Решение по делу № 2-54/2022 (2-835/2021;) от 09.11.2021

Дело № 2-54/2022

УИД № 53RS0019-01-2021-001554-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Малая Вишера                                 18 марта 2022 года

Чудовский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Кулешиной А.М.,

при помощнике судьи Коциной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исакова С. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Исаков С.В. обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.08.2020г. между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <номер скрыт> на сумму 446 600 рублей с процентной ставкой 14,9% годовых и сроком возврата кредита 60 месяцев. При оформлении пакета документов по кредиту был оформлен Договор страхования <номер скрыт> от 21.08.2020г. При обращении в Банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 135 000 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Страховщик – ООО «СК КАРДИФ», срок страхования – 60 месяцев.

29.06.2021г. Истцом в адрес ООО «СК КАРДИФ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от Договора страхования, то есть, истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по добровольному страхованию с 21.08.2020г. по 29.06.2021г. – 312 дней. Страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку договора страхования: 135 000/1826 дн.Х312 дн. = 23 066 руб. 81 коп. Таким образом, размер подлежащей взысканию страховой премии составляет 111 933 руб. 19 коп. (135 000 руб. – 23 066 руб. 81 коп. = 111 933 руб. 19 коп.). Направленное истцом требование о возврате части страховой премии, направленное 29.06.2021г. и подлежащее рассмотрению в срок до 14.07.2021г. добровольно удовлетворено не было. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 111 933 руб. 19 коп.Х0,03 = 3 357 руб. 99 коп. На дату вынесения финансовым уполномоченным решения сумма неустойки за период с 14.07.2021г. по 10.09.2021г. составила 194 763 руб. 42 коп. (3 357 руб. 99 коп.Х58 дней). Так как сумма неустойки не может превышать цену выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) или общую цену заказа, взысканию подлежит неустойка в размере 111 933 руб. 19 коп.

Кроме того, навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения в действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, в связи с чем на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца: часть суммы страховой премии в размере 111 933 руб. 19 коп.; неустойку в размере 111 933 руб. 19 коп.; сумму морального вреда в размере 10 000 руб.; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 860 руб. 00 коп.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Исаков С.В. не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, из приведенных выше положений закона следует, что возврат уплаченной страховой премии производится, когда договор страхования расторгнут в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях возврат страховой премии производится, если это предусмотрено договором страхования.

Когда по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, при досрочном погашении долга имущественные интересы заемщика после этого не защищаются, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая отпадают.

В случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, то есть, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредитному договору, то досрочная выплата кредита не прекращает действие договора страхования, так как не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что 21 августа 2020 года между Исаковым С.В. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <номер скрыт> на сумму 446 600 рублей с процентной ставкой 14,9% годовых и сроком возврата кредита 60 месяцев.

Вопреки доводам истца, Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат условий об обязательном заключении договора страхования при заключении кредитного договора. Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования, суду не представлено.

21 августа 2020 года между Исаковым С.В. и ООО «СК КАРДИФ» заключен Договор страхования <номер скрыт> со сроком действия 60 месяцев.

Согласно Распоряжению Клиента на перевод, Исаков С.В. поручил АО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств в сумме 135 000 рублей на счет получателя ООО «СК КАРДИФ» по договору <номер скрыт>.

Из Заявления о страховании следует, что Исаков С.В. обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о заключении договора страхования по страховой программе «Максимум». В качестве страховых рисков указаны: травматическое повреждение; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы. Также в заявлении указано, что заявитель подтверждает, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия.

В условиях договора страхования определен размер страховой суммы, выплачиваемой при наступлении страхового случая. Получателем страховой суммы указан Исаков С.В..

В Условиях страхования по программе «Максимум», являющихся неотъемлемой частью договора, определены условия и порядок прекращения договора страхования (п. 7 Условий). В п. 7.2 Условий указано, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, указанным в п.п. «г» (если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай), Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования возможность возврата страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заключенный Исаковым С.В. с ООО «СК КАРДИФ» Договор страхования не содержит положений, устанавливающих взаимосвязь выплаты страховой суммы с действием кредитного договора, заключенного Исаковым С.В. с АО «Почта Банк». Перечень страховых случаев, размер страховой суммы и основания ее выплаты не связаны с задолженностью по кредитному договору, получателем страховой суммы является непосредственно застрахованное лицо – Исаков С.В.. При таких обстоятельствах, выплата задолженности по кредитному договору не влияет на заключенный Исаковым С.В. Договор страхования, не исключает возможность наступления страхового случая и существование страхового риска.

Возможность возврата страховой премии при расторжении Договора страхования регулируется законом и договором. Положениями пункта 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что возврат страховой премии при расторжении договора по инициативе страховщика не предусмотрен, если иное не установлено договором. Заключенный Исаковым С.В. с ООО «СК КАРДИФ» Договор страхования возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя (по истечении 14 дней после его заключения) не предусматривает.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда не имеется, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Исакову С.В. отказано, понесенные им расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 860 руб. 00 коп. взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Исакова С. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Чудовский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                А.М. Кулешина

Решение суда изготовлено в окончательной форме «24» марта 2022 года

Судья                                                                                                 А.М. Кулешина