cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 33-7498/2022 от 12.07.2022

Судья – Орлова А.Ю.

Дело № 33-7498/2022 (2-2218/2022)

УИД 59RS0005-01-2022-001329-94

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Казанцевой Е.С.,

судей Бабиновой Н.А., Заривчацкой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Рожковой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 10.08.2022 гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 26.05.2022, которым постановлено:

«Взыскать с Егошина Антона Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №** от 14 мая 2018 года по состоянию на 09 ноября 2021 года в размере 1 614 513 рублей 51 копейка, в том числе: 1 539 780 рублей 04 копейки – по кредиту, 73 124 рубля 78 копеек – по процентам, 644 рубля 38 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 964 рубля 31 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Взыскивать с Егошина Антона Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №** от 14 мая 2018 года, с учетом его фактического погашения, за период с 10 ноября 2021 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 34,8 кв.м., расположенную по адресу: ****, кадастровый номер **2531, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 372 160 рублей.

Взыскать с Егошина Антона Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 272 рубля 57 копеек, расходы по оценке 1 489 рублей 65 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать».

Заслушав доклад судьи Бабиновой Н.А., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Егошину А.В. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 14.05.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор **, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 700 000 рублей сроком на 180 месяцев, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,7% годовых в сроки, установленные графиком. В последующем процентная ставка была увеличена на 2 процентных пункта в связи с тем, что не было оформлено право собственности на квартиру. Согласно условиям договора кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения истцом в собственность квартиры, находящейся по адресу: ****, кадастровый номер **1128 по договору ** участия в долевом строительстве от 18.04.2018 и дополнительного соглашения к договору участия в долевом строительстве от 14.05.2018. Заемщик кредит получил и использовал по назначению, объект был сдан, ему присвоен номер **2531. Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН 24.04.2018. Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, в связи с чем Банком было направлено ответчику 05.10.2021 уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита и начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. Задолженность ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на 09.11.2021 составляет 1625761,12 руб., в том числе: по кредиту 1 539780,04 руб., по процентам – 84261,82 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, – 644, 38 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, – 1074,88 руб. С 01.07.2021 проценты за пользование кредитом начислялись по ставке 12,7% годовых. До момента обращения истца с иском ответчик свои обязательства по договору не исполнил, продолжает пользоваться суммой кредита. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения платежей приняли систематический характер, Банк посчитал возможным обратить взыскание на предмет ипотеки. В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки Банком проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика, расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества составили 1500 руб. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 17.11.2021 составляет 2 965 000 руб. Истец полагает возможным установить начальную продажную стоимость равной 80% рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 2372000 руб. Таким образом, истец с учетом уточнённых исковых требований просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ** от 14.05.2018 в размере 1 625761,12 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ****, кадастровый номер **2531, определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 372 000 руб.; взыскать в счет возмещения расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества 1 500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 328 рублей 81 копейка.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец, просил его отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований, удовлетворить иск в полном объеме. В апелляционной жалобе указал, что не согласен с решением суда в части признания неверным расчета подлежащих взысканию с ответчика процентов за период с 01.07.2021 по 09.11.2021 и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021 по ставке 12,7% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту увеличивается на 2 процентных пункта, если по истечении 3 лет с момента выдачи кредита заемщиком не оформлено право собственности на приобретаемое имущество. Согласно п.9 указанного кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору: залог в силу закона в соответствии со ст.64.2 и ст.77 «Об ипотеке» предмета ипотеки и залог имущественных права требований залогодателя к застройщику. Также согласно условиям договора заёмщик обязан осуществить следующие действия: в срок не позднее 1 рабочего дня с даты подписания договора приобретения передать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и осуществить все необходимые действия по передаче прав требования в залог в пользу кредитора; после ввода в эксплуатацию многоквартирного дома, в котором находится предмет ипотеки, в срок не позднее 30 дней с даты подписания передаточного акта или другого документа о передаче завершенной строительством квартиры залогодателю: предоставить кредитору копию этого документа, произвести оценку предмета ипотеки у независимого оценщика, удовлетворяющего требованиям кредитора, передать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, договор приобретения и иные необходимые документы для проведения государственной регистрации права собственности залогодателя и предмета ипотеки в пользу кредитора, предварительно уведомив об этом кредитора, осуществить все необходимые действия для оформления закладной на предмет ипотеки по составленной кредитором форме. Также заемщик обязан проинформировать кредитора (залогодержателя) о факте оформления права собственности на приобретаемое имущество, что закреплено в п.4.1.19 общих условий кредитного договора. С 01.07.2021 проценты за пользование кредитом начислялись по ставке 12,7 %, поэтому требование о взыскании процентов за пользование кредитом по данной ставке с 01.07.2021 по 09.11.2021, а также требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 12,7 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, за период с 10.11.2021 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, является законным и обоснованным.

В судебное заседание стороны не явились, были извещены о месте и времени его проведения надлежащим образом. В связи с этим на основании ст. ст. 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия оснований для отмены решения не находит.

В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (ст. 3 приведенного Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 14.05.2018 Егошин А.В. обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением-анкетой физического лица ** об открытии картсчета и выпуске карты. На основании указанного заявления Банком на имя Егошина А.В. был открыт счет **.

14.05.2018 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор **, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 700 000 рублей для приобретения квартиры по адресу: **** путем перечисления денежных средств на счет заемщика **, срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-го календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим кредитным договором, с уплатой ежемесячного платежа в размере 19 090 рублей, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,7% годовых, в соответствии с графиком платежей.

С условиями договора ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись в договоре.

Титульным заемщиком по кредитному договору является Егошин А.В. (п. 6 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог в силу закона квартиры по адресу: **** (п.п. 8, 9 кредитного договора).

Залогодателем по договору является Егошин А.В. (п. 10 кредитного договора).

Банк перечислил на счет заемщика ** кредит в сумме 1 700 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь заемщик, согласно кредитному договору, принял на себя обязательства возвратить (погасить) полученные денежные средства и уплатить Банку начисленные на них проценты, и иные платежи, предусмотренные договором.

Егошин А.В., воспользовавшись кредитными денежными средствами, приобрел по договору ** участия в долевом строительстве от 18.04.2018 и дополнительному соглашению к нему от 14.05.2018 квартиру, расположенную по адресу: ****.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита со дня, следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов со дня, следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов по программам «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья» и «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение строящегося жилья» (при приобретении недвижимости по договору долевого участия, договору уступки прав требования (цессии), по предварительному договору купли-продажи в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке, действующей в данном процентном периоде, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных кредитным договором случаях включительно, по процентной ставке, действующей на дату расторжения, с учетом положений пп. 3.12.1 и 3.12.2 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно п. 4.1.19 Общих условий заемщик обязуется в случае приобретения строящегося объекта недвижимости, после ввода его в эксплуатацию в срок не позднее 30 календарных дней с даты подписания передаточного акта или другого документа о передаче завершенной строительством объекта недвижимости заемщику: представить кредитору копию указанного документа; произвести оценку объекта недвижимости у независимого оценщика, удовлетворяющего требованиям кредитора; передать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, договор приобретения и иные необходимые документы для проведения государственной регистрации права собственности залогодателя и ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора (предварительно уведомив об этом кредитора), осуществить все необходимые действия для оформления закладной на предмет ипотеки по составленной кредитором форме.

Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, то есть существенно нарушил условия кредитного договора, срок просрочки является значительным, что подтверждается представленным расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком.

Как следует из п.п. 4.4.1, 4.4.2 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в следующих случаях: при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения кредитора в суд, даже если каждая просрочка незначительна; при неисполнении заемщиком обязательств по договору, включая требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, обратить взыскание на предмет ипотеки.

Заключительное требование Банка о досрочном погашении кредита от 05.10.2021, направленное в адрес Егошина А.В. 06.10.2021, заемщик оставил без внимания.

Установив указанные обстоятельства, суд пришел к выводам, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, срок возврата заемных денежных средств по требованию Банка истек, просрочка является значительной, в связи с чем требования Банка о взыскании суммы задолженности, процентов и неустойки обоснованы.

По состоянию на 09.11.2021 истец исчислил задолженность по кредитному договору в размере 1 625 761 рубль 12 копеек, в том числе: 1 539 780 рублей 04 копейки – по кредиту, 84 261 рубль 82 копейки – по процентам, 644 рубля 38 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 1074 рубля 88 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Доказательства отсутствия задолженности ответчиком не представлены.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору и признан неверным в части расчета подлежащих взысканию с ответчика процентов за период с 01.07.2021 по 09.11.2021 и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021. При этом суд первой инстанции руководствовался следующим: возможность увеличения процентной ставки по кредитному договору с 10,7% до 12,7% годовых поставлена истцом в зависимость от исполнения заемщиком обязанности, предусмотренной приведенным выше пунктом 4.1.19 Общих условий, что судом признано неправомерным, поскольку право собственности на квартиру по адресу: ****, зарегистрировано за заемщиком 05.12.2018, и исходя из буквального толкования п. 3.1 индивидуальных условий кредитного договора не следует, что возможность увеличения процентной ставки по кредиту поставлена в зависимость от уведомления/неуведомления заемщиком кредитора о регистрации права собственности на приобретаемое недвижимое имущество. Учитывая изложенное, суд первой инстанции произвел перерасчет предъявленных ко взысканию с ответчика процентов за период с 01.07.2021 по 09.11.2021 и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021.

Таким образом, за период с 09.06.2018 по 30.06.2021 размер начисленных процентов составил 532 435 рублей 50 копеек. Также согласно произведенному судом расчету, исходя из процентной ставки равной 10,7% годовых, размер процентов за период с 01.07.2021 по 08.11.2021 составил 58 638 рублей 67 копеек. Итого сумма начисленных процентов за период с 09.06.2018 по 08.11.2021 составила 591 074 рубля 17 копеек.

За период с 01.08.2018 по 01.06.2021 размер процентов на просроченную ссудную задолженность составил 1 134 рубля 55 копеек. Исходя из процентной ставки равной 10,7% годовых, размер процентов на просроченную ссудную задолженность за период с 01.07.2021 по 09.11.2021, согласно расчету суда, составил 944 рубля 49 копеек. Итого сумма процентов на просроченную ссудную задолженность за период с 01.08.2018 по 09.11.2021 составила 2 079 рублей 04 копейки. Общий размер процентов составил 593 153 рубля 21 копейка.

С учетом погашенных ответчиком процентов на сумму 520 028 рублей 43 копейки задолженность ответчика по кредитному договору по процентам составила 73 124 рубля 78 копеек (593 153,21 руб. – 520 028,43 руб.).

В связи с произведенным перерасчетом процентов по кредитному договору, исходя из ставки 10,7% годовых, судом пересчитана неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом. За период с 01.02.2019 по 02.08.2021 размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом составил 1 501 рубль 62 копейки. Размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021 по расчету суда составил 874 рубля 92 копейки. Итого сумма неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2019 по 09.11.2021 составила 2 376 рублей 54 копейки.

С учетом уплаченной ответчиком неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, на сумму 1 412 рублей 23 копейки задолженность ответчика по кредитному договору по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, составляет 964 рубля 31 копейка (2 376,54 руб. – 1 412,23 руб.).

Таким образом, суд посчитал возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору ** от 14.05.2018 по состоянию на 09.11.2021 в размере 1 614 513 рублей 51 копейка, в том числе: 1 539 780 рублей 04 копейки – по кредиту, 73 124 рубля 78 копеек – по процентам, 644 рубля 38 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 964 рубля 31 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Также судом удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору на будущее время, исходя из процентной ставки в размере 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору, с учетом его фактического погашения, начиная с 10.11.2021 до дня полного погашения суммы основного долга.

Судом установлено, что документы, необходимые для оформления закладной, заемщиком в Банк переданы не были. Вместе с тем 05.12.2018 в отношении квартиры по адресу: **** Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю зарегистрировано ограничение (обременение) права в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

При таких обстоятельствах суд посчитал возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Егошину А.В. - квартиру, с определением способа продажи – публичные торги, начальной продажной цены в 2 372 160 рублей, что составляет 80% от стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете в об оценке «Апекс Груп» от 17.11.2021 (п.10 ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Также на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ судом с ответчика в пользу Банка взысканы расходы по уплате госпошлины в размере 22 272 рубля 57 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных имущественных требований, а также с учетом заявленного требования об обращении взыскания на заложенное имущество).

Кроме того удовлетворены требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1 500 рублей, поскольку факт оплаты истцом расходов по оценке подтверждается платежным поручением №376672 от 07.12.2021 на сумму 1 500 рублей, и с учетом принципа пропорциональности взыскания расходов судом определено ко взысканию в пользу Банка с ответчика 1 489 рублей 65 копейки, поскольку имущественные требования истца были удовлетворены в процентном соотношении в размере 99,31%.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, имеющимся в деле доказательствам, оцененным судом первой инстанции по правилам ст. 67 ГПК РФ, и основаны на законе.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Частью 4 статьи 5 указанного Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ на кредитора возложена обязанность в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе: требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя размер процентной ставки в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора ** от 14.05.2018, заключенного Банком с ответчиком, какие-либо санкции за неисполнение обязательств, предусмотренных п.12.1.1, 12.1.2 Индивидуальных условий кредитного договора, Банком не предусмотрено. Возможность увеличения размера процентной ставки предусмотрена лишь в случае, когда по истечении 3 лет с момента выдачи кредита заемщиком не оформлено право собственности на приобретаемое имущество.

При таких обстоятельствах судом правомерно указано на отсутствие правовых оснований у Банка на увеличение процентной ставки по кредиту, иное означало бы возможность произвольного изменения Банком условий кредитного договора, что прямо противоречит требованиям действующего законодательства. То обстоятельство, что кредитором в договоре не определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), не может нарушать права гражданина-заемщика, как экономически более слабой стороны по кредитному договору.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, поскольку при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения.

Руководствуясь ст.ст.199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 26.05.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Судья – Орлова А.Ю.

Дело № 33-7498/2022 (2-2218/2022)

УИД 59RS0005-01-2022-001329-94

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Казанцевой Е.С.,

судей Бабиновой Н.А., Заривчацкой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Рожковой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 10.08.2022 гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 26.05.2022, которым постановлено:

«Взыскать с Егошина Антона Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №** от 14 мая 2018 года по состоянию на 09 ноября 2021 года в размере 1 614 513 рублей 51 копейка, в том числе: 1 539 780 рублей 04 копейки – по кредиту, 73 124 рубля 78 копеек – по процентам, 644 рубля 38 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 964 рубля 31 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Взыскивать с Егошина Антона Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №** от 14 мая 2018 года, с учетом его фактического погашения, за период с 10 ноября 2021 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 34,8 кв.м., расположенную по адресу: ****, кадастровый номер **2531, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 372 160 рублей.

Взыскать с Егошина Антона Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 272 рубля 57 копеек, расходы по оценке 1 489 рублей 65 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать».

Заслушав доклад судьи Бабиновой Н.А., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Егошину А.В. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 14.05.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор **, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 700 000 рублей сроком на 180 месяцев, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,7% годовых в сроки, установленные графиком. В последующем процентная ставка была увеличена на 2 процентных пункта в связи с тем, что не было оформлено право собственности на квартиру. Согласно условиям договора кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения истцом в собственность квартиры, находящейся по адресу: ****, кадастровый номер **1128 по договору ** участия в долевом строительстве от 18.04.2018 и дополнительного соглашения к договору участия в долевом строительстве от 14.05.2018. Заемщик кредит получил и использовал по назначению, объект был сдан, ему присвоен номер **2531. Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН 24.04.2018. Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, в связи с чем Банком было направлено ответчику 05.10.2021 уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита и начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. Задолженность ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на 09.11.2021 составляет 1625761,12 руб., в том числе: по кредиту 1 539780,04 руб., по процентам – 84261,82 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, – 644, 38 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, – 1074,88 руб. С 01.07.2021 проценты за пользование кредитом начислялись по ставке 12,7% годовых. До момента обращения истца с иском ответчик свои обязательства по договору не исполнил, продолжает пользоваться суммой кредита. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения платежей приняли систематический характер, Банк посчитал возможным обратить взыскание на предмет ипотеки. В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки Банком проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика, расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества составили 1500 руб. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 17.11.2021 составляет 2 965 000 руб. Истец полагает возможным установить начальную продажную стоимость равной 80% рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 2372000 руб. Таким образом, истец с учетом уточнённых исковых требований просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ** от 14.05.2018 в размере 1 625761,12 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ****, кадастровый номер **2531, определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 372 000 руб.; взыскать в счет возмещения расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества 1 500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 328 рублей 81 копейка.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец, просил его отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований, удовлетворить иск в полном объеме. В апелляционной жалобе указал, что не согласен с решением суда в части признания неверным расчета подлежащих взысканию с ответчика процентов за период с 01.07.2021 по 09.11.2021 и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021 по ставке 12,7% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту увеличивается на 2 процентных пункта, если по истечении 3 лет с момента выдачи кредита заемщиком не оформлено право собственности на приобретаемое имущество. Согласно п.9 указанного кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору: залог в силу закона в соответствии со ст.64.2 и ст.77 «Об ипотеке» предмета ипотеки и залог имущественных права требований залогодателя к застройщику. Также согласно условиям договора заёмщик обязан осуществить следующие действия: в срок не позднее 1 рабочего дня с даты подписания договора приобретения передать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и осуществить все необходимые действия по передаче прав требования в залог в пользу кредитора; после ввода в эксплуатацию многоквартирного дома, в котором находится предмет ипотеки, в срок не позднее 30 дней с даты подписания передаточного акта или другого документа о передаче завершенной строительством квартиры залогодателю: предоставить кредитору копию этого документа, произвести оценку предмета ипотеки у независимого оценщика, удовлетворяющего требованиям кредитора, передать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, договор приобретения и иные необходимые документы для проведения государственной регистрации права собственности залогодателя и предмета ипотеки в пользу кредитора, предварительно уведомив об этом кредитора, осуществить все необходимые действия для оформления закладной на предмет ипотеки по составленной кредитором форме. Также заемщик обязан проинформировать кредитора (залогодержателя) о факте оформления права собственности на приобретаемое имущество, что закреплено в п.4.1.19 общих условий кредитного договора. С 01.07.2021 проценты за пользование кредитом начислялись по ставке 12,7 %, поэтому требование о взыскании процентов за пользование кредитом по данной ставке с 01.07.2021 по 09.11.2021, а также требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 12,7 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, за период с 10.11.2021 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, является законным и обоснованным.

В судебное заседание стороны не явились, были извещены о месте и времени его проведения надлежащим образом. В связи с этим на основании ст. ст. 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия оснований для отмены решения не находит.

В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (ст. 3 приведенного Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 14.05.2018 Егошин А.В. обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением-анкетой физического лица ** об открытии картсчета и выпуске карты. На основании указанного заявления Банком на имя Егошина А.В. был открыт счет **.

14.05.2018 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор **, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 700 000 рублей для приобретения квартиры по адресу: **** путем перечисления денежных средств на счет заемщика **, срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-го календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим кредитным договором, с уплатой ежемесячного платежа в размере 19 090 рублей, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,7% годовых, в соответствии с графиком платежей.

С условиями договора ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись в договоре.

Титульным заемщиком по кредитному договору является Егошин А.В. (п. 6 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог в силу закона квартиры по адресу: **** (п.п. 8, 9 кредитного договора).

Залогодателем по договору является Егошин А.В. (п. 10 кредитного договора).

Банк перечислил на счет заемщика ** кредит в сумме 1 700 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь заемщик, согласно кредитному договору, принял на себя обязательства возвратить (погасить) полученные денежные средства и уплатить Банку начисленные на них проценты, и иные платежи, предусмотренные договором.

Егошин А.В., воспользовавшись кредитными денежными средствами, приобрел по договору ** участия в долевом строительстве от 18.04.2018 и дополнительному соглашению к нему от 14.05.2018 квартиру, расположенную по адресу: ****.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита со дня, следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов со дня, следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов по программам «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья» и «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение строящегося жилья» (при приобретении недвижимости по договору долевого участия, договору уступки прав требования (цессии), по предварительному договору купли-продажи в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке, действующей в данном процентном периоде, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных кредитным договором случаях включительно, по процентной ставке, действующей на дату расторжения, с учетом положений пп. 3.12.1 и 3.12.2 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно п. 4.1.19 Общих условий заемщик обязуется в случае приобретения строящегося объекта недвижимости, после ввода его в эксплуатацию в срок не позднее 30 календарных дней с даты подписания передаточного акта или другого документа о передаче завершенной строительством объекта недвижимости заемщику: представить кредитору копию указанного документа; произвести оценку объекта недвижимости у независимого оценщика, удовлетворяющего требованиям кредитора; передать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, договор приобретения и иные необходимые документы для проведения государственной регистрации права собственности залогодателя и ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора (предварительно уведомив об этом кредитора), осуществить все необходимые действия для оформления закладной на предмет ипотеки по составленной кредитором форме.

Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, то есть существенно нарушил условия кредитного договора, срок просрочки является значительным, что подтверждается представленным расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком.

Как следует из п.п. 4.4.1, 4.4.2 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в следующих случаях: при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения кредитора в суд, даже если каждая просрочка незначительна; при неисполнении заемщиком обязательств по договору, включая требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, обратить взыскание на предмет ипотеки.

Заключительное требование Банка о досрочном погашении кредита от 05.10.2021, направленное в адрес Егошина А.В. 06.10.2021, заемщик оставил без внимания.

Установив указанные обстоятельства, суд пришел к выводам, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, срок возврата заемных денежных средств по требованию Банка истек, просрочка является значительной, в связи с чем требования Банка о взыскании суммы задолженности, процентов и неустойки обоснованы.

По состоянию на 09.11.2021 истец исчислил задолженность по кредитному договору в размере 1 625 761 рубль 12 копеек, в том числе: 1 539 780 рублей 04 копейки – по кредиту, 84 261 рубль 82 копейки – по процентам, 644 рубля 38 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 1074 рубля 88 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Доказательства отсутствия задолженности ответчиком не представлены.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору и признан неверным в части расчета подлежащих взысканию с ответчика процентов за период с 01.07.2021 по 09.11.2021 и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021. При этом суд первой инстанции руководствовался следующим: возможность увеличения процентной ставки по кредитному договору с 10,7% до 12,7% годовых поставлена истцом в зависимость от исполнения заемщиком обязанности, предусмотренной приведенным выше пунктом 4.1.19 Общих условий, что судом признано неправомерным, поскольку право собственности на квартиру по адресу: ****, зарегистрировано за заемщиком 05.12.2018, и исходя из буквального толкования п. 3.1 индивидуальных условий кредитного договора не следует, что возможность увеличения процентной ставки по кредиту поставлена в зависимость от уведомления/неуведомления заемщиком кредитора о регистрации права собственности на приобретаемое недвижимое имущество. Учитывая изложенное, суд первой инстанции произвел перерасчет предъявленных ко взысканию с ответчика процентов за период с 01.07.2021 по 09.11.2021 и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021.

Таким образом, за период с 09.06.2018 по 30.06.2021 размер начисленных процентов составил 532 435 рублей 50 копеек. Также согласно произведенному судом расчету, исходя из процентной ставки равной 10,7% годовых, размер процентов за период с 01.07.2021 по 08.11.2021 составил 58 638 рублей 67 копеек. Итого сумма начисленных процентов за период с 09.06.2018 по 08.11.2021 составила 591 074 рубля 17 копеек.

За период с 01.08.2018 по 01.06.2021 размер процентов на просроченную ссудную задолженность составил 1 134 рубля 55 копеек. Исходя из процентной ставки равной 10,7% годовых, размер процентов на просроченную ссудную задолженность за период с 01.07.2021 по 09.11.2021, согласно расчету суда, составил 944 рубля 49 копеек. Итого сумма процентов на просроченную ссудную задолженность за период с 01.08.2018 по 09.11.2021 составила 2 079 рублей 04 копейки. Общий размер процентов составил 593 153 рубля 21 копейка.

С учетом погашенных ответчиком процентов на сумму 520 028 рублей 43 копейки задолженность ответчика по кредитному договору по процентам составила 73 124 рубля 78 копеек (593 153,21 руб. – 520 028,43 руб.).

В связи с произведенным перерасчетом процентов по кредитному договору, исходя из ставки 10,7% годовых, судом пересчитана неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом. За период с 01.02.2019 по 02.08.2021 размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом составил 1 501 рубль 62 копейки. Размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 09.11.2021 по расчету суда составил 874 рубля 92 копейки. Итого сумма неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2019 по 09.11.2021 составила 2 376 рублей 54 копейки.

С учетом уплаченной ответчиком неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, на сумму 1 412 рублей 23 копейки задолженность ответчика по кредитному договору по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, составляет 964 рубля 31 копейка (2 376,54 руб. – 1 412,23 руб.).

Таким образом, суд посчитал возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору ** от 14.05.2018 по состоянию на 09.11.2021 в размере 1 614 513 рублей 51 копейка, в том числе: 1 539 780 рублей 04 копейки – по кредиту, 73 124 рубля 78 копеек – по процентам, 644 рубля 38 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 964 рубля 31 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Также судом удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору на будущее время, исходя из процентной ставки в размере 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору, с учетом его фактического погашения, начиная с 10.11.2021 до дня полного погашения суммы основного долга.

Судом установлено, что документы, необходимые для оформления закладной, заемщиком в Банк переданы не были. Вместе с тем 05.12.2018 в отношении квартиры по адресу: **** Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю зарегистрировано ограничение (обременение) права в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

При таких обстоятельствах суд посчитал возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Егошину А.В. - квартиру, с определением способа продажи – публичные торги, начальной продажной цены в 2 372 160 рублей, что составляет 80% от стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете в об оценке «Апекс Груп» от 17.11.2021 (п.10 ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Также на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ судом с ответчика в пользу Банка взысканы расходы по уплате госпошлины в размере 22 272 рубля 57 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных имущественных требований, а также с учетом заявленного требования об обращении взыскания на заложенное имущество).

Кроме того удовлетворены требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1 500 рублей, поскольку факт оплаты истцом расходов по оценке подтверждается платежным поручением №376672 от 07.12.2021 на сумму 1 500 рублей, и с учетом принципа пропорциональности взыскания расходов судом определено ко взысканию в пользу Банка с ответчика 1 489 рублей 65 копейки, поскольку имущественные требования истца были удовлетворены в процентном соотношении в размере 99,31%.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, имеющимся в деле доказательствам, оцененным судом первой инстанции по правилам ст. 67 ГПК РФ, и основаны на законе.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Частью 4 статьи 5 указанного Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ на кредитора возложена обязанность в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе: требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя размер процентной ставки в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора ** от 14.05.2018, заключенного Банком с ответчиком, какие-либо санкции за неисполнение обязательств, предусмотренных п.12.1.1, 12.1.2 Индивидуальных условий кредитного договора, Банком не предусмотрено. Возможность увеличения размера процентной ставки предусмотрена лишь в случае, когда по истечении 3 лет с момента выдачи кредита заемщиком не оформлено право собственности на приобретаемое имущество.

При таких обстоятельствах судом правомерно указано на отсутствие правовых оснований у Банка на увеличение процентной ставки по кредиту, иное означало бы возможность произвольного изменения Банком условий кредитного договора, что прямо противоречит требованиям действующего законодательства. То обстоятельство, что кредитором в договоре не определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), не может нарушать права гражданина-заемщика, как экономически более слабой стороны по кредитному договору.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, поскольку при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения.

Руководствуясь ст.ст.199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 26.05.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

33-7498/2022

Категория:
Гражданские
Статус:
РЕШЕНИЕ оставлено БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ
Истцы
ПАО "БАНК УРАЛСИБ"
Ответчики
Егошин Антон Валерьевич
Суд
Пермский краевой суд
Судья
Бабинова Наталья Анатольевна
Дело на странице суда
oblsud.perm.sudrf.ru
12.07.2022Передача дела судье
10.08.2022Судебное заседание
16.08.2022Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
16.08.2022Передано в экспедицию
10.08.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее