Решение по делу № 33-6016/2023 от 16.05.2023

Судья: Федорова Ю.Ю.                                                                 Дело №2-652/2023

Докладчик:     Бутырин А.В.                                                  Дело №33-6016/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д ЕЛ Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего       Зиновьевой Е.Ю.

судей                                Бутырина А.В., Выскубовой И.А.,

при секретаре                Частниковой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке в городе Новосибирске 13 июня 2023 года гражданское дело по апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование» на решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от 06 марта 2023 года, по исковому заявлению ОС к АО «Альфастрахование» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, пени.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Бутырин А.В., выслушав объяснения представителя ответчика ЕВ, истца ОС, представителей истца – МН, ДС, судебная коллегия

установила:

ОС обратилась с иском к АО «АльфаСтрахование», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 800 000 руб., пени за несвоевременную выплату страховой суммы в размере 0,1% от суммы выплаты в день – 800 руб., начиная с 30.05.2018 по дату исполнения обязательств, а также компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей.

В обоснование иска указала, что СИ (отец истца), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с 26.11.2016 по 25.11.2017 был застрахован в АО «АльфаСтрахование» по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней работников филиалов Федерального государственного унитарного предприятия «Российская телевизионная и радиовещательная сеть» по Сибирскому федеральному округу. ДД.ММ.ГГГГ СИ умер. Посмертный диагноз, выданный ГБУЗ КО <адрес> больница: вирусный энцефалит герпетической этиологии. После его смерти было возбуждено уголовное дело по факту ненадлежащего лечения по ч. 2 ст. 109 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее УК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ Таштагольский городской суд <адрес> вынес обвинительный приговор АВ, по которому он был признан виновным в причинении смерти по неосторожности СИ, однако освобожден от наказания в связи с истечением срока давности привлечения к уголовной ответственности. Истец полагает, что данное событие является страховым случаем, в связи с чем обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако истцу было отказано.

Решением Ленинского районного суда г.Новосибирска от 06 марта 2023 года требования ОС удовлетворены частично.

Взыскана с АО «Альфастрахование» в пользу ОС страховая сумма в размере 800 000 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., всего взыскано 810 000 руб.

Взыскана с АО «Альфастрахование» в пользу ОС пени за несвоевременную выплату страховой суммы в размере 0,1 % за каждый день просрочки от суммы выплаты, начиная с 21.07.2022.

В удовлетворении остальной части требований ОС отказано.

С данным решением не согласился ответчик, в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование жалобы настаивает, что событие наступления смерти СИ не может рассматриваться как страховое событие, поскольку смерть произошла вследствие заболевания, которое не предусмотрено договором страхования, кроме того, смерть в качестве страхового риска застрахована только при наступлении в результате несчастного случая.

Полагает, что судом неправильно применены нормы материального права – не применены положения п.3 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), закрепляющие возможность изменений/исключений положений Правил страхования и приоритетность Договора страхования перед правилами. Также судом нарушена ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», согласно которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование.

По мнению апеллянта, судом сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела. Отмечает, что договор страхования содержит термин «несчастный случай», отличающийся от термина в Правилах страхования. Также договор страхования содержит условие о приоритетности Договора перед Правилами страхования, следовательно, отношения действуют на основании обновленного термина «несчастный случай» в договоре.

Судом указано на доказанность факта виновности подсудимого АВ в причинении смерти по неосторожности, однако риск гражданской профессиональной ответственности медицинского работника медицинской организации ответчиком не страховался, и риск неправильных медицинских манипуляций не охватывается понятием несчастный случай.

Ссылка суда на неотъемлемость Правил страхования в отношении Договора страхования не устанавливает приоритетность Правил перед Договором. Правила неотъемлемы в части, не измененной Договором.

Полагает, решение суда не соответствует требованиям Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судом не аргументировано, почему событие отнесено к страховому, не описано к какому риску, застрахованному по Договору страхования, суд отнес это событие. Непонятно, на какие положения Договора страхования или Правил страхования суд опирался при вынесении решения.

В связи с необоснованностью основного требования, вытекающие из него требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Рассмотрев дело в соответствии с требованиями ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в обжалуемой части и в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ОС приходится дочерью СИ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Между ФГУП «Российская телевизионная и радиовещательная сеть» (далее ФГУП «РТРС» (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней работников филиалов ФГУП «РТРС» по Сибирскому федеральному округу № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с 26.11.2016 по 25.11.2017 (л.д. 8-11).

СИ умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-оборотная сторона).

По факту смерти СИ было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст. 109 УК РФ (причинение смерти по неосторожности вследствие ненадлежащего исполнения лицом своих профессиональных обязанностей) в отношении АВ.

На основании приговора Таштагольского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ, АВ признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч.2 ст. 109 УК РФ, назначено наказание в виде ограничения свободы сроком на 1 год и освобожден от уголовной ответственности в связи с истечением сроков давности уголовного преследования (л.д. 31-40).

Приговором суда установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 10 минут СИ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, доставлен сотрудниками полиции на пост станции медицинской помощи «Шерегешская участковая больница» ГБУЗ КО «Таштагольская районная больница», расположенный по адресу: <адрес> в связи с плохим самочувствием (потеря ориентации, нарушение координации движения, несвязная речь), где фельдшером НВ ему оказана первая медицинская помощь. Затем СИ осмотрела врач терапевт ГЯ и выставила предварительный диагноз: «Гипертонический криз, транзиторная ишемическая атака» (прединсультное состояние). На основании предварительного диагноза СИ выдан сопроводительный лист для госпитализации в терапевтическое отделение ГБУЗ КО «<адрес> больница».

ДД.ММ.ГГГГ в 21 час 10 минут СИ доставлен своими знакомыми СО, НГ и АГ в терапевтическое отделение ГБУЗ КО «<адрес> больница» по адресу: <адрес>- Кузбасс, <адрес>, где врач терапевт ЛM. и врач невролог МЭ поставили предварительный диагноз: «Цереброваскулярная болезнь. Дисциркуляторная энцефалопатия сложного генеза (сосудистая, гипертензивная), декомпенсация. Транзиторная ишемическая атака. Гипертоническая, болезнь II стадии, риск 4 (очень высокий). Бронхиальная астма контролируемая» (группа заболеваний, характеризующих поражение сосудов головного мозга и органов дыхания), и назначили биохимическое исследование крови пациента, в том числе на предмет установления уровня глюкозы в крови.

ДД.ММ.ГГГГ около 13 часов у СИ произошел генерализованный судорожный синдром (приступы бессознательных мышечных сокращений), после купирования которого у пациента ухудшилось состояние, в связи с чем он был направлен в реанимационное отделение ГБУЗ КО «<адрес> больница», расположенное по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 10 минут СИ в тяжелом состоянии поступил в реанимационное отделение, где АВ, осуществляя руководство реанимационным отделением, во исполнение п. 2.1 раздела 1 Должностной инструкции заведующего, возложил на себя обязанности лечащего врача СИ и исполнял их до передачи пациента ДД.ММ.ГГГГ в 08 часов 00 минут дежурному врачу реанимационного отделения АВ

В 06 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ СИ впал в гипогликемическую кому с прогрессирующим, ухудшением состояния (развился генерализованный судорожный синдром с нарушением дыхания, утратой сознания, нарастанием клинических признаков отека головного мозга и полиорганной недостаточности) и наступлением на данном этапе необратимых последствий, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 30 минут наступила смерть СИ

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы №-ВР от ДД.ММ.ГГГГ смерть СИ наступила в результате инфекционного заболевания - вирусный энцефалит неустановленной этиологии, в процессе клинического течения которого возникла стойкая гипогликемия, обусловившая развитие прогрессирующего отека и набухания вещества головного мозга с его дислокацией и вклинением стволовой части мозга в большое затылочное отверстие, которая оценивается как тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни и состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти.

Оценив представленные оказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что виновность подсудимого АВ полностью установлена и доказана, а его действия суд квалифицирует по ч.2 ст.109 УК РФ, поскольку он совершил причинение смерти по неосторожности вследствие ненадлежащего исполнения лицом своих профессиональных обязанностей.

12.07.2022 истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии, в котором, ссылаясь на смерть в результате заболевания отца СИ, просила перечислить страховое возмещение, так как произошла смерть застрахованного лица в результате заболевания от вирусного энцефалита герпетической этиологии, отека мозга.

Рассмотрев заявление истца, АО «АльфаСтрахование» не нашло правовых оснований о признании события страховым, о чем уведомило истца письмом от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в выплате страхового возмещения (л.д. 29).

В дальнейшем, 19.08.2022 истец направила в адрес ответчика уведомление с просьбой о вынесении решения о выплате страховой суммы в размере 800 000 руб. в связи с наличием страхового события в связи со смертью ее отца, СИ, поскольку смерть ее отца находится в причинно-следственной связи с действия Агафонова по ненадлежащему оказанию медицинской помощи больному, о чем вынесен приговор суда (л.д. 42-44).

Согласно п. 1.1. Договора добровольного страхования от несчастных случаев: болезней работников филиалов ФГУП «РТРС» по Сибирскому федеральному округу № от 25.11.2016, страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступлении указанных в Договоре страхования событий (страховых случаев) выплатить Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю обусловленную Договором сумму страхового возмещения, независимо от сумм, причитающихся Застрахованному лицу или выгодоприобретателю по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда.

В соответствии с п. 1.2. Договора, он включает в себя, кроме условий страхования, входящих в его текст, условия, содержащиеся в «Правилах страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний», утвержденных генеральным директором АО «АльфаСтрахование» 30.03.2016, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п. 1.3. договора № от 25.11.16 объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованных лиц, связанные с причинением вреда их жизни, здоровью и трудоспособности.

Пункт 2.1. договора устанавливает, что под страховым случаем признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица события (страховые риски), указанные в п. 2.2. если эти события явились следствием несчастного случая или заболевания, происшедшего в период действия Договора и период страхового покрытия по Договору, и подтверждены документами, выданными компетентными органами и организациями в установленном законе порядке.

Согласно п. 2.1. по Договору страхования страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица События (страховые риски), указанные в п 2.2. Договора, если эти события явились следствием несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия Договора и подтверждены документами, выданными компетентными органами и организациями в установленном законом порядке.

В соответствии с п. 2.2. Договора страхования страховыми рисками на случай которых производится страхование являются:

2.2.1. Смерть в результате несчастного случая - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и наступившая в период действия Договора, либо в период времени со дня страхового события, равного сроку страхования, но в любом случае не более срока, указанного в п. 2.4. Договора;

2.2.2. Инвалидность 1, 2 или 3 группы в результате несчастного случая;

2.2.3. Телесные повреждения в результате несчастного случая;

2.2.4 Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания (злокачественные опухоли, инсульт, инфаркт миокарда);

2.2.5. Госпитализация в результате несчастного случая.

Согласно Общим положениям Правил страхования:

Страховой риск - предполагаемое событие, предусмотренное Договором страхования, на случай наступления которого в соответствии с Правилами проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная Договором страхования и Правилами и уплачиваемая Страховщиком Застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1.1. «Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случае и заболеваний» под несчастным случаем, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора страхования. Также к несчастным случаям относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (таежным энцефалитом, русским дальневосточным энцефалитом, весеннелетним менингоэнцефалитом, клещевым энцефаломиелитом), иксодовым клещевым боррелиозом (Лайм-боррелиоз (болезнь Лайма), клещевая эритема, системный клещевой боррелиоз), эрлихиозом (если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования) (л.д.12-20).

Согласно п. 2.3.1. Договора страхования Несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, в том числе среды обитания, в результате которых наступило расстройство здоровья (телесные повреждения, нарушение или утрата функции любого органа) Застрахованного лица, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или его смерти.

Согласно п. 1.5. Договора в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателем признаются его наследники в равных долях.

Истец является единственным наследником после смерти застрахованного лица – СИ

Страховая сумма, указанная в п. 5.2. Договора в случае смерти от несчастного случая составляет 800 000 рублей.

Пункт 9.6. договора устанавливает срок, в течение которого страховщик обязан осуществить выплату страховой суммы - в течение одного дня с момента признания события страховым случаем и составлением страхового акта.

Согласно п. 13.4. Договора Страховщик уплачивает Выгодоприобретателю за несвоевременное перечисление страхового возмещения пени в размере 0,1 % от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки.

Руководствуясь ст.431, 934, 943 ГК РФ, ст.ст.1,2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд принял во внимание условия договора страхования, условия правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, отсутствие противоречий условий правил страхования условиям договора страхования, и пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой суммы в размере 800 000 руб.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд первой инстанции, исходя из Пункта 9.6. договора страхования, взыскал в пользу истца неустойку в размере 1% от страховой суммы с 21.07.2022 по день фактического исполнения обязательств.

Руководствуясь ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскал в пользу истца компенсацию морального вред в размере 10 000 рублей.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют требованиям закона, обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования доказательств.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судом правильно применены нормы материального права и установлены обстоятельства на основании представленных в материалы дела доказательств.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Заключенным между ФГУП «Российская телевизионная и радиовещательная сеть» и АО «АльфаСтрахование» договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней работников филиалов ФГУП «РТРС» по Сибирскому федеральному округу № от 25.11.2016 прямо предусмотрено, что договор включает в себя условия, содержащиеся в «Правилах страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний» в редакции от 30.03.2016 (п.1.2 договора).

Пунктом 2.2.1 Договора предусмотрена в качестве страхового случая – смерть в результате несчастного случая – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в период действия договора страхования.

В «Правилах страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний» в редакции от 30.03.2016 раскрыто понятие несчастного случая, и указано, что к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора страхования.

Таким образом, в силу названных положений договора страхования, смерть СИ подпадает под страховой случай – смерть от несчастного случая, поскольку, как было установлено приговором Таштагольского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила в результате ненадлежащего исполнения медицинским работником своих профессиональных обязанностей.

Вопреки доводам апелляционной жалобы каких-либо противоречий между положениями Договора страхования и Правил страхования, из их содержания не усматривается, Правила страхования раскрывают понятия, использованные в условиях договора, ввиду чего подлежат применению в совокупности.

Оснований полагать, что в соответствии с п.3 ст.943 ГК РФ стороны договора страхования изменили его условия, в том числе, пришли к соглашению о неприменении условий Правил страхования, исходя из установленных по делу обстоятельств не усматривается.

Наоборот, договором страхования прямо указано на применение к его условиям Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний» в редакции от 30.03.2016.

Таким образом, вывод суда о нарушении ответчиком прав истца в части отказа в страховой выплате является законным и обоснованным, соответствует установленным по делу обстоятельствам на основании правильной оценки представленных вдело доказательств.

Поскольку ответчиком не выполнена обязанность по выплате истцу страховой выплаты в установленный договором срок, суд правомерно взыскал в пользу истца неустойку, предусмотренную договором с момента, когда такая выплата должна была быть произведена с учетом п.9.6 Договора страхования, учитывая, что страховщик письмом от 21.07.2022 отказал признать случай страховым.

Иные доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, поскольку по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, которым судом дан надлежащий анализ и правильная оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от 06 марта 2023 года в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «АльфаСтрахование» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи