Решение по делу № 2-4695/2023 от 16.08.2023

Дело № 2-4695/2023

УИД: 59RS0005-01-2023-004255-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 31.10.2023

Резолютивная часть решения принята 31.10.2023.

Решение в полном объеме изготовлено 07.11.2023.

Судья Мотовилихинского районного суда г. Перми Сажина К.С.,

при ведении протокола секретарем Комаровой П.В.,

с участием истца Малиновского С.М., представлен паспорт,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Малиновского Сергея Михайловича к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Малиновский Сергей Михайлович (далее – Малиновский С.М., истец) обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», Банк, ответчик) с требованием о признании действий ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору незаконными, о возложении обязанности на ответчика установить процентную ставку 4,49 % с 07.08.2023 до окончания кредитного договора. В обоснование требований указано, что 21.06.2023 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет кредит в размере 1 976 600 руб. на 60 месяцев с процентной ставкой 4,49 % годовых с учетом дисконта, примененного в связи с заключением в тот же день с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») договора страхования по программам «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.7), «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04). Посчитав условия договора невыгодными, 29.06.2023 Малиновский С.М. заключил договор страхования со Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» (далее - САО «РЕСО-Гарантия»), после чего расторг договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Таким образом, по мнению Малиновского С.М. обеспечено непрерывное действие страховой защиты. Однако Банк незаконно прекратил действие дисконта к процентной ставке по кредитному договору, повысив процентную ставку до 16,49 % годовых. По данному факту 09.08.2023 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием исполнить п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, установив с 07.08.2023 и до окончания кредитного договора процентную ставку 4,49 %.

В отзыве на исковое заявление АО «Альфа-Банк» с заявленными истцом требованиями не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Утверждает, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите. Кроме того, полис страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует критериям, установленным кредитором для договора страхования. В обоснование указывает, что срок действия полиса от 29.06.2023 не соответствует п. 18 индивидуальных условий договора. В нарушение требований истцом не представлены доказательства оплаты страховой премии. Считает, что в действиях истца усматривается злоупотребление правом. Отказавшись от страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», получив денежные средства по страховой премии в полном объеме и не представив в Банк полис страхования, соответствующий требованиям индивидуальных условий, истец необоснованно просит установить процентную ставку в размере 4,49% годовых с учетом дисконта. На основании изложенного в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Истец Малиновский С.М. в судебном заседании на требованиях, изложенных в исковом заявлении, настаивает.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодека Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 21.06.2023 между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Малиновским С.М. (заемщик) заключен договор потребительского кредита № на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 1 976 600 руб.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Малиновским С.М. и Банком, процентная ставка составляет 4,49 % годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой 20,99 % годовых и дисконтом № в размере 12,00 % годовых за осуществление заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, а также дисконтом № в размере 4,50 % годовых за оформление заемщиком услуги «Выгодная ставка». В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия такого договора требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий договора, а также непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный срок, дисконт № перестает учитываться и в дальнейшем его применение не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере 16,49 % годовых. В случае отказа от услуги «Выгодная ставка» и при наличии договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий договора, перестает учитываться дисконт № и в дальнейшем его применение также не возобновляется. В таком случае процентная ставка по договору устанавливается в размере 8,99 % годовых.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья и оформления услуги «Выгодная ставка».

21.06.2023 Малиновский С.М. исполнил данную обязанность, заключив с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, на основании которого был выдан полис-оферта «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04), в соответствии с которым страховая сумма составила 1 815 500 руб., срок действия договора страхования 13 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме, предусмотрены страховые риски: смерть в течение срока страхования, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, выгодоприобретатели - застрахованный, в случае его смерти - наследники, размер страховой премии – 19 683 руб. 65 коп.

В этот же день ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выдало Малиновскому С.М. полис-оферту «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.7), в соответствии с которым страховая сумма по риску «Смерть» и риску «Потеря работы» составила по 1 815 500 руб. каждый, срок действия договора страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме. Предусмотрены следующие страховые риски: смерть в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, дожитие до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) застрахованного с постоянного (основного) места работы в по указанным в договоре основаниям, выгодоприобретатели - застрахованный, в случае его смерти - наследники, размер страховой премии – 424 609 руб. 14 коп.

29.06.2023 Малиновский С.М. на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», указав в качестве выгодоприобретателя Банк. Страхователем уплачена страховая премия в размере 31 347 руб. 28 коп., что подтверждается чеком от 29.06.2023. По данному договору застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, а также постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

На момент заключения Малиновским С.М. договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», названное общество было включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц.

03.07.2023 Малиновский С.М. уведомил Банк о заключении нового договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» и расторжении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», направив в адрес ответчика обращение с приложением полиса страхования, однако, сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, Банк увеличил процентную ставку по кредиту до 16,49 % годовых.

В ответ на обращение Банк уведомил истца о том, что сохранение дисконта по процентной ставке по кредитному договору невозможно, поскольку договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям индивидуальных условий кредитного договора, а именно в части: срока страхования (п. 18 Г), дате оформления полиса и не представления документов, подтверждающих оплату страховой премии (п. 18 Д).

Основываясь на представленных доказательствах, в частности заключенном договоре страхования с САО «РЕСО-Гарантия» и его условий, суд полагает, что истец исполнил требования Банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения дисконтов по процентной ставке. Расторжению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предшествовало заключение истцом иного договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», в результате чего истцом были застрахованы риски с даты заключения кредитного договора по дату окончания действия страхового договора с САО «РЕСО-Гарантия». Заключив договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», истец осуществил альтернативное страхование рисков, предусмотренных п. 18 А индивидуальных условий договора, в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Вопреки доводу ответчика, само по себе непредставление Банку доказательств оплаты страховой премии, при наличии страхового полиса, подтверждающего факт заключения договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», не является основанием для отказа в предоставлении дисконта. Более того, факт уплаты страховой премии при заключении договора страхования установлен в ходе судебного разбирательства.

Довод ответчика о том, что договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует критериям, установленным АО «Альфа-Банк», в части срока действия договора, не принимается судом с учетом того, что в период с 21.06.2023 по 29.06.2023 действовал договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть в указанный период права Банка не нарушены, поскольку риски истца были застрахованы.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Кроме того, судом установлено, что САО «РЕСО-Гарантия» было включено АО «Альфа-Банк» в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет».

С учетом изложенного, заключая договор страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Малиновский С.М. обоснованно заявляет настоящие исковые требования, так как действия АО «Альфа-Банк», выраженные в повышении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с истцом являются незаконными.

Между тем, суд считает, что требование истца о возложении на ответчика обязанности установить процентную ставку по кредитному договору до окончания срока его действия, является неправомерным с учетом того, что на момент рассмотрения настоящего дела договор страхования, являющийся основанием для предоставления дисконта по процентной ставке, действует по 28.06.2024. В связи с этим суд считает обоснованным требование истца об установлении процентной ставки до окончания действия договора страхования от 29.06.2023, заключенного между Малиновским С.М. и САО «РЕСО-Гарантия».

Поскольку истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 600 руб. за два неимущественных требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

исковое заявление Малиновского Сергея Михайловича к АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Признать действия АО «Альфа-Банк», выраженные в повышении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Малиновским Сергеем Михайловичем, незаконными.

Возложить на АО «Альфа-Банк» (ИНН №) обязанность установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4,49% годовых с 07.08.2023 до окончания действия договора страхования от 29.06.2023, заключенного между Малиновским Сергеем Михайловичем и САО «РЕСО-Гарантия».

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ИНН №) в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированной части решения.

Копия верна. Судья:

Судья                              Сажина К.С.