Решение от 24.01.2022 по делу № 2-107/2022 (2-3179/2021;) от 27.08.2021

Дело № 2-107/2022 24 января 2022 года

29RS0014-01-2021-006235-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.

при секретаре судебного заседания Воловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Полянской А. С. к публичному акционерному обществу «Московский Индустриальный банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Полянская А. С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Московский Индустриальный банк» (далее - ПАО «МИнБанк», ответчик, банк) о взыскании денежных средств в виде вознаграждения за услугу по присоединению к договору страхования пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 203 514 рублей 28 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата> по <Дата> в сумме 4691 рубля 97 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 106 757 рублей 14 копеек.

В обоснование иска указано, что <Дата> между Полянской А.С. и ПАО «МИнБанк» был заключен кредитный договор, по которому ей предоставлены в кредит денежные средства в сумме <***> сроком на 78 месяцев. В тот же день она была подключена к договору страхования заемщиков кредитов, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк». За участие в программе страхования с нее была удержана плата за весь срок страхования в размере 278 571 рубля 43 копейки. <Дата> истец досрочно погасила кредит и подала заявление об исключении ее из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. <Дата> от АО «СОГАЗ» на ее расчетный счет поступили денежные средства в размере 26 980 рублей 86 копеек. Не согласившись с указанной суммой, <Дата> Полянская А.С. обратилась в ПАО «МИнБанк» с претензией. Как следовало из полученного ответа, ей была возвращена часть страховой премии, полученной от АО «СОГАЗ», возврат полученной банком суммы не осуществлялся. <Дата> истец повторно обратилась в ПАО «МИнБанк» с претензией о выплате ей суммы, на что так и не получила ответ. <Дата> Полянская А.С. обратилась к финансовому уполномоченному, однако решением от <Дата> в удовлетворении ее обращения было отказано. Считает удержанную банком сумму чрезмерно завышенной, не соответствующей объему и сложности произведенных действий. Применительно к положениям ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, что имеет право на возврат денежных средств в полном объеме пропорционально времени фактического пользования кредитом. Также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.

В ходе заседания представитель ответчика, третьи лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, в связи с связи с чем заседание проведено в их отсутствие.

В ходе заседания истец поддержала заявление по изложенным в иске основаниям.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора,

Как следует из материалов дела, <Дата> Полянская А.С. заключила с ПАО «МИнБанк» кредитный договор <№>, по условиям которого она получила в кредит денежные средства в сумме 1 <***> сроком на 78 месяцев под 9,954%.

В тот же день истец подписала заявление о включении ее в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков связанных с потерей работы, заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и ПАО «МИнБАНК».

Как следует из данного заявления, плата за присоединение к договору страхования составила <***> и состояла из: вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) - 2,4% (включая НДС) от страховой суммы в год, что составило <***>; страховой премии по рискам "смерть в результате заболевания", "смерть в результате несчастного случая", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая", "временная утрата трудоспособности", уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,4% (НДС не облагается) от страховой суммы в год, что составило <***>; страховой премии по риску "недобровольная потеря работы", уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,2% (НДС не облагается) от страховой суммы в год, что составило <***>.

В этот же день со счета истца в пользу ПАО «МИнБАНК» удержана плата за подключение к программе коллективного страхования, а также компенсация страховой премии по договору страхования в указанных размерах.

Страховая премия за подключение Полянской А.С. к договору страхования банком перечислена АО «СОГАЗ», что стороной истца не оспаривалось.

<Дата> истец полностью погасила кредит и направила в ПАО «МИнБанк» заявление об исключении ее из списка застрахованных лиц по договору страхования.

<Дата> АО «СОГАЗ» перевело истцу денежные средства в размере <***>.

Истец не согласилась с указанной суммой выплаченных денежных средств и обратилась в суд с рассматриваемым требованием.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 329 ГК РФ ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 937 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела, для реализации программы страхования заемщиков между банком и АО «СОГАЗ» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора истец обратилась в банк с заявлением, в котором выразила желание присоединиться к программе личного страхования, вознаграждение банка за подключение к программе страхования составило 222 857 рублей 14 копеек.

Оказание банком услуги по подключению к программе страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем действия банка по оказанию истцу дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Данная услуга является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Из заявления истца на подключение к программе страхования прямо следует, что истец была ознакомлена и согласна с тем, что за обеспечение страхования истца банк взимает с него плату, состоящую из вознаграждения банка и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно приняла на себя обязательство, в том числе, по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с личным заявлением истец была включена в список застрахованных банком заемщиков, на основании распоряжения истца плата за подключение к программе страхования была списана со счета истца, страховая премия была перечислена в страховую компанию, за вычетом суммы вознаграждения банка.

Как следует из материалов дела, истцом уплачено вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования, перечислению страховой премии, следовательно, услуга ответчиком была исполнена в полном объеме в соответствии с поручением истца.

В рассматриваемом случае банк не является страховой компанией, Полянской А.С. банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

В данной связи последующее досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору и имеющаяся, по мнению истца, возможность возврата ей страховой премии на основании положений ст. 958 ГК РФ, на правоотношения между истцом и банком, связанным с уплатой истцом рассматриваемой комиссии, не влияет, а положения ст. 958 ГК РФ на правоотношения между сторонами спора в данном случае не распространяется.

При таком положении, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в виде вознаграждения банка за подключение к программе страхования, а также оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░