Решение от 12.02.2015 по делу № 11-44/2015 от 16.01.2015

Подлинник

Мировой судья судебного

участка № 4 по Ново-Савиновскому

судебному району г.Казани

Кальвик Н.В. Дело № 2-330/14

№ 11-44/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 февраля 2015 года г. Казань

Ново-Савиновского районного суда г.Казани в составе:

председательствующего судьи Курбановой Р.Б.,

при секретере Фатыховой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Юниаструм Банк» на решение мирового судьи судебного участка № 4 по Ново-Савиновскому судебному району г.Казани от 24 октября 2014 года, которым постановлено:

Иск Абдуллиной М.Л. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Юниаструм Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Реннесанс жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании суммы страховой премии, штрафа и расходов, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № 008-13.2105/КД-Лояльный от --.--.---- г., заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Юниаструм Банк» и Абдуллиной М.Л. в части оплаты страховой премии.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Юниаструм Банк» в пользу Абдуллиной М.Л. сумму страховой премии в размере --- рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере --- рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере --- рублей.

В иске Абдуллиной М.Л. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Реннесанс жизнь» о взыскании суммы страхового взноса, штрафа и расходов отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Юниаструм Банк» государственную пошлину в размере --- рублей --- копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции,

у с т а н о в и л:

Абдуллина М.Л. обратилась в судебный участок с иском к ООО КБ «Юниаструм Банк» и ООО «СК «Реннесанс жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании суммы страховой премии, штрафа и расходов.

Решением мирового судьи судебного участка №-- по Ново-Савиновскому судебному району ... ... от --.--.---- г. иск Абдуллиной М.Л. к ООО КБ «Юниаструм Банк» и ООО «СК «Реннесанс жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании суммы страховой премии, штрафа и расходов, удовлетворен частично. Суд признал недействительными условия кредитного договора № 008-13.2105/КД-Лояльный от --.--.---- г., заключенного между ООО КБ «Юниаструм Банк» и Абдуллиной М.Л. в части оплаты страховой премии. Суд взыскал с ООО КБ «Юниаструм Банк» в пользу Абдуллиной М.Л. сумму страховой премии в размере --- рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере --- рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере --- рублей. В иске Абдуллиной М.Л. к ООО «СК «Реннесанс жизнь» о взыскании суммы страхового взноса, штрафа и расходов отказано. Суд взыскал с ООО КБ «Юниаструм Банк» государственную пошлину в размере --- рублей --- копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик ООО КБ «Юниаструм Банк» указал, что решение суда является необоснованным, не основано на нормах гражданского законодательства, так как у Абдуллиной М.Л. имелась возможность отказаться от предоставления услуги по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов» по кредитному договору, установление комиссии банком за подключение к услуге «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов» не противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, заявитель жалобы просит решение мирового судьи судебного участка № 4 по Ново-Савиновскому судебному району г.Казани от 24 октября 2014 года отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заявитель апелляционной жалобы о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Ответчик ООО «СК «Реннесанс жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Представитель истицы Абдуллиной М.Л. с апелляционной жалобой не согласен.

Выслушав представителя истицы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения судьи, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно со статьей 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Согласно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 167 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации з исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В судебном заседании судом апелляционной инстанции установлено, что между истицей и ООО КБ «Юниаструм Банк» был заключен кредитный договор № 008-13.2105/КД-Лояльный от --.--.---- г. на сумму --- рублей на --- месяцев под ---% годовых. Истица была подключена к услуге «Участие в программе страхования», в соответствии с которой банком было осуществлено страхование жизни и здоровья истицы в ООО «СК «Ренессанс жизнь».

На истицу была возложена обязанность уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере --- рублей, которая была включена в расчет суммы кредита.

Согласно выписке банка по операциям истице --.--.---- г. предоставлен кредит в размере --- рублей, при этом, с данного счета были перечислены денежные средства на оплату страховой премии «Страхование жизни и здоровья заемщика» по договору №-- от --.--.---- г. в размере --- рублей.

Из декларации застрахованного лица от --.--.---- г. следует, что истица является застрахованным лицом по договору, заключенному между ООО КБ «Юниаструм Банк» и ООО «СК «Ренессанс жизнь», выгодоприобретателем по кредитному договору является ООО КБ «Юниаструм Банк».

При рассмотрении дела мировым судьей ответчик ООО КБ «Юниаструм Банк» пояснил, что истица выразила свое волеизъявление, подписав заявление на страхование, страхование является исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Между тем, мировым судьей установлено, что до выдачи кредита потребителю не была предоставлена информация о возможности заключения кредитного договора без одновременного страхования жизни и здоровья, ей не был предоставлен выбор страховой компании. Условие о страховании жизни и здоровья включено в условия предоставления кредита и свидетельствует о навязывании данной услуги. При этом, расходы на страхование включены в счет основного долга заемщика пере банком.

Из заявления-анкеты, подписанного истицей, следует, что возможность отказа от страхования заемщику не разъяснена. При отсутствии надлежащего разъяснения заемщику возможности отказа от договора страхования, альтернативы в выборе страховой компании, включении в сумму кредита страховой премии выбор заемщика не может быть оценен как добровольный и осознанный. Сама услуга значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе, и сумму страховой премии, что увеличивает размер выплат по кредиту.

Заявление, адресованное банку, в котором выражено согласие на оплату страхования жизни и здоровья, является неотъемлемой частью кредитной сделки. Анкета-заявление составлена на стандартном бланке, в заявлении указана конкретная страховая компания - ООО «СК «Ренессанс жизнь», что не позволило потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования.

Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая этим право потребителя на свободу договора, регламентированное статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в том числе на свободу выбора стороны договора, так и заключении договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор в соответствии со статьей 426 Гражданского Кодекса Российской Федерации является публичным договором, так как заключен банком, как коммерческой организацией, оказывающей услуги по предоставлению кредита, условия предоставления кредита ответчиком одинаковы для всех потребителей, определены банком в стандартной форме и могли быть приняты истицей только в полном объеме, в том числе, с условием об оплате страховой премии за подключение к Программе страхования. Таким образом, истица фактически присоединилась к предложенному банком договору в целом.

Текст заявления-анкеты является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истица была лишена возможности повлиять на содержание договора.

Таким образом, удовлетворяя исковые требования о признании условий кредитного договора в части недействительными мировой судья пришел к обоснованному и правильному выводу, что включение в кредитный договор условия о возложении обязанности на заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

При таких обстоятельствах, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что кредитный договор в части включения в договор обязанности истицы застраховать жизни и здоровье ничтожен на основании статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Применяя последствия недействительности части кредитного договора, мировой судья правомерно взыскал с ответчика ООО КБ «Юниаструм Банк» в пользу истицы денежные средства в размере --- рублей, правильно расценив данные расходы как убытки, подлежащие возмещению на основании абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере --- рублей и правомерно и обоснованно отказано в иске Абдуллиной М.Л. к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании суммы страхового взноса, штрафа и расходов.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции отклоняются, как несостоятельные, поскольку они противоречат приведенным выше суждениям и опровергаются материалами дела.

Доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку собранных по делу доказательств. Положенные в обоснование выводов мирового судьи доказательства являются допустимыми и получили надлежащую правовую оценку.

Суд апелляционной инстанции полагает необходимым отметить, что мировой судья (суд) может ограничить взыскиваемую сумму соответствующих расходов согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть признаны значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложностью дела. В силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Кроме того, размер вознаграждения представителя зависит от продолжительности и сложности дела, квалификации и опыта представителя.

Мировым судьей при вынесении решения указанные обстоятельства учтены, расходы по оплате услуг представителя взысканы в разумных пределах, доказательства, что расходы взысканы в неразумных пределах, не представлены.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что при разрешении данного дела мировой судья правильно установил юридически значимые обстоятельства, в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал надлежащую оценку собранным по делу доказательствам, правильно применил нормы материального права, в связи с чем, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным и обоснованным, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется, апелляционная жалоба ООО КБ «Юниаструм Банк» подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 333-335 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

о п р е д е л и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 4 ░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.