Решение по делу № 2-807/2021 от 11.01.2021

дело № 2-807/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2021 года г.Челябинск

Ленинский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Федькаевой М.А.,

при секретаре Титеевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шатрова Д.Н. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истцом Шатровым Д.Н. предъявлено исковое заявление к ответчику ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, возложении обязанности выдать реквизиты для зачисления денежных средств напрямую на погашение кредитной задолженности по ипотечному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., возложении обязанности восстановить на счете ипотечного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. денежные средства в сумме 35044 руб. 98 коп., восстановлении графика платежей с учетом восстановленных сумм, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 10000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен ипотечный кредитный договор № на сумму 900 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГг., под 11,5 % годовых, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Для погашения данного кредита банком был открыт специально счет №, на который поступали денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 691 101,36 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГг., под 16,5 % годовых на погашение задолженностей в сторонних банках. Для погашения данного кредита банком был открыт специально счет №, на который поступали денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 419 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГг., под 24,9 % годовых на потребительские цели. В связи с ухудшением финансового положения Шатрова Д.Н., которое возникло в силу объективных причин и не связано с неправомерными действиями, с июля 2020 года по потребительскому кредиту и кредиту на погашение задолженностей в сторонних банках стали образовываться просроченные платежи. С октября 2016 года по настоящее время в соответствии с графиком платежей и без просрочек истец вносил денежные средства в необходимом размере ежемесячно на счет ипотечного кредита №, специально открытый банком для погашения, данного кредита. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. на погашение ипотечного кредита Шатровым Д.Н. внесена сумма в размере 37 000 рублей, Банк в отсутствие заявления истца и распоряжений перечислил денежные средства в размере 35 044,98 руб. на счет кредита на погашение задолженностей в сторонних банках №, и всего сумма в размере 1 955,02 руб. пошла на погашение ипотечного кредита №. Банк самоуправно стал осуществлять погашение потребительского кредита № КК-651058310698 и кредита на погашение задолженностей в сторонних банках №, за счет денежных средств, поступавших на ипотечный кредит. В связи с этим, по ипотечному кредиту образовалась задолженность, которая грозит потерей единственного жилья, на приобретение которого брался кредит. Таким образом, действиями Банка в одностороннем порядке, нарушены права истца, как потребителя. Шатров Д.Н. ДД.ММ.ГГГГг. обращался с претензией в банк, однако ответ не получен.

Истец Шатров Д.Н. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, заслушав истца Шатрова Д.Н., исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, приходит к следующим выводам.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шатровым Д.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор 1»), по условиям которого Банк предоставил Заемщику ипотечный кредит в сумме 900 000, 00 руб., сроком на 122 месяца с уплатой процентов в соответствии с графиком платежей и процентной ставкой 11,9% годовых, для целевого использования на приобретение в индивидуальную собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, стоимостью 1 228 509, 00 руб.

В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора 1, Заемщику открыт текущий счет №.

Банком обязательства по Кредитному договору 1 исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 900 000, 00 руб. перечислены истцу, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с п.п. 4.6, 4.7. Кредитного договора 1, процентный период определен с 11 числа каждого предыдущего по 10 число текущего календарного месяца (обе даты включительно), платежный период определен с 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно п. 10.1. Кредитного договора 1, Заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание Индивидуальных условий и Правил, и выражает согласие со всеми условиями. А также принимает Правила в качестве неотъемлемой части Кредитного договора 1.

В соответствии с п. 10.2. Кредитного договора 1, заключая Кредитный договор 1, Заемщик дает Кредитору согласие (заранее данный акцепт) на периодическое исполнение (в том числе частичное исполнение) требований (в том числе платежных требований) Кредитора по уплате платежей, предусмотренных пп. 7.3.2., 7.3.3., 8.1.2.1. Правил, в погашение Кредита с Карточного счета (при наличии), с Текущего счета и иных счетов Заемщика, открытых у Кредитора, в сумме, соответствующей требованию Кредитора, а также дает Кредитору поручение на осуществление операций, предусмотренных п. 7.3.4. Правил, в соответствии с условиями Договора. Условия настоящего пункта также являются неотъемлемой частью договоров:

Карточного счета (при наличии);

Текущего счета;

10.2.3. Иных счетов Заемщика, открытых у Кредитора, к которым Кредитор предъявил требования (в том числе платежные требования) в порядке, предусмотренном пп.7.3.2.-7.3.4., 8.1.2.1. Правил).

25.07.2019г. между Шатровым Д.Н. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор 2»), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 691 101, 36 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в соответствии с графиком платежей и процентной ставкой 16,5% годовых.

В соответствии с п. 18 Кредитного договора 2, для предоставления кредита Заемщику открыт текущий счет №.

Банком обязательства по Кредитному договору 2 исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 691 101, 36 руб. перечислены истцу, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора 2, дата ежемесячного платежа определена как 25 число каждого календарного месяца.

В соответствии с заявлением Заемщика о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Шатров Д.Н. предоставил Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по Кредитному договору 2, предъявляемых к счетам Шатрова Д.Н. (в том числе платежных требований).

11.06.2020г. между Шатровым Д.Н. и Банком ВТБ (ПАО) заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №КК-651058310698 с установлением лимита кредитования в размере 419 000, 00 руб. (далее - «Кредитный договор 3»).

В соответствии с п. 17 Кредитного договора, Шатрову Д.Н. открыт текущий счет №, выдана банковская карта №.

В соответствии с заявлением Заемщика о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Шатров Д.Н. предоставил Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по Кредитному договору 3, предъявляемых к счетам Шатрова Д.Н., в том числе платежных требований).

Кредитные договоры заключены по волеизъявлению сторон, при этом Банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а Заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск исполнения договоров, при этом Банк уведомил истца обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и неустойки, сроках и порядка их уплаты, последствиях нарушения Заемщиком принятых на себя обязательств.

В свою очередь, вступление в обязательства в качестве Заемщика является свободным усмотрением истца и связано исключительно с его личным волеизъявлением, вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Следовательно, при заключении Кредитных договоров истец знал о рисках нарушения исполнения кредитных обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств Шатров Д.Н. допустил просрочку платежей по Кредитным договорам, в связи с чем, образовалась задолженность по Кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. Шатровым Д.Н. на текущий счет № внесены денежные средства в размере 24 000, 00 руб., направленные Банком на погашение задолженности, в том числе:

9 212, 51 руб. направлено на погашение просроченного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

14 787, 49 руб. направлено на погашение начисленных просроченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ Шатровым Д.Н. на текущий счет № внесены денежные средства в размере 13 000, 00 руб., направленные на погашение задолженности, в том числе:

1 175, 92 руб. направлено на погашение начисленных просроченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

1 064, 19 руб. направлено на уплату пени по просроченному основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

1 955, 02 руб. направлено на погашение просроченного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

8 804, 87 руб. направлено на погашение просроченного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положениям пп. 1,2 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пп. 1, 3, 12, 13 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договору с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно положениям ст. 319.1 ГК РФ, в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и среди таких обязательств имеются те, по которым кредитор имеет обеспечение, исполнение засчитывается в пользу обязательств, по которым кредитор не имеет обеспечения.

На момент внесения денежных средств на счет № у истца имелась просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что истцом не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности, представленным в материалы дела.

Таким образом, право Банка на перечисление денежных средств со счета № в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обусловлено выданным истцом поручением на списание денежных средств Банком со счета, что исключает необходимость получения дополнительного распоряжения Клиента на списание денежных средств в указанных случаях, данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства, в том числе положениям ст. 854 ГК РФ, а также условиям заключенного сторонами Кредитного договора 2.

Доказательства, свидетельствующие о том, что при внесении денежных средств как ДД.ММ.ГГГГ, так и ДД.ММ.ГГГГ на счет № Шатров Д.Н. дал распоряжение Банку о назначении платежа именно в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, истцом в материалы дела также не представлены.

Таким образом, списание со счета №, открытого на имя Шатрова Д.Н., ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 24 000, 00 руб. и списание ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 11 044, 98 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не противоречит нормам действующего законодательства, и произведено на основании данного истцом заранее акцепта на периодическое исполнение (в том числе частичное исполнение) требований (в том числе платежных требований) кредитора по уплате платежей.

На основании изложенного, суд считает, что оснований для удовлетворения требований Шатрова Д.Н. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей и возложении обязанности выдать реквизиты для зачисления денежных средств напрямую на погашение кредитной задолженности по ипотечному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., возложении обязанности восстановить на счете ипотечного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. денежные средства в сумме 35044 руб. 98 коп., восстановлении графика платежей с учетом восстановленных сумм не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования Шатрова Д.Н., не имеется оснований для удовлетворения и производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей в силу требований ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования Шатрова Д.Н. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Поскольку в удовлетворении исковых требований Шатрова Д.Н. отказано в полном объеме, оснований для возмещения ему расходов по оплате юридических услуг в сумме 10000 руб. за счет ответчика не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку в удовлетворении исковых требований Шатрова Д.Н. отказано, а действующим законодательством не предусматривается возможность взыскания государственной пошлины с истца, освобожденного от ее уплаты при обращении в суд, при отказе ему в иске, то данные издержки принимаются на счет средств соответствующего бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 94, 98, 100, 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шатрова Д.Н. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий М.А. Федькаева

Мотивированное решение составлено 20.04.2021г.

Копия верна. Судья М.А. Федькаева

Решение по состоянию на 27.04.2021 г. не вступило в законную силу.

Судья М.А. Федькаева

Секретарь:                            К.С. Титеева

74RS0004-01-2021-000019-97Подлинник подшит в материалах гражданского дела № 2-807/2021, которое находится в производстве Ленинского районного суда г. Челябинска.