Решение от 28.03.2023 по делу № 2-771/2023 (2-4991/2022;) от 30.09.2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ             Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи                  Дубовик С.А.

при секретаре         Усаниной О.Ю.

с участием представителя истца            Пугачева Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сулоева ТБ к СО «РЕСО-гарантия» о защите прав потребителей, отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Сулоев Т.Б. первоначально обратился в суд с иском к СО «РЕСО-гарантия» о защите прав потребителей при несогласии с решением финансового уполномоченного, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 12 мин. он, управляя автомобилем «AUDI Q 8», государственный регистрационный знак X 252 АН 193, двигаясь по автодороге в <адрес> получил удар камня от встречного автомобиля в лобовое стекло, в результате чего, стекло получило механические повреждения.

Между ним и ответчиком был заключен договор страхования средств наземного транспорта № SYS2135339789 от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор был заключен на основании Правил страхования средств наземного транспорта от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора и подпунктом А пункта 11.2.4.1, страхователь имеет право обратиться в течении срока действия договора без предоставления документов, определенных в подпункте 6 пункта 11.2.4 при повреждении лобового стекла.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в САО «РЕСО-Гарантия» <адрес> с заявлением о наступлении страхового случая и предоставил необходимый перечень документов для осуществления страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в его адрес был направлен письменный отказ в выплате страхового возмещения, в котором САО «РЕСО-Гарантия», ссылаясь на подпункт 2 пункта 4.2.8. Правил страхования, не признало страховым случаем события от ДД.ММ.ГГГГ, указав, то что страхователь на момент страхового события не имел водительского удостоверения, дающего право на управление транспортным средством соответствующей категории.

Считает, что данный отказ является не законным, так как на момент управления транспортным средством Сулоев Т.Б. имел водительское удостоверение и не был его лишен. В САО «РЕСО-Гарантия» отсутствуют какие-либо документы официальных органов, подтверждающих, что нa ДД.ММ.ГГГГ он, как водитель был лишен водительского удостоверения.

В связи с неисполнением обязательств по ремонту поврежденного автомобиля (невыдача направления на ремонт в установленные законом сроки) он обратился в ООО «Формула-АЦК2», которая является официальным дилером автомобилей AUDI на территории <адрес>.

Согласно счета ООО «Формула-АЦК2» № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта составила 322 729 рублей.

12.07.20022 года он обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с досудебной претензией, в которой просил страховщика выдать направление в ООО «Формула-АЦК2» на выполнение ремонта поврежденного автомобиля «AUDI Q 8», государственный регистрационный знак X 252 АН 193 и осуществить выплату неустойки за неисполнение в добровольном порядке обязательств, предусмотренных Договором № SYS2135339789 от ДД.ММ.ГГГГ, но ДД.ММ.ГГГГ в его адрес был направлен письменный отказ.

Неисполнение обязательств по выдаче направления на ремонт в установленный договором страхования № SYS2135339789 от ДД.ММ.ГГГГ срок, послужило основанием для обращения к Финансовому уполномоченному в сфере страхования ФИО5 с заявлением о нарушении прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ финансовому уполномоченному было направлено заявление о нарушении прав потребителя.

Решением № У-22-97670/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований Сулоева Т.Б. к САО «РЕСО-Гарантия» о выплате страхового возмещения и неустойки за нарушение срока выплаты.

В ходе судебного разбирательства, истцом были уточнены исковые требования.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования и просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставив суду возражения на иск.

Представитель заинтересованного лица – Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дне и времени его проведения извещен надлежащим образом. О чем у суда имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №.

Риск негативных последствий вследствие неявки в судебное заседание несет не явившаяся сторона.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:

согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), Законом № 123-ФЗ, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений при принятии оспариваемого решения, финансовым уполномоченным.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном п. 15.3 этой статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с этим законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Из содержания приведенных норм Закона об ОСАГО следует, что неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в необходимом размере или выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства подлежит уплате страховщиком за каждый день просрочки исполнения обязательства начиная со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был выплатить надлежащее страховое возмещение или выдать направление на ремонт, и до дня фактического исполнения обязательства.

В силу части 1 статьи 24 Закона о финансовом уполномоченном исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Вместе с тем согласно пункту 2 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены данным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Законом о финансовом уполномоченном в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.

Согласно пункту 5 названной статьи страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены данным законом, Законом о финансовом уполномоченном, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Таким образом, для освобождения страховщика от обязанности уплатить неустойку необходимо не только исполнение решения финансового уполномоченного, но и исполнение обязательства в порядке и сроки, которые установлены Законом об ОСАГО.

При ином толковании указанных правовых норм потерпевший, являющийся потребителем финансовых услуг, при разрешении вопроса о взыскании неустойки будет находиться в более невыгодном положении по сравнению с потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг (абзацы 2 и 3 пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО), а страховая компания получит возможность в течение длительного времени уклоняться от исполнения обязательств по договору ОСАГО и неправомерно пользоваться причитающейся потерпевшему, являющемуся потребителем финансовых услуг, денежной суммой без угрозы применения каких-либо санкций до вынесения решения финансового уполномоченного, что противоречит закрепленной в статье 1 Закона о финансовом уполномоченном цели защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сулоевым Т.Б. и Финансовой организацией заключен договор КАСКО № SYS2135339789 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении Транспортного средства «Audi Q8», VIN №№, государственный регистрационный номер Х 252 АН 193, 2021 года выпуска на условиях Правил страхования средств автотранспорта, утвержденных приказом № Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ.

По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Сулоева Т.Б. при наступлении рисков «Ущерб», «Хищение».

Форма возмещения: «Ремонт на СТОА по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА. Возможна выплата страхового возмещения без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах в случаях, перечисленных в пункте 11.2.4.1 Правил страхования.

Согласно Договору КАСКО страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение» составляет: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000 000 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 912 500 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 825 000 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 737 500 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 650 000 рублей 00 Копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 562 500 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 475 000 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 387 500 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 300 000 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 212 500 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 125 000 рублей 00 копеек; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 037 500 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору КАСКО составляет 157 100 рублей 40 копеек.

Договором КАСКО безусловная франшиза по риску «Ущерб» не установлена.

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является Сулоев Т.Б..

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ причинен ущерб принадлежащему Сулоеву Т.Б. транспортному средству.

В адрес Финансовой организации от Сулоева Т.Б. ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО в порядке пункта 11.2.4.1 Правил страхования, в связи с повреждением ветрового стекла Транспортного средства в результате ДТП, с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования, в том числе с приложением водительского удостоверения серии 2303 №, выданного Сулоеву Т.Б. ДД.ММ.ГГГГ на право управления Транспортным средством за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ проведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра № ATI 1944922.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № РГ(ДВИ)-21940/к уведомила Сулоева Т.Б. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО, поскольку ДТП произошло при управлении Транспортным средством лицом, не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации от представителя истца по нотариальной доверенности поступило заявление (претензия) с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО путем организации и оплаты восстановительного ремонта на СТОА, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ письмом истец извещен об отсутствии ранее принятого решения.

Не согласившись с принятым решением, Сулоев Т.Б. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 вынесено решение № У-22-97670/5010-003 об отказе в удовлетворении требований Сулоева Т.Б...

Не согласившись с вынесенным решением, истцом подано в суд заявление об отмене решения финансового уполномоченного.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свобод в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договорную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ, договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно статье 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор КАСКО между истцом и Финансовой организацией заключен на условиях Правил страхования. Согласно Договору КАСКО, Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора КАСКО.

Таким образом, в Договоре КАСКО и Правилах страхования определены обязательные для истца и Финансовой организации условия страхования.

Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 23 Постановления Пленума № стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым случаем, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона № предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1.10 Правил страхования, страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования как страховой риск, с наступлением которого у страхователя (выгодоприобретателя возникают убытки, а у страховщика - обязанность произвести выплату страхового возмещения.

Согласно пункту 6.4 Правил страхования, в Договоре страхования указываются лица, допущенные к управлению застрахованным транспортным средством, их пол, дата рождения и водительский стаж с указанием конкретной даты начала стажа (дата получения первого водительского удостоверения).

Согласно пункту 1.16 Правил страхования, лицо, допущенное к управлению транспортным средством - физическое лицо, управляющее транспортным средством на законном основании и указанное в Договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством.

Согласно пункту 1.17 Правил, страхования водитель - физическое лицо, управляющее застрахованным транспортным средством на законных основаниях и имеющее действующее водительское удостоверение установленного образца на право управления транспортным средством соответствующей категории.

Согласно Договору КАСКО, лицом, допущенным к управлению транспортным средством, является Сулоев Т.Б..

Согласно подпункту 4 пункта 11.2.4 Правил страхования, для рассмотрения заявления о страховом случае необходимо предоставить страховщику водительское удостоверение лица, управлявшего ТС в момент ДТП.

Согласно подпункту 2 пункта 4.2.8 Правил страхования, не признаются страховыми случаями и не включены в застрахованные риски, если иное прямо не предусмотрено Договором страхования, события, произошедшие при управлении транспортным средством лицом, не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории.

Согласно свидетельству о регистрации транспортного средства серии 99 25 № транспортное средство относится к категории B/M1G.

Как следует из представленных в материалы Обращения документов, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации от истца поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, в связи с повреждением ветрового стекла транспортного средства, в результате ДТП, в порядке пункта 11.2.4.1 Правил страхования, с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования, в том числе с приложением водительского удостоверения серии 23 03 № выданного истцу ДД.ММ.ГГГГ на право управления транспортным средством за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на дату ДТП (ДД.ММ.ГГГГ) срок действия водительского удостоверения Сулоева Т.Б. серии 23 03 №, истек.

В материалы Обращения истцом предоставлена копия водительского удостоверения серии 99 27 №, выданного ему ДД.ММ.ГГГГ со сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ для управления транспортными средствами категорий В, В1, М.

Таким образом, на дату ДТП (ДД.ММ.ГГГГ) срок действия водительского удостоверения Сулоева Т.Б. серии 99 27 №, не наступил, поскольку выдано ДД.ММ.ГГГГ, то есть после даты ДТП.

Пунктом 4 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» установлено, что право на управление транспортными средствами подтверждается водительским удостоверением.

Истечение срока действия водительского удостоверения является основанием прекращения действия права на управление транспортными средствами (пункт 1 статьи 28 Закон № 196-ФЗ).

Согласно подпункту «а» пункта 35 Постановление Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О допуске к управлению транспортными средствами», российское национальное или международное водительское удостоверение считается недействительным и подлежит аннулированию в случае, если истек срок действия водительского удостоверения.

Таким образом, на момент ДТП у Сулоева Т.Б. отсутствовало действующее водительское удостоверение, в силу чего заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

Таким образом, заявленное событие в силу подпункта 2 пункта 4.2.8 Правил страхования, не является страховым случаем, следовательно, у Финансовой организации отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения, согласно условиям заключенного Договора КАСКО.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░ ░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░