с Калмыковой С.Г. в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» денежные средства в размере задолженности в сумме 620 419,95 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 404 руб.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Калмыкова С.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, по адресу, указанному в кредитном договоре и сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области, о причинах неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла, своих представителей не направила.

В судебное заседание третье лицо ПАО АКБ «Связь-Банк» не явилось, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, своих представителей не направил.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.

Судом рассмотрено дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 05.12.2016г. Калмыкова С.Г. обратилась в ПАО АКБ «Связь-Банк» с кредитной заявкой, в соответствии с которой просила выдать ей кредит на следующих условиях: цель кредита – перекредитование, запрашиваемая сумма кредита – 320 000 рублей, срок кредита – 84 месяца.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 12.12.2016г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Калмыковой С.Г. было согласовано предоставление кредита на следующих условиях: сумма кредита - 536 000 руб., срок действия договора – 60 месяцев, срок возврата кредита – 12.12.2021г., процентная ставка – 23 % годовых, количество, размер, периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору – ежемесячно, равными долями в размере 15 110,09 рублей, в течении 60 месяцев, цели использования Заемщиком потребительского кредита – нецелевой, счет для зачисления кредита по договора и счет для погашения – 40№.

Пунктом 14 Индивидуальных условий подтверждено, что Калмыкова С.Г. ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», регулирующими договорные отношения между ней и Банком и обязуется неукоснительно их соблюдать. Калмыкова С.Г. также проинформирована, о том, что Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Связь-Банк» размещены на сайте Банка и в Дополнительных офисах Банка. Понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей по договору потребительского кредита. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита договор считается заключенным сторонами с момента подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» подписаны Калмыковой С.Г. 12.12.2016г.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, заключенный между Калмыковой С.Г. и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: Общих условий договора потребительского кредита в ПАО АКБ «Связь-Банк», Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 12.12.2016г. и графика платежей по договору потребительского кредита. Банк, открыв Калмыковой С.Г. счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, Калмыкова С.Г. обязалась погашать задолженность по кредиту равными долями с даты, указанной в графике платежей.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком Калмыковой С.Г. обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом.

Как следует из представленного расчета, задолженность Калмыковой С.Г. по кредитному договору № от 12.12.2016г. по состоянию на 25.02.2019г. составляет 620 419, 95 руб., из них: основной долг – 471 405,58 руб., проценты – 124 955,59 руб., пени – 24 058,78 руб.

Суд, проверив представленный банком расчет, образовавшейся у Калмыковой С.Г. задолженности по кредитному договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Ответчик Калмыкова С.Г. своего расчета суду не представила. Кроме того, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых на сумму просроченных обязательств.

Размер пени за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов составляет 24 058,78 руб.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

18.12.2018г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» (цедентом) и Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (цессионарием) заключен договор уступки прав (требования) №, в соответствии с которым цедент уступает цессионарию права требования к заемщикам цедента по кредитным договорам, а цессионарий обязуется принять и оплатить указанные права требования в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Наименование каждого заемщика и реквизиты кредитных договоров, а также договоров обеспечения (при наличии), на основании которых возникли права требования цедента к заемщикам, приведены в Приложении № к договору и являются его неотъемлемой частью.

В соответствии с дополнительным соглашением № от 14.06.2019г. к договору уступки прав требования № от 19.02.2019г., стороны подтвердили, что 25.02.2019г. цессионарий надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязанности по оплате приобретаемых прав требования в порядке, предусмотренном п. 3.1 договора. Права требования, являющиеся предметом уступки по договору, считаются перешедшими к цессионарию с 25.02.2019г. На дату уступки цессионарию переданы права требования в составе и размере, определенном в Приложении № к дополнительному соглашению.

В соответствии с Приложением № к дополнительному соглашению № от 14.06.2019г. к договору уступки прав требования № от 19.02.2019г., к ООО СААБ перешли права требования к должнику Калмыковой С.Г. по кредитному договору № от 12.12.2016г.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий Калмыкова С.Г. не запрещает Банку уступить права требования, принадлежащие Банку по договору третьим лицам.

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, с учетом вышеназванных норм Закона, все имущественные права по кредитному договору № от 12.12.2016г, заключенному между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Калмыковой С.Г., перешли к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности».

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» уведомило 01.03.2019г. Калмыкову С.Г. о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору № № от 12.12.2016г. и необходимости перечисления платежей по кредиту на счет нового кредитора Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» путем направления в ее адрес соответствующего уведомления.

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» 12.03.2019г. направило в адрес Калмыковой С.Г. досудебную претензию (требование) о возврате задолженности по кредиту. Данное требование оставлено Калмыковой С.Г. без исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поскольку Калмыкова С.Г. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору от 12.12.2016г., систематически допускала и допускает нарушения условий договора о размере и сроках погашения кредита, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет истца правом требовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в размере 620 419 рублей 95 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 404 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» - удовлетворить.

Взыскать с Калмыковой С.Г. в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 620 419 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 404 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст заочного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Луст