Решение по делу № 2-1603/2017 от 25.08.2017

Дело № 2-1603\17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи                                                                      24 октября 2017 года

        Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи                                                Бочко И.А.

при секретаре                                  Чеботаревой В.Н.

с участием истца                             Бондаренко В.А.

представителя истца                       Кульмач А.И.

            рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Бондаренко В.А. к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя

                                                      у с т а н о в и л:

    Истец Бондаренко В.А. обратился в суд с иском к ответчику Банк ВТБ 24 ПАО о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита в размере 282 418руб. под 19,5% годовых. При заключи договора было поставлено условие, что истец напишет заявление на оплату подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков, заключенному ответчиком с ООО СК «ВТБ Страхование» и уплату страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 59 308руб., из которых вознаграждение ответчику за перевод денег – 11 861руб.60коп., страховая премия 47 446 руб.40коп. Таким образом ответчиком истцу было навязано предоставление дополнительных услуг по кредитному договору, в которых истец не нуждался, на сумму 59 308руб. 31 июля 2017г. истец обратился с заявлением об отказе от навязанной услуги добровольного страхования жизни и возврате страховой премии. В удовлетворении заявления истцу отказано, (письмо банка от 07.08.17г. полученное истцом 21.08.17г.). Как установлено ст. 940 ГК РФ: «1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования». Страховой полис ему выдан не был. Просит суд признать отказ ответчика ВТБ 24 (ПАО) в возврате страховой премии незаконным, взыскать с ответчика денежные средства (страховую премию) в размере 59 308руб.

Истец Бондаренко В.А., представитель истца Кульмач А.И. в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ВТБ 24 ПАО по доверенности В.Ю. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в суд возражения на иск, в которых указала, что между ВТБ 24 (ПАО) и Бондаренко В.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на потребительские нужды, сумма кредита 284418 рублей под 19,5 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ., аннуитетный платеж 7404 рублей.

Как следует из Заявления на включение в участники Программы страхования Бондаренко В.А. от ДД.ММ.ГГГГ выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающему выполнение обязательств по кредитному договору в случае потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности. При этом из п.2 Заявления следует, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В п. 1 Заявления предусмотрена возможность выбора программы страхования. В п. 4 Заявления Бондаренко В.А. дал поручение Банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 59308 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования (перечисление Банком денежных средств подтверждается выпиской по счету). Таким образом, подписывая Заявление, Бондаренко В.А. очевидно и определенно выразил свое волеизъявление на присоединение к договору страхования, прекрасно понимая при этом, что это не является обязательным условием кредитного договора.

Кроме того, в анкете-заявлении на получение кредита в п. 16 Бондаренко В.А. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Заемщик выразил согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от 01.02.2017. Страхователем выступает ВТБ 24 (ПАО). Права и обязанности в рамках страхования Заемщиков несет Банк. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Как следует из выписки по счету страховая премия в размере 59308 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была перечислена Страховщику ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Как следует и материалов дела и не оспаривается истцом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Бондаренко В.А. заключен кредитный договор № на сумму 284418 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день Бондаренко В.А. выразил согласие на подключение к Программе страхования «Финансовый резерв Профи». Оспаривая действия Банка по подключению его к Программе страхования и требуя возврата незаконно полученной с него платы за страхование, Бондаренко В.А. ссылается на навязывание ему услуг по страхованию при заключении кредитного договора.

Оценив предоставленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, Банк приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Отдельно Бондаренко В.А. подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», из содержания которого следует, что подписывая данное заявление, Бондаренко В.А. был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования, о страховой сумме, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования. Услуга по страхованию БондаренкоВ.А. осуществлена Банком на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Согласно выписке по лицевому счету истца страховая премия направлена на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми Бондаренко В.А. согласился, возражений не представлено. Сведений о том, что в результате действий (бездействия) банка истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено. Бондаренко В.А. имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Бондаренко В.А. не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не предоставлено, что исключает взыскание с Банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии, перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Поскольку Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи истца, основания для взыскания в его пользу страховой премии отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований Бондаренко В.А. отказать полностью.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

        Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим» лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

          В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

        В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бондаренко В.А. и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в кредит в размере 282 418 рублей сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ под 19,5 % годовых, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Указанный кредитный договор состоит из Общих Условий и Согласия на кредит (индивидуальные условия), заполненных и подписанных Заемщиком и Банком.

        Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Бондаренко В.А. выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования. Он ознакомлен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования в размере 59 308 руб., из которых вознаграждение банка 11 861,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 47 446,40 руб. Подписанием данного заявления подтвердил, что приобрел услуги банка по страхованию добровольно, своей волей и в своем интересе, ознакомлен и согласен с Условиями страхования, с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями. Настоящим заявлением поручил банку перечислить со своего счета №, открытом в банке ВТБ-24 (ПАО), денежные средства в размере 59 308 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ год.

        Истцом в адрес ответчика 31.07.2017 года было направлено обращение о расторжении договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии в размере 59 308 руб.

        07.08.2017 года ВТБ 24 (ПАО) отказал Бондаренко В.А. в удовлетворении требований о возврате страховой премии по договору страхования.

        Истец просит признать отказ ответчика в возврате страховой премии незаконным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 59 308 руб.

Согласно ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни.

В судебном заседании установлено, что при обращении истца в отделение банка за получением кредита ему была разъяснена возможность добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также то, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита. Данная программа позволяет заемщику защитить себя, своих поручителей в случае утраты нетрудоспособности и/или наследников в случае своей внезапной смерти от обязанности погашения кредита.

Прежде чем подписать Заявление на включение в участники программы страхования в Банк, Бондаренко В.А. ознакомился со всеми существенными условиями договора, согласился и обязался неукоснительно их соблюдать, о чем указал в Заявлении.

Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условий о страховании.

Доводы истца Бондаренко В.А. о том, что ему было навязано предоставление дополнительных услуг по кредитному договору на сумму 59 308 руб. не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Так, согласно ч. 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. При отсутствии доказательств порока воли заемщика добровольность подписания им указанных заявлений на страхование презюмируется, в том числе в силу п.2 ст.935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом не имеется оснований полагать, что несмотря на то, что заемщик собственноручно подписал Заявление на включение в участники программы страхования, он все же не согласен с заключением договора страхования.

Путем подписания заявления на включение в участники программы страхования на условиях Программы «Финансовый резерв Профи» коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ВТБ 24 (ПАО), а также произведя уплату страховой премии в размере 59 308 руб., Бондаренко В.А. подтвердил получение услуги страхования от несчастных случаев и болезней.

При получении кредита Бондаренко В.А. подключен к данной программе, за что с него удержана плата в размере 59 308 рублей.

Бондаренко В.А. собственноручно заполнил и подписал бланк заявления на включение в участники Программы страхования, в котором выразил свое согласие на взимание Банком платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка, состоящей из вознаграждения банка (11 861,60 руб.) за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (47 446,40 руб.).

Страхование жизни и здоровья не является условием предоставления кредита ВТБ 24 (ПАО).

Кредитный договор, заключенный с Бондаренко В.А., не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

        Истцом суду не предоставлено допустимых доказательств, а судом при рассмотрении дела не установлено, что заключение договора страхования произошло против воли истца, не представлено доказательств того, что банк не предлагал альтернативные программы кредитования без страховки, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

        Суд приходит к выводу, что Бондаренко В.А. имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ВТБ 24 (ПАО) или отказа от нее, и это решение не влияло на принятие Банком решения о выдаче кредита. Подключение к данной программе страхования являлось добровольным, совершено по заявлению заемщика и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Кредитный договор не содержит ни одного условия, обуславливающего выдачу кредита с исполнением заемщиком обязанности по страхованию своей жизни и здоровья.

Таким образом, не имеется оснований считать, что со стороны банка имело место нарушение действующего законодательства при заключении кредитного договора, что могло бы повлечь недействительность кредитного договора. Истец самостоятельно принял решение о заключении кредитного договора, самостоятельно выбрал кредитную организацию, подтвердил свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях. Доказательств какого-либо принуждения на получение кредита не представлено. Решение о страховании принято истцом самостоятельно и добровольно.

        При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Бондаренко В.А. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, о признании незаконным отказа ответчика о возврате страховой премии, о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) страховой премии в размере 59 308 руб., следует отказать.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

        В удовлетворении исковых требований Бондаренко В.А. к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя - отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья                                                                           И.А.Бочко