Решение по делу № 2-2174/2021 от 18.05.2021

Дело №2-2174/2021 24RS0040-01-2021-002462-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Норильск Красноярского края 26 ноября 2021 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Гладких Д.А.

при ведении протокола помощником судьи Житниковым Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Зубовой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к Зубовой А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 13.11.2013 между истцом и ответчиком заключен договор использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом №. Зубовой А.Ю. в адрес банка была подана подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 16.04.2019 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 128 946,78 руб., из которых: основной долг – 111 545,97 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 17 400,81 руб.

Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с Зубовой А.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору от 13.11.2013 № № по состоянию на 16.04.2019 включительно в общей сумме 128 946,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 779 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) Гончаров А.А. (доверенность от 10.12.2020) не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещался своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Зубова А.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю Зубову А.П. (доверенность от 10.01.2019), который в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ранее в судебном заседании возражал относительно заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что кредитный договор между сторонами не заключался, банком в материалы дела не представлены доказательства перечисления ответчику денежных средств. Кроме того, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.11.2013 между истцом и ответчиком заключен договор использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом №. Зубовой А.Ю. в адрес банка была подана подписанная анкета-заявление, в которой ответчик просила выдать ей Master Card Standart, открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте российский рубль в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, а также предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере, определяемом настоящей анкетой-заявлением, но не более 300 000 руб. (л.д. 16-18).

Ответчиком получена банковская карта №, сроком действия до декабря 2015 года и конверт с соответствующим ПИН-кодом, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Одновременно ответчик ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с 16.12.2013 по 16.12.2043, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки. Зубова А.Ю. обязалась неукоснительно соблюдать условия названного договора. Также подтвердила, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал ее о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, равном сроку действия договора, и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Ответчиком получен экземпляр правил. Кредитный лимит установлен в размере 89 000 руб., счет №, договор №. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Ответчик ознакомлена и согласна с уведомлением о полной стоимости кредита и перечнях, и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (л.д. 14-15).

Кроме того, ответчиком получено уведомление о полной стоимости кредита, в соответствии с которым, максимальная сумма кредита по продукту 300 000 руб., погашение основного долга и уплата процентов по кредиту определяется Тарифами банка и/или кредитным договором (л.д. 13).

Размер ежемесячного минимального платежа по овердрафту с даты изменения порядка погашения овердрафта, указанной в расписке: 1,53% от фактической задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной на начало операционного дня даты изменения порядка погашения овердрафта, указанной в расписке (л.д. 118-120).

Согласно п. 2.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

В силу п. 2.5. Правил, до момента отражения по счету первой расходной операции, произведенной за счет предоставленного банком овердрафта, размер лимита овердрафта устанавливается в размере равном нулю. При проведении клиентом расходной операции за счет предоставленного банком овердрафта лимит овердрафта устанавливается в размере, указанном в расписке. Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным банком Тарифам, действующим на дату взимания платы (п. 2.6.).

Клиент обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в переделах доступного лимита с учетом установленного банком лимита по операциям (п. 3.9.)

Согласно п. 3.10. в случае если на основании заявления клиента по счету банком установлен лимит овердрафта, банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете предоставляет клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии с п. 3.11. на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченного задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Выдача кредита подтверждается выпиской по счету за период с 09.12.2013 по 19.11.2021.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, платежи предусмотренные договором вносились несвоевременно и не в полном объеме.

27.02.2019 истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по указанному кредитному договора, размер задолженности по состоянию на 27.02.2019 составил 160 991,38 руб. В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора, банк требует досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договору, в срок не позднее 12.04.2019. По истечении указанного срока банк намерен обратиться с иском в суд и/или передать ваш долг юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности (л.д. 20).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору на основании заявления истца о вынесении судебного приказа, мировым судьей судебного участка <данные изъяты> 30.04.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Зубовой А.Ю. задолженности по кредитному договору № в размере 128 946,78 руб. 10.06.2019 данный судебный приказ отменен по заявлению должника Зубовой А.Ю. (л.д. 96, 100).

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 16.04.2019 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 128 946,78 руб., из которых: основной долг – 111 545,97 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 17 400,81 руб.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным. Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, разрешая спор, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 128 946,78 руб., поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, а ответчиком в условиях принципа состязательности гражданского процесса в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих доводы истца.

Разрешая ходатайство представителя ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Отказывая в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, суд исходит из того, что банком заявлены требования в пределах установленного законом трехлетнего срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено, при этом суд исходит из начала течения срока с 12.04.2019.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Возможность досрочного взыскания долга по договору займа является правом кредитора, реализуемым им по своему усмотрению при наступлении законных оснований.

Такое основание у банка имелось, поскольку с ноября 2018 года ответчик прекратила платежи по кредиту. Как видно из материалов дела, истец реализовал его, направив 27.02.2019 ответчику требование о досрочном истребовании задолженности в полном объеме с причитающимися процентами, установив срок его исполнения - до 12.04.2019.

Требование ответчиком не исполнено.

Следовательно, с 12.04.2019 банку стало известно о нарушении его права с этого дня началось течение срока исковой давности, который истек 12.04.2022.

Исковое заявление подано в суд 12.05.2021 (согласно почтовому штампу), то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 ГК РФ (л.д. 26).

Доводы стороны ответчика о том, что истцом не доказан факт предоставления кредита и передаче денежных средств заемщику, являются несостоятельными и опровергаются материалам дела, в частности выпиской по счету, который открыт на имя Зубовой А.Ю. и его принадлежность ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалась. Из представленной банком выписки следует, что после получения кредитной карты, Зубова А.Ю. совершала по ней расходные операции, направленные на создание соответствующих договору правовых последствий, что свидетельствует о признании ей существования правоотношений, возникших на основании кредитного договора.

Доводы представителя ответчика об обязанности банка предоставить первичные учетные документы, подтверждающие предоставление денежных средств, являются несостоятельными вследствие неправильного толкования закона.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

Таким образом, операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит), а не за счет собственных средств клиента. Денежные средства, имеющиеся на балансе кредитной карты, до того момента как ответчик ими воспользуется, являются денежными средствами Банка, которые лишь могут быть предоставлены ему в кредит под проценты.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик пользовалась кредитной картой, следовательно, она пользовалась средствами, предоставленными Банком в кредит, каких-либо иных первичных документов не оформляется.

Представленные истцом доказательства отвечают требованиям ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований ставить их под сомнение не имеется, достоверность изложенных в данных документах сведений не опровергнута документами иного содержания со стороны ответчика.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3 779 руб. по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2,3), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Зубовой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Зубовой ФИО9 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 13.11.2013 № по состоянию на 16.04.2019 включительно в общей сумме 128 946,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 779 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                 Д.А. Гладких

Мотивированное решение составлено 01.12.2021.