Решение по делу № 2-476/2013 от 14.02.2013

Решение вступило в законную сиу 20.04.2013

Дело № 2-476/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2013 года                      город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.,

при секретаре Лобановой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (Открытое акционерное общество) к Новоселовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «Траст» (Открытое акционерное общество) (далее по тексту - НБ «Траст» (ОАО)) обратился в суд с иском к Новоселовой В.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере **** рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что *** года ответчик Новоселова В.В. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей на неотложные нужды под **% годовых сроком на ** месяцев. В соответствии с установленными в указанном заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту заключить с истцом кредитный договор, договор банковского счета. В соответствиями с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом при заключении с ответчиком договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета, в рамках которого проведено открытие текущего расчетного счета № *****и заключение кредитного договора № **** от ****. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. До настоящего времени денежные средства в счет погашения задолженности не уплачены. Задолженность ответчика перед истцом составляет **** рублей, в том числе сумма основного долга на *** года в размере *** рублей, проценты за пользование кредитом в период с **** года по **** года в размере *** рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с **** года по *** года в размере *** рублей, плата за пропуск платежей в период с *** года по *** года в сумме **рублей, проценты на просроченный долг в период с *** года по *** года в сумме *** рублей. Правовым основанием иска истец указывает статьи 309, 310, 435, 438, 810, 811, 819, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца НБ «Траст» (ОАО) не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Ответчик Новоселова В.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание суд не располагает. Возражений относительно доводов истца ответчик в суд не направила и не представила доказательств в обоснование своих возражений. С какими-либо ходатайствами ответчик к суду не обращалась.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федераций неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочь исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что **** года в НБ «Траст» (ОАО) поступило заявление Новоселовой В.В., в котором она просит предоставить ей кредит на неотложные нужды на условиях, указанных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в размере *** рублей (л.д. 12-14).

Получение Новоселовой В.В. суммы займа в указанном размере подтверждается выпиской по лицевому счету № **** (л.д. 26-35).

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При таких обстоятельствах договор займа между НБ «Траст» (ОАО) и Новоселовой В.В. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении займа от *** содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством, кроме того, денежные средства были переведены на расчетный счет ответчика.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей.

В соответствии с пунктом 3.1.2 указанный Условий для планового погашения задолженности заемщик должен не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа

Согласно п.2.2 Условий проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Размер начисляемых процентов определяется Тарифами.

На основании п. 2.2 Условий банк в случаях, предусмотренных Тарифами, производит начисление плат, штрафов и комиссий, подлежащих оплате в соответствии с Условиями.

В соответствии с п. 9.17 Условий при возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и не погашении их в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, потребовать возврата Клиентом сумм Задолженности по кредиту, задолженности по карте и уплате штрафных санкций в судебном порядке.

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа составляет **** рублей.

Согласно выписке по счету, ответчиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему – денежные средства в погашение задолженности не вносились (л.д. 26-35).

Ответчик факт нарушения обязательств по договору займа не оспаривала.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентам за пользованием кредитом и пени.

Поскольку со стороны ответчика имела место просрочка исполнения обязательства по погашению кредита, истец обоснованно обратился с требованием о взыскании неустойки на основании общих условий.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора займа, проверен судом и является математически правильным. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, плату за пропуск платежей и процентов на просроченный долг в общем размере **** рублей.

Истец просит взыскать с ответчика комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере **** рублей.

Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).

Проанализировав положения статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации его от 7 сентября 2009 года № ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

Учитывая вышеизложенное, требования ОАО НБ «Траст» подлежат удовлетворению частично, а именно требования о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов, пени и штрафа за пользование кредитом подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за расчетно-кссовое обслуживание истцу надлежит отказать.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ОАО Национальный банк «Траст», согласно платежного поручения № *** от **** (л.д. 6) понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика Новоселовой В.В. пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в сумме *** рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Национального Банка «Траст» (Открытое акционерное общество) к Новоселовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Новоселовой В.В. в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору № *** от **** года в размере *** рублей, расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья:                                М.С. Каракаш