Решение по делу № 2-190/2018 от 05.02.2018

                                                                                                  Дело №2-190/2018

                                                 РЕШЕНИЕ

                         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Россошь                                                                               31.07.2018 года.

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре - Гришиной Т.П.,

с участием: представителя /Наумовец Е.С./ (ответчика по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» и истца по искам: к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо- Гарантия», к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»), – адвоката /Скуратов А.Н./, представившего удостоверение №1303 и ордер № 23604 от 20.03.2018 года (л.д.84 т.1),

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к /Наумовец Е.С./ о взыскании денежных средств по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску /Наумовец Е.С./ к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо- Гарантия» о признании поврежденного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и взыскании страхового возмещения, по иску /Наумовец Е.С./ к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании смерти /А/ в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

                                                    установил:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском о взыскании денежных средств по кредитному договору за счет наследственного имущества, открывшегося после смерти /А/ , умершего <Дата обезличена>, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что <Дата обезличена> между /А/ и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №00706СL 000000000607, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику - /А/ денежные средства в размере 458 883 руб. 25 коп., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 17% годовых, для приобретения транспортного средства, марка, модель: OPEL ASTRA; год выпуска 2011; идентификационный номер (VIN):№, цвет серебристый. Банк акцептовал оферту, направленную заемщиком, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика №, открытый, согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по текущему счету и мемориальным ордером. В соответствии с Условиями и заявлением заемщик обязуется выплачивать предоставленный кредит ежемесячными равными выплатами в соответствии с Графиком, также являющимся неотъемлемой частью договора. Автомобиль OPEL ASTRA; год выпуска 2011; идентификационный номер (VIN):№, цвет серебристый, являлся предметом залога и обеспечивал требования кредитора в силу закона и договора. Из выписки по текущему счету усматривается невозможность списания денежных средств в безакцептном порядке в связи с отсутствием денежных средств на счете. Следовательно, на 22.01.2018 года задолженность /А/ перед Банком составила 934 107 руб. 99 коп., в том числе: по основному долгу – 423 064 руб.43 коп., по просроченным процентам на сумму займа- 181 351 руб.45 коп., по процентам на просроченный основной долг – 329 692 руб. 11 коп..

<Дата обезличена> /А/ умер, наследники неизвестны, поэтому требования заявлены к наследственному имуществу. В требованиях истец просил взыскать с наследников /А/ в пределах стоимости наследственного имущества: задолженность в размере 934 107 руб. 99 коп., в том числе: основной долг – 423 064 руб.43 коп., просроченные проценты на сумму займа- 181 351 руб.45 коп., проценты на просроченный основной долг – 329 692 руб. 11 коп..

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа Россошанского района Воронежской области /З/ наследником по закону, на основании ст. 1142 ГК РФ (1 очередь), является /Наумовец Е.С./ – дочь должника по кредитному договору (л.д.69 т.1).

Определением Россошанского районного суда от <Дата обезличена> (л.д.83 т.1) /Наумовец Е.С./ привлечена к участию в деле в качестве надлежащего ответчика.

/Наумовец Е.С./ обратилась в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо- Гарантия» о признании поврежденного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указала, что <Дата обезличена> в ДТП на 197 км автодороги Воронеж-Луганск погиб ее отец – /А/ , который управлял автомобилем OPEL ASTRA; год выпуска 2011; идентификационный номер (VIN):№, цвет серебристы, государственный регистрационный знак Н136ВУ 123. О наличии кредита наследник узнала в марте 2018 года, когда суд привлек ее, как наследника, к участию в деле в качестве ответчика по делу о взыскании задолженности по кредитному договору по иску АО «Кредит Европа Банк». В апреле 2018 года ей- истцу стало известно о факте страхования отцом в СПАО «Ресо – гарантия» автомобиля OPEL ASTRA; год выпуска 2011; идентификационный номер (VIN):№, цвет серебристый, государственный регистрационный знак № (КАСКО). /А/ было осуществлено полное имущественное страхование указанного автомобиля: Полис «РЕСОавто» № от <Дата обезличена>, страховая сумма -642 000 рублей, выгодоприобретатель - АО «Кредит Европа Банк» по риску «ущерб на условиях полной гибели». Срок действия полиса с 25.02.2012 года по 24.02.2013 года. Страховой случай в результате, которого произошло повреждение ТС, имел место     08.10.2012 года, то есть в пределах срока страхования.

По факту ДТП в ОМВД по Россошанскому муниципальному району проводилась проверка и на основании постановления от 23.11.2013 года, вынесенного следователем СО отдела МВД России по Россошанскому району Воронежской области /Щ/ (КУСП 6354 от 08.10.2012 года), в возбуждении уголовного дела отказано.

По общедоступным сведениям с 3 июня 2015 года Открытое страховое акционерное общество "РЕСО - Гарантия" переименовано в Страховое публичное акционерное общество (СПАО) "РЕСО - Гарантия".

Из ответа СПАО "Ресо-Гарантия", направленного в адрес суда на запрос, следует, что документы, подтверждающие страховой случай, были представлены 17.10.2012 года /Х/ (сожительница /А/ ), произведена оценка и подтверждена «полная гибель» застрахованного автомобиля. Документы, необходимые для осуществления страховой выплаты, имеются у страховщика, который ссылается на отсутствие заявления выгодоприобретателя, то есть АО «Кредит Европа Банк». На основании договора автомобиль находился в залоге у Банка. Оценка залогового автомобиля OPEL ASTRA, 2011 г. в., VIN №, произведена СПАО "РЕСО - Гарантия", установлена полная гибель транспортного средства, автомобиль передан страховой компании и утилизирован в 2013 году. Полис выдан СПАО "Ресо-Гарантия" на условиях Правил страхования средств автотранспорта от 14.07.2010 года, на что указано в данном полисе.

В соответствии с пунктом 12.20 Правил страхования средств автотранспорта от 14.07.2010 года при полной фактической или конструктивной гибели ТС, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 80% его действительную стоимость на момент заключения договора страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях "Полная гибель". Как следует из экспертного заключения ООО «Партнер», произведенного по заказу страховщика, стоимость устранения дефектов автомобиля составила 1 055475,39 рублей. Стоимость годных остатков составила 52 000 руб..

Таким образом, произошла полная гибель транспортного средства, вследствие чего выгодоприобретателем являлся ЗАО «Кредит Европа Банк», который вправе получить страховую выплату в размере страховой суммы 642 000 рублей, за минусом стоимости годных остатков.

После ознакомления с исковым заявлением Банка и истребованным судом отказным материалом -КУСП № 6354 от 08.10.2012 года    установлено, что в соответствии с Протоколом осмотра транспорта 08.10.2012 года произведен осмотр автомобиля OPEL ASTRA; год выпуска 2011; идентификационный номер (VIN):№, цвет серебристый, государственный регистрационный знак № принадлежащего /А/ и данный автомобиль был изъят и приобщен на время проведения проверки, как вещественное доказательство.

Как следует из информации на официальном сайте ГИБДД автомобиль был зарегистрирован за /А/ в период с 16.03.2012 года по 24.11.2013 года, то есть до окончания проведения проверки по факту ДТП. В дальнейшем его регистрация прекращена страховщиком СПАО «РЕСО –Гарантия», который произвел утилизацию данного автомобиля. Автомобиль был зарегистрирован по месту временной регистрации /А/ , который проживал в <адрес>. Оригинал ПТС на залоговый автомобиль находился у АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК".

/Наумовец Е.С./ (добрачная фамилия – /Наумовец Е.С./) /Наумовец Е.С./ указала, что является дочерью умершего, то есть наследником первой очереди по закону после смерти /А/ . Других наследников нет.

Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования.

Таким образом, в результате заключения договора страхования, гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями данной финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер, а, следовательно, ей, как наследнику, перешли все права страхователя /А/ , вытекающие из договора имущественного страхования автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер(VIN): №

Поскольку заключенный /А/ договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с действующим законодательством к его наследнику, в силу универсального правопреемства, перешли, как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

<Дата обезличена> /Наумовец Е.С./ обратилась с заявлением в адрес СПАО «РЕСО – Гарантия» (с приложением документов) в котором просила: признать повреждение автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер (VIN): № государственный регистрационный знак № наступившего 08.10.2012 года в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем; известить выгодоприобретателя - АО «Кредит Европа Банк» о наступлении указанного страхового случая, направить все необходимые документы для осуществления страховой выплаты и принять все меры для производства страховой выплаты; произвести страховую выплату в адрес выгодоприобретателя - АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» ( 129090, г. Москва, Олимпийский проспект, 14 ); в случае отказа выгодоприобретателя в подаче заявления о получении страховой выплаты или непринятия действий по получению страховой выплаты, произвести страховую выплату в адрес /Наумовец Е.С./.

На указанное заявление ответчиком истцу направлено уведомление от 11.05.2018 года о необходимости представления свидетельства о праве на наследство на автомобиль, несмотря на то, что произошла его гибель, он осмотрен, утилизирован самим ответчиком.

Наследство ею- /Наумовец Е.С./ принято путем подачи заявления нотариусу и получения свидетельства на часть наследственного имущества.

Таким образом, подав заявление нотариусу о принятии наследства после смерти своего отца /А/ в силу указанных положений закона, приняла наследственное имущество в полном объеме, вне зависимости от дальнейшего получения свидетельств о праве на наследство, гос. регистрации прав и т.д..

Кроме того, 08.05.2018 года ответчику направлены дополнительные документы в обоснование заявления о страховой выплате. Однако, несмотря на то обстоятельство, что ответчик получил первоначальные документы в октябре 2012 года, провел оценку имущества, установил его полную гибель, забрал и утилизировал автомобиль, никакой страховой выплаты ни выгодоприобретателю (Банку), ни ей – /Наумовец Е.С./ не произвел.

19 апреля 2018 года /Наумовец Е.С./ направлено заявление в адрес выгодоприобретателя - АО «Кредит Европа Банк», которое получено Банком 26 апреля 2018 года, с просьбой направить в адрес СПАО "РЕСО - Гарантия" заявление об осуществлении страховой выплаты и принять все меры для получения указанного страхового возмещения, а также сообщить о намерении получить страховое возмещение.

Как следует из письменного ответа АО «Кредит Европа Банк» на заявление от 17.05.2018 года страховщик СПАО «РЕСО –Гарантия» о наступлении страхового случая не уведомлял. Однако, до настоящего времени никаких действий со стороны выгодоприобретателя не предпринято. Если выгодоприобретатель откажется от получения страхового возмещения, то применительно к правилам п. 4 ст. 430 ГК РФ, правом его получения может воспользоваться истец.

    В связи с изложенным на момент подачи искового заявления, истец просила: признать повреждение транспортного средства – автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер (VIN): W0L0AHL35С2005583, государственный регистрационный знак Н 136 ВУ 123, наступившего 08.10.2012 года в результате дорожно-транспортного происшествия, страховым случаем; обязать ответчика произвести страховое возмещение в размере 642 000 рублей в пользу выгодоприобретателя - АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» (129090, г. Москва, Олимпийский проспект, 14 ).

В то же время /Наумовец Е.С./ просила применить к возникшим между сторонами правоотношениям срок исковой давности, поскольку /А/ не оплачивал платежи по графику, начиная с 25.10.2012 г. по 27.02.2017 г.. Исковое заявление подано в суд 05.02.2018 года. Таким образом, по ее мнению, применение срока исковой давности относится к периоду с 25.10.2012 г. по 27.02.2017 г..

Кроме того, /Наумовец Е.С./ обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании смерти в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и взыскании страхового возмещения в пользу Банка. Требования мотивированы тем, что в разделе 3.1. Кредитного договора №00706СL 000000000607 указана информация о приобретаемых дополнительных услугах, а именно страхование жизни; стоимость страховки составила 6 883,23 рублей, которая полностью перечислена /А/ при заключении кредитного договора. В апреле 2018 года, после истребования судом документов и ознакомления с ними, истцу стало известно о факте личного страхования жизни /А/ в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», поскольку с отцом вместе не проживала, никто о наличии факта страхования автомобиля и кредите не сообщал, а, следовательно, считает, что срок исковой давности по заявленным требованиям ею не пропущен.

В соответствии со страховым полисом № 0706-000607 от 25.02.2012 года, выданным ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»: страхователем является - /А/ ; выгодоприобретателем - АО «Кредит Европа Банк», застрахованные риски (страховые случаи) – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; период страхования с 25.02.2012 года по 25.02.2014 года; страховая сумма: сумма задолженности по основному долгу кредитного договора № 00706- CL-000000000607 с ЗАО «Кредит ЕВРОПА БАНК» на дату наступления страхового случая, не включая проценты, пени, штрафы, но не более 458 883 рублей. Согласно договору ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в пользу которых выдан полис страхования.

Страховой случай (смерть /А/ ) произошел 08.10.2012 года, то есть в пределах срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.3.2 Условий страхования страховым случаем является: «смерть Застрахованного по любой причине».

Как уже было отмечено, по факту ДТП в ОМВД по Россошанскому муниципальному району проводилась проверка и на основании постановления от 23.11.2013 года, вынесенного следователем СО отдела МВД России по Россошанскому району Воронежской области (КУСП 6354 от 08.10.2012 года) в возбуждении уголовного дела отказано.

Из акта судебно - медицинского исследования трупа /А/ № от <Дата обезличена>, акта дополнительного судебно - медицинского исследования от <Дата обезличена> следует, что смерть наступила в результате телесных повреждений, полученных в дорожно - транспортном происшествии.

В соответствии со справкой о смерти № от <Дата обезличена> причина смерти /А/ – <данные изъяты> с отметкой: водитель, пострадавший в результате дорожного несчастного случая.

Смерть застрахованного лица - /А/ произошла в результате несчастного случая, то есть страховой случай наступил. Поскольку /Наумовец Е.С./ является единственным наследником по закону после смерти /Наумовец Е.С./, она приняла наследственное имущество в полном объеме, вне зависимости от дальнейшего получения свидетельств о праве на наследство, гос. регистрации прав и т.д.. Она обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Действие договора добровольного страхования сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования.

Таким образом, в результате заключения договора страхования, гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями данной финансовой услуги, и на возникшие правоотношения распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер, а, следовательно, ей, как наследнику, перешли все права страхователя /А/ , вытекающие из договора имущественного страхования автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер (VIN): № В то же время, поскольку заключенный /А/ договор личного страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с действующими положениями закона к его наследнику, в силу универсального правопреемства, переходят, как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

     19 апреля 2018 года истец – /Наумовец Е.С./ обратилась с заявлением в адрес ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (с приложением документов), в котором просила: признать смерть /А/ , наступившую <Дата обезличена> в результате несчастного случая (дорожно-транспортное происшествие) страховым случаем; произвести страховую выплату в адрес выгодоприобретателя - АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» (129090, г. Москва, Олимпийский проспект, 14), в случае отказа выгодоприобретателя в подаче заявления о получении страховой выплаты или непринятия действий по получению страховой выплаты, произвести страховую выплату в адрес истца. Однако, 20.04.2018 года ответчик отправил отказ в выплате страхового возмещения по электронной почте со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае.

В данном случае отсутствие уведомления страховщика о смерти, по мнению истца, никак не влияет на возможность определения страхового случая и размера страховой выплаты, тем более, как уже установлено, уведомить о смерти страхователя невозможно было по той причине, что истцу не было известно о страховании последнего у ответчика, так как погибший /А/ не мог сообщить о страховом случае, а истец узнала о самом факте страхования, в т.ч. кто является ответчиком (страховщиком), только после привлечения ее к участию в деле в качестве ответчика (март 2018 года), а также после истребования и получения судом необходимых документов и ознакомлении с ними (апрель 2018 года).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из ответа АО «Кредит Европа Банк» следует, что ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" до настоящего времени не производила каких-либо выплат. Исходя из выписки, приложенной к данному ответу, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая составил – 539 883,25 рублей, что больше размера страхового возмещения. Доказательств того, что данный случай не является страховым и указанное событие включено в список исключений из страхового случая, не представлено, оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется. АО «Кредит Европа Банк» является третьим лицом с самостоятельными требованиями относительно предмета спора между истцом и страховой компанией.

19 апреля 2018 года /Наумовец Е.С./ направлено в адрес выгодоприобретателя АО «Кредит Европа Банк» заявление, которое получено Банком 26 апреля 2018 года, с просьбой направить в адрес ответчика ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" заявление об осуществлении страховой выплаты и принятии мер для получения указанного страхового возмещения, а также сообщить о намерении получить страховое возмещение. Как следует из письменного ответа АО «Кредит Европа Банк» от 17.05.2018 года, страховщик СПАО «РЕСО –Гарантия» о наступлении страхового случая ответчика не уведомлял. До настоящего времени никаких действий со стороны выгодоприобретателя не предпринято. Если выгодоприобретатель откажется от получения страхового возмещения, то применительно к правилам п. 4 ст. 430 ГК РФ, правом его получения может воспользоваться истец.

             На основании изложенного, истец просила: признать смерть /А/ , наступившую <Дата обезличена> в результате несчастного случая (дорожно-транспортное происшествие), страховым случаем; обязать ответчика произвести страховое возмещение в размере 458 883 рублей 25 копеек в пользу выгодоприобретателя - АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» (129090, г. Москва, Олимпийский проспект, 14). Впоследствии истцом были уточнены требования к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", в которых истец просит признать смерть /А/ , наступившую в результате несчастного случая страховым случаем, обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения в размере 423 064 руб. 43 коп. в пользу выгодоприобретателя - АО «Кредит Европа Банк».

В судебном заседании АО «Кредит ЕВРОПА БАНК», надлежаще и своевременно извещенное о рассмотрении гражданского дела, в судебное заседание не направило представителя; в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть заявленный иск без участия представителя.

/Наумовец Е.С./, надлежаще и своевременно извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель /Наумовец Е.С./ – адвокат /Скуратов А.Н./, представивший удостоверение №1303 и ордер № 23604 от 20.03.2018 года (л.д.84 т.1), исковые требования АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» не признал, заявленные /Наумовец Е.С./ требования поддержал, представил письменные возражения и пояснения на л.д.131-136 т.1, 53-54 т.3); в судебном заседании дал пояснения аналогичные изложенному в описательной части решения.

СПАО «Ресо-Гарантия», извещено надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание не направило представителя, представило возражения относительно заявленных исков на л.д.206-208 т.3, в которых просил в иске к СПАО «Ресо-Гарантия» отказать.

ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф, надлежащим образом извещенное о слушании гражданского дела, не направило в суд представителя, представило возражения, в которых указало, что исковые требования не признает, указав на необходимость применения срока исковой давности (л.д.65т.3).

Суд, заслушав лиц, участвующих в рассмотрении данного гражданского дела, изучив возражения сторон, исследовав, представленные сторонами доказательства в их совокупности, оценив доказательства, приходит к выводу к следующему:

           АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" обратилось с иском в суд, в котором просит взыскать в свою пользу с наследников /А/ солидарно: денежную сумму в размере 934 107 руб. 99 коп. за счет стоимости входящего в состав наследственного имущества; расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в размере 12 541 руб. 00 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки- ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011 г.; идентификационный номер (VIN): № цвет серебристый и передать на хранение истца.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 25.02.2012 года между /А/ и АО «Кредит Европа Банк», по заявлению /А/ на кредитное обслуживание (л.д.17т.1), был заключен кредитный договор №00706СL 000000000607, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 458 883 руб. 25 коп. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 17% годовых (л.д.12-14,18,19т.1), для приобретения транспортного средства, марка, модель: OPEL ASTRA; год выпуска 2011; идентификационный номер (VIN):№, цвет серебристый (л.д.38-40 т.1).

Кредитный договор, заключенный между Заемщиком и Банком, является смешанным, включающим в себя элементы договора залога; договор заключен в соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ путем подписания Заемщиком заявления на кредитное обслуживание, в котором указано, что направленное в Банк заявление, в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 г., наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 г. №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», следует рассматривать как предложения: о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля; о заключении договора залога.

Данные заявления приобретают характер оферт на заключение соответствующих договоров после получения их Банком. Моментом акцепта Банком оферт и моментом заключения Кредитного договора и Договора залога является: момент зачисления денежных кредитных средств на банковский счет. При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на Товар. Заявление на кредитное обслуживание, тарифы и Условия Банка составляют Договор и являются его неотъемлемыми частями.

Банк акцептовал оферту, направленную заемщиком, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика №, открытый, согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по текущему счету и мемориальным ордером (л.д.12-40 т.1).

В соответствии с Условиями и Заявлением заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в соответствии с Графиком, также являющимся неотъемлемой частью Договора. Со всеми условиями заемщик согласился, подписав кредитный договор в полном объеме (л.д.43-45 т.1).

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

/А/ производил платежи согласно Графику до 25.10.2012 года (л.д.12). После этого, начиная с 25.10.2012 г. оплата платежей не производилась.

Из выписки по текущему счету усматривается невозможность списания денежных средств в безакцептном порядке в дальнейшем в связи с отсутствием денежных средств на счете (л.д.12-14 т.1).

По расчетам истца на 22.01.2018 года задолженность /А/ перед Банком составила 934 107 руб. 99 коп., в том числе: по основному долгу – 423 064 руб.43 коп., по просроченным процентам на сумму займа- 181 351 руб.45 коп., по процентам на просроченный основной долг – 329 692 руб. 11 коп. (л.д.12-14 т.1). Указанная сумма основного долга обозначена Банком и на дату – 08.10.2012 г. (л.д.48 т.3).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в залог был передан приобретаемый автомобиль, марка, модель: OPEL ASTRA: год выпуска: 2011; Идентификационный номер (VIN): №, цвет серебристый.

В соответствие с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

<Дата обезличена> /А/ умер, что подтверждается копией записи акта о смерти № от <Дата обезличена> (л.д.66 т.1).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

    В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 указанного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно сведениям, полученным от нотариуса нотариального округа Россошанского района Воронежской области /З/ наследником по закону, на основании ст. 1142 ГК РФ (1 очередь), является /Наумовец Е.С./ – дочь должника по кредитному договору (л.д.68-69 т.1).

Из копии наследственного дела усматривается, что /Наумовец Е.С./ приняла наследство после смерти своего отца /А/ , умершего <Дата обезличена>. Ей выданы свидетельства о праве на наследство в отношении 1/3 жилого дома, рыночной стоимостью 351 333 руб., и 1/3 земельного участка, кадастровой стоимостью 95 160,44 руб., расположенных по адресу: <адрес> (л.д.71,72 т.1).

Таким образом, подав заявление нотариусу о принятии наследства после смерти своего отца /А/ в силу указанных положений закона, истец приняла наследственное имущество в полном объеме.

Определением Россошанского районного суда Воронежской области от 20.03.2018г. /Наумовец Е.С./ привлечена в качестве надлежащего ответчика по гражданскому делу – по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к /Наумовец Е.С./ о взыскании денежных средств по кредитному договору за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество (л. д. 83 т.1).

Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В пункте 3 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что согласно ст.28 ГПК РФ иски с требованиями, возникшими из наследственных правоотношений, подаются в суд по месту жительства ответчика-гражданина или по месту нахождения ответчика-организации. /А/ , <Дата обезличена> г.р., был зарегистрирован на день смерти по адресу <адрес>.

Сведений о том, что ответчик принимала наследство в виде залогового автомобиля, не имеется.

Судом в ходе рассмотрения дела обозревался отказной материал - КУСП № от <Дата обезличена>. Установлено, что в соответствии с Протоколом осмотра транспорта 08.10.2012 года произведен осмотр автомобиля OPEL ASTRA: год выпуска: 2011; Идентификационный номер (VIN): №, цвет серебристый, принадлежащего /А/ .А.. Из КУСП усматривается, что данный автомобиль был изъят и приобщен на время проведения проверки, как вещественное доказательство (л.д.222т.2). 04.11.2013 года по материалам данной проверки вынесено окончательное постановление об отказе в возбуждении уголовного дела (л.д.224т.2).

Сведения о том, что вещественное доказательство - автомобиль кому –либо возвращался, отсутствуют. Из информации на официальном сайте ГИБДД следует, что автомобиль был зарегистрирован за /А/ в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, то есть до окончания проведения проверки по факту ДТП. В дальнейшем его регистрация прекращена (л.д.137т.2). Автомобиль был зарегистрирован по месту временной регистрации /А/ , который проживал в <адрес>. Оригинал ПТС на залоговый автомобиль находился у АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (л.д.46т.3).

Исходя из письма Акционерного общества «Кредит Европа Банк» от 11.04.2018 г. автомобиль, марка, модель: OPEL ASTRA: год выпуска: 2011; Идентификационный номер (VIN): №, цвет серебристый, истцу не передавался (л.д.121 т.1).

Из карточки учета транспортного средства, представленной МРЭО ГИБДД №11 ГУ МВД России по Воронежской области, следует, что автомобиль, марка, модель: OPEL ASTRA: год выпуска: 2011; Идентификационный номер (VIN): №, цвет серебристый был зарегистрирован на /А/ , и регистрация его прекращена 24.11.2013 года (л.д.45-46т.2).

По требованиям Банка ответчиком в возражениях на л.д. 132-136 т.1 и представителем ответчика в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности. В связи с этим в удовлетворении части исковых требований представитель истца просил отказать.

Исходя из условий указанного выше кредитного договора, оплата осуществляется в соответствии с установленным Графиком платежей. Сумма начисленных процентов должна была уплачиваться одновременно с оплатой основного платежа в определенный день каждого месяца ( 25 го числа каждого месяца) в едином размере 11 404, 43 рубля.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исходя из условий кредитного договора /А/ обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Поскольку погашение задолженности, включая основной долг и проценты по договору, должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться не в отношении всей суммы задолженности с даты последнего осуществленного /А/ платежа, а в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15/18, который действовал на момент возникновения спорных правоотношений, изложено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из расчета взыскиваемой суммы, представленной истцом, просрочка платежей началась с 25.10.2012 года и продолжалась по 27.02.2017 года (л.д.12-13 т.1).

Исковое заявление поступило в суд 05.02.2018 года, следовательно, все требования о взыскании просроченных выплат вплоть до 05.02.2015 года заявлены с просрочкой срока исковой давности.

Исходя из графика платежей (раздел 7 заявления) видно, что платежи с 36 по 60 месяцы составили в общей сумме 11 404, 43 рубля * 24 = 273 706,32 рубля: основной долг- 227 280, 19 рублей, проценты – 46 426,13 рублей.

Платежи с 1 по 7 месяц (с 23.03.2012 года по 25.09.2012 года) были осуществлены /А/ .

Для платежей с 25.10.2012 года по 26.01.2015 года (за 8-35 месяцы) срок исковой давности является просроченным для каждого платежа.

Истец знал о наличии просрочки по каждому платежу, тем не менее, никаких действий для взыскания задолженности более 5 лет не предпринимал.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Банком одновременно с требованиями о взыскании процентов по договору, заявлено требование о взыскании установленных санкций: процентов в размере тройной ставки рефинансирования на просроченный основной долг в размере 329 692 рубля 11 копеек.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Как следует из расчета взыскиваемой суммы, представленной истцом, начисление процентов на просроченную задолженность осуществлено за период с 25.10.2012 года по 27.02.2017 года.

Исковое заявление поступило в суд 05.02.2018 года, следовательно, все требования о взыскании процентов на просроченную задолженность вплоть до 05.02.2015 года, заявлены с просрочкой срока исковой давности.

Для взыскания начисленных повышенных процентов на просроченную задолженность за период с 25.10.2012 года по 04.02.2015 года (за 8-35 месяцы) срок исковой давности является просроченным для каждого платежа.

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как уже было отмечено, ответчик /Наумовец Е.С./ приняла наследственное имущество в виде 1/3 доли жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> представлен отчет № года об определении рыночной стоимости жилого дома на момент смерти наследодателя /А/ (то есть на <Дата обезличена>) из которого следует, что рыночная стоимость составляет 1 270 000 рублей, из которых: рыночная стоимость дома – 1 054 000 рублей, рыночная стоимость земельного участка 216 000 рублей (л.д.162-228 т.1).

Указанная стоимость на объекты недвижимости использована нотариусом при выдаче свидетельства о праве на наследство на 1/3 доли указанного жилого дома и земельного участка, рыночная стоимость данных объектов составила 423 333,33 рублей (1 270 000/3).

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Вместе с тем, учитывая правовую позицию, высказанную в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

На основании изложенного суд, принимая во внимание установленный факт неосведомленности /Наумовец Е.С./ о заключении наследодателем кредитного договора; то, что Банк, достоверно зная о смерти заемщика, более 5 лет не предпринимал никаких действий по розыску и уведомлению наследников, защите своих прав, досрочном взыскании задолженности, что привело к искусственному увеличению размера задолженности более чем в два раза по сравнению с основным долгом; учитывая, что Банк заявляет одновременно с процентами за пользование кредитом (17 процентов годовых), также повышенные проценты в размере тройной ставки рефинансирования, которые являются ничем иным, как иным размером процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, учитывая, что /Наумовец Е.С./ денежные средства в кредит не получала и ими никогда не пользовалась, никаких уведомлений о необходимости погасить задолженность от Банка не получала, Банк длительное время в суд за взысканием не обращался, усматривает злоупотребление правом со стороны Банка, и, принимая во внимание также нарушение срока исковой давности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования в указанной части.

Таким образом, учитывая, что Банком после представленных ответчиком доказательств и установленных судом обстоятельств, не представлено уточнений исковых требований, не заявлено возражений и доводов, подтверждающих возражения, суд, в результате считает задолженность наследника /Наумовец Е.С./ перед Банком составляющую общий размер 273 706руб.32 коп..

Принимая во внимание, что Банк обратился в суд с иском 05.02.2018 года, денежные средства Банку перечислены ПАО «Ресо-Гарантия» 24.04.2018 года, следовательно, на момент обращения Банка в суд с иском права Банка были нарушены, а поэтому надлежит взыскать с ответчика денежные средства в указанной выше сумме, но, в то же время, считать требования на день вынесения решения судом исполненными.

При разрешении требований /Наумовец Е.С./ к СПАО «РЕСО – Гарантия» о признании повреждения транспортного средства – автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер(VIN): W0L0AHL35С2005583, государственный регистрационный знак № наступившего 08.10.2012 года в результате дорожно-транспортного происшествия, страховым случаем; обязании ответчика произвести страховое возмещение в размере 642 000 рублей в пользу выгодоприобретателя - АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» (129090, г. Москва, Олимпийский проспект, 14 ) суд приходит к следующему:

08 октября 2012 года в дорожно-транспортном происшествии на 197 км автодороги Воронеж-Луганск погиб отец истца - /А/ , который управлял автомобилем ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер (VIN): № регистрационный знак №

/А/ при оформлении кредита в АО «Кредит Европа Банк» было осуществлено полное имущественное страхование автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска 2011; идентификационный номер(VIN): № по полису «РЕСОавто» № от <Дата обезличена>), страховая сумма - 642 000 рублей, выгодоприобретатель - АО «Кредит Европа Банк» по риску «ущерб на условиях полной гибели». Срок действия полиса с 25.02.2012 года по 24.02.2013 года. Страховой случай произошел 08.10.2012 года, то есть в пределах срока страхования.

По факту ДТП в ОМВД по Россошанскому муниципальному району проводилась проверка и на основании постановления от 23.11.2013 года, вынесенного следователем СО отдела МВД России по Россошанскому району Воронежской области (КУСП 6354 от 08.10.2012 года) в возбуждении уголовного дела отказано.

С 3 июня 2015 года Открытое страховое акционерное общество "РЕСО - Гарантия" переименовано в Страховое публичное акционерное общество (СПАО) "РЕСО - Гарантия".

Из ответа СПАО "Ресо-Гарантия", направленного в адрес суда на судебный запрос, следует, что документы, подтверждающие страховой случай, были представлены 17.10.2012 года /Х/ (сожительницей /А/ ), произведена оценка и подтверждена «полная гибель» застрахованного автомобиль.

Сведений о том, что Выгодоприобретатель - АО «Кредит Европа Банк» с заявлением о выплате страхового возмещения в СПАО "Ресо-Гарантия» не обращался не имеется. Оценка залогового автомобиля OPEL ASTRA, 2011 г.в., VIN № произведена СПАО "РЕСО - Гарантия", установлена полная гибель транспортного средства, автомобиль передан страховой компании и утилизирован в 2013 году. Полис выдан СПАО "Ресо-Гарантия" на условиях Правил страхования средств автотранспорта от 14.07.2010 года, на что указано в данном полисе (л.д.139т.1).

В соответствии с пунктом 12.20 Правил страхования средств автотранспорта от 14.07.2010 года при полной фактической или конструктивной гибели ТС, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 80% его действительной стоимости на момент заключения договора страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях "Полная гибель" (л.д.157т.1).

Как следует из экспертного заключения ООО «Партнер», произведенного по заказу страховщика, стоимость устранения дефектов автомобиля составила 1055475,39 рублей (л.д.9-13т.3).

Таким образом, произошла полная гибель транспортного средства, вследствие чего выгодоприобретателем являлся ЗАО «Кредит Европа Банк», который вправе получить страховую выплату в размере страховой суммы 642 000 рублей.

Из информации на официальном сайте ГИБДД усматривается, что автомобиль был зарегистрирован за /А/ в период с 16.03.2012 года по 24.11.2013 года, то есть до окончания проведения проверки по факту ДТП (л.д.60-61т.3).

В дальнейшем регистрация автомобиля прекращена страховщиком СПАО «РЕСО –Гарантия», который произвел утилизацию данного автомобиля, по месту временной регистрации /А/ : в <адрес>. Оригинал ПТС на залоговый автомобиль находился у АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (л.д.61т.3).

Как уже было отмечено выше, /Наумовец Е.С./ (добрачная фамилия – /Наумовец Е.С./) /Наумовец Е.С./ является дочерью, то есть наследником первой очереди по закону после смерти /А/ . Других наследников нет.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), является момент открытия наследства. Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования.

Таким образом, в результате заключения договора страхования, гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями данной финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер, а, следовательно /Наумовец Е.С./, как наследнику, перешли все права страхователя /А/ , вытекающие из договора имущественного страхования автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер (VIN): №

Поскольку заключенный /А/ договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к его наследнику в силу универсального правопреемства перешли, как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

    На спорные правоотношения распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1, в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

19 апреля 2018 года /Наумовец Е.С./ обратилась с заявлением в адрес СПАО «РЕСО – Гарантия» (с приложением документов) в котором просила: признать повреждение автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер (VIN): № государственный регистрационный знак № наступившего <Дата обезличена> в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем; известить выгодоприобретателя - АО «Кредит Европа Банк» о наступлении указанного страхового случая, направить все необходимые документы для осуществления страховой выплаты и принять все меры для производства страховой выплаты; произвести страховую выплату в адрес выгодоприобретателя - АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» ( 129090, г. Москва, Олимпийский проспект, 14 ); в случае отказа выгодоприобретателя в подаче заявления о получении страховой выплаты или непринятия действий по получению страховой выплаты, произвести страховую выплату в адрес истца (л.д.186-188 т.2).

На заявление ответчиком истцу направлено уведомление от 11.05.2018 года о необходимости представления свидетельства о праве на наследство на автомобиль, несмотря на то, что произошла его гибель; автомобиль осмотрен, утилизирован самим ответчиком.

Кроме того, 08.05.2018 года ответчику направлены дополнительные документы в обоснование заявления о страховой выплате. Однако, несмотря на то обстоятельство, что ответчик получил первоначальные документы в октябре 2012 года, провел оценку имущества, установил его полную гибель, забрал и утилизировал автомобиль, никакой страховой выплаты ни выгодоприобретателю (Банку), ни истцу длительное время не производил.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

           В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

         В силу пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

     Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В п. 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.12.1992 года (с последующими изменениями и дополнениями).

Статьи 430, 929 ГК РФ предоставляют кредитору, т.е. истцу, право требования к должнику, т.е. в данном случае к страховщику, в том случае, когда третье лицо, в чью пользу заключен договор, отказалось о права, предоставленного ему по договору.

В спорном правоотношении кредитором является истец, выгодоприобретателем – АО «Кредит Европа Банк», а должником – страховщик.

19 апреля 2018 года истцом также направлено заявление в адрес выгодоприобретателя АО «Кредит Европа Банк» с просьбой направить в адрес СПАО "РЕСО - Гарантия" заявление об осуществлении страховой выплаты и принятии всех мер для получения указанного страхового возмещения, а также сообщить о намерении получить страховое возмещение (л.д.112-116т.2).

Как следует из письменного ответа АО «Кредит Европа Банк» на указанное заявление от 17.05.2018 года страховщик СПАО «РЕСО –Гарантия» о наступлении страхового случая не уведомлял (л.д.117 т.2).

Таким образом, ответчик СПАО «РЕСО –Гарантия» признал поврежденное ТС страховым случаем и произвел оплату в полном объеме, выполнив свои обязательства по договору страхования.

Принимая во внимание, что требования /Наумовец Е.С./ являются законными, обязательства перед Банком исполнены 26.04.2018 года, с заявленными требованиями истец к СПАО «РЕСО –Гарантия» обратилась в суд 25.05.2018 года, суд приходит к выводу, что на день обращения истца с иском к СПАО «РЕСО –Гарантия» в суд, последним не были нарушены ее законные права, а, следовательно, иск не подлежит удовлетворению.

Однако, учитывая, перечисление СПАО «РЕСО –Гарантия» Банку 590 000 руб., что подтверждается платежным поручением №333537 от 24.05.2018 года (л.д.4-5 т.3), полное погашение долга по кредитному договору №00706СL 000000000607, факт обращения АО «Кредит Европа Банк» в суд с иском к наследственному имуществу 05.02.2018 года, что констатирует наличие спора по нарушенному праву в отношении истца, следует сумму долга в размере 273 706,32 руб. взыскать в пользу Банка с наследника (данная сумма не превышает, в том числе стоимость наследственного имущества, принятого /Наумовец Е.С./), при этом, учитывая, что указанная сумма погашена СПАО «Ресо- Гарантия», считать решение суда в этой части исполненным.

В то же время /Наумовец Е.С./ заявлены требования к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании смерти в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и взыскании страхового возмещения в размере 423 064 руб. 25 коп. в пользу выгодоприобретателя – АО «Кредит Европа Банк». Истец в иске указала на то, что если выгодоприобретатель отказывается от получения страхового возмещения, то применительно к правилам п. 4 ст. 430 ГК РФ правом его получения могла бы воспользоваться она.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего:

Судом установлено и не оспорено сторонами, что /Наумовец Е.С./, узнав о наличии спора в суде по иску АО «Кредит Европа Банк» к /А/ , и, ознакомившись с документами, узнала также, что при оформлении кредита и при приобретении автомобиля в кредит, жизнь заемщика – /А/ была застрахована в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

В разделе 3.1. Кредитного договора указана информация о приобретаемых дополнительных услугах, а именно -страхование жизни; стоимость страховки составила 6 883,23 рублей, которая полностью перечислена при заключении кредитного договора (л.д.15 т.1).

В соответствии со страховым полисом № 0706-000607 от 25.02.2012 года, выданным ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», страхователем является - /А/ , выгодоприобретателем - АО «Кредит Европа Банк», застрахованные риски (страховые случаи) – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, период страхования: с 25.02.2012 года по 25.02.2014 года; страховая сумма: сумма задолженности по основному долгу кредитного договора № 00706- CL-000000000607, заключенного между /А/ и ЗАО «Кредит ЕВРОПА БАНК» на дату наступления страхового случая, не включая проценты, пени, штрафы, но не более 458 883 рублей (л.д.174 т.2). ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» обязалась при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования (л.д.174 т.2). Страховой случай (смерть /А/ ) произошел <Дата обезличена> в пределах срока страхования (л.д.174 т.2).

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (на которые имеется ссылка в Полисе) несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле Застрахованного лица и (или) Страхователя, и (или) Выгодоприобретателя причиняется вред его здоровью или наступает смерть.

Согласно пункту 3.3.2 условий страхования (страховой Полис) страховым случаем является смерть Застрахованного лица по любой причине.

В соответствии с актом судебно - медицинского исследования трупа /А/ № от <Дата обезличена>, акта дополнительного судебно - медицинского исследования <Дата обезличена> смерть наступила в результате телесных повреждений, полученных в дорожно - транспортном происшествии (л.д.139-152 т.2).

Исходя из справки о смерти № от <Дата обезличена>, причина смерти /А/ – <данные изъяты> указано: водитель, пострадавший в результате дорожного несчастного случая.

Таким образом, смерть страхователя (застрахованного лица) - /А/ произошла в результате несчастного случая, то есть страховой случай наступил.

Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер, а, следовательно, /Наумовец Е.С./, как наследнику, перешли все права страхователя /А/ , вытекающие из договора имущественного страхования автомобиля ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер(VIN): №

Поскольку заключенный /А/ договор личного страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к его наследнику в силу универсального правопреемства перешли, как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

       На спорные правоотношения распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Из объяснений представителя истца и материалов дела усматривается, что /Наумовец Е.С./ 19 апреля 2018 года обратилась с заявлением (с приложением документов) в адрес ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», в котором просила: признать смерть /А/ , наступившую <Дата обезличена> в результате несчастного случая (дорожно-транспортное происшествие), страховым случаем; произвести страховую выплату в адрес выгодоприобретателя - АО «Кредит ЕВРОПА БАНК» ( 129090, г. Москва, Олимпийский проспект, 14 ); в случае отказа выгодоприобретателя в подаче заявления в Страховую кампанию о получении страховой выплаты или непринятия действий по получению страховой выплаты, произвести страховую выплату в адрес истца. Представитель истца пояснил, что 20.04.2018 года ответчик отправил истцу отказ в выплате страхового возмещения по электронной почте со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба.

В данном случае отсутствие уведомления страховщика о смерти никак не влияет на возможность определения страхового случая и размера страховой выплаты, тем более это невозможно было сделать по объективным причинам.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Очевидно, что погибший /А/ не мог сообщить о страховом случае, а /Наумовец Е.С./ (не оспорено ответчиком) узнала о самом факте страхования и кто является ответчиком (страховщиком) только после привлечения ее к участию в деле в качестве ответчика по иску Банка к наследникам о взыскании денежных средств по кредитному договору в марте 2018 года- при истребовании и получении судом необходимых документов и ознакомлении с ними в апреле 2018 года.

На эти обстоятельства /Наумовец Е.С./ указывала в своем заявлении страховщику (л.д.106-107 т.2).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из ответа АО «Кредит Европа Банк» следует, что ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" до настоящего времени не производило каких-либо выплат (л.д.121т.1). Исходя из выписки, приложенной к данному ответу, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая составил – 539 883,25 рублей, что больше размера страхового возмещения.

В данном спорном правоотношении кредитором является истец, выгодоприобретателем – АО «Кредит Европа Банк», а должником – страховщик.

Следовательно, «Кредит Европа Банк» является третьим лицом с самостоятельными требованиями относительно предмета спора.

19 апреля 2018 года /Наумовец Е.С./ направлено заявление в адрес выгодоприобретателя АО «Кредит Европа Банк», которое получено Банком 26 апреля 2018 года, с просьбой направить в адрес ответчика заявление об осуществлении страховой выплаты и принятии всех мер для получения указанного страхового возмещения, а также сообщить о намерении получить страховое возмещение (л.д.186-187т.2).

Как следует из письменного ответа АО «Кредит Европа Банк» на заявление от 17.05.2018 года страховщик ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о наступлении страхового случая не уведомлял. Однако, до настоящего времени никаких действий со стороны выгодоприобретателя не предпринято. Если выгодоприобретатель откажется от получения страхового возмещения, то применительно к правилам п. 4 ст. 430 ГК РФ правом его получения может воспользоваться истец, в том числе и путем подачи самостоятельного иска в суд.

Резюмируя изложенное выше, суд приходит к заключению, что срок исковой давности /Наумовец Е.С./ не пропустила ввиду того, что узнала о наличии страхования /А/ в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в марте 2018 года, в апреле 2018 года обратилась с заявлением в страховую компанию, в мае 2018 года обратилась в суд с иском о возмещении страхового возмещения.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о признании смерти /А/ , наступившей в результате несчастного случая 08.10.2012 года страховым случаем.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая (часть 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ).

Банк, как Выгодоприобретатель, получил от СПАО «Ресо- Гарантия» страховое возмещение, полностью получив удовлетворение в возмещение задолженности по кредитному договору №00706СL 000000000607.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает иск в пределах заявленных требований. /Наумовец Е.С./ просила обязать ответчика ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" произвести страховое возмещение в размере 423 064 руб. 43 коп. в пользу выгодоприобретателя АО «Кредит Европа Банк».

Выгодоприобретатель АО «Кредит Европа Банк» не отказался от получения страхового возмещения.

Исходя из ответа Банка на дату наступления страхового случая размер основного долга по кредитному договору № 00706- CL-000000000607 заключенному /А/ с ЗАО «Кредит ЕВРОПА БАНК» составил – 423 064 рубля 43 копейки (л.д.48т.3).

Часть 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В данном случае страховой случай – смерть /А/ в результате несчастного случая. Отсутствие уведомления страховщика о смерти /А/ никак не влияет на возможность определения наличия или отсутствия- страхового случая (смерти в результате несчастного случая в ДТП) и размера страховой выплаты, так как она является фиксированной и привязана к размеру основного долга по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, требования /Наумовец Е.С./ о признании смерти /А/ , наступившей в результате ДТП, страховым случаем и обязанности ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" выплатить страховое возмещение являются законными и обоснованными, а отказ ответчика в выплате по данному основанию является незаконным.

Доказательств того, что данный случай не является страховым и указанное событие включено в список исключений из страхового случая, не представлено; оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Никаких доказательств того, что несвоевременное уведомление как то повлияло на возможность определения страхового случая и размера выплаты, ответчиком не представлено.

Следовательно, признав смерть /А/ , наступившую в результате несчастного случая <Дата обезличена>, страховым случаем, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца о взыскании с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" (как заявлено требование) в пользу страхового возмещения в размере 423 064 руб. 43 коп..

     Поскольку требования АО «Кредит Европа Банк» удовлетворяются в сумме 273 706,32 руб., Банком при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 12 541 руб., а государственная пошлина из расчета суммы – 273 706,32 руб. составляет – 5 937,06 руб., которая подлежит взысканию в порядке возврата с /Наумовец Е.С./. В то же время, как уже было указано выше (20 стр.), поскольку требования Банка в части взыскания суммы задолженности исполнены на момент принятия судом решения (590 000 руб.), то, учитывая общую сумму- 279 643,38 руб.: 273706,32 руб. – взысканная задолженность и размер государственной пошлины - 5 937,06 руб. необходимо считать исполненным.

Заявленные /Наумовец Е.С./ требования к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" удовлетворены в размере 423 064 руб. 43 коп..

В силу п. 3 ст. 333.36 при подаче в суды общей юрисдикции, а также мировым судьям исковых заявлений имущественного характера и (или) исковых заявлений, содержащих одновременно требования имущественного и неимущественного характера, плательщики, указанные в пункте 2 настоящей статьи, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

При подаче иска в суд /Наумовец Е.С./ была освобождена от уплаты государственной пошлины. Принимая во внимание нормы ст. 333.19 НК РФ, надлежит взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 430 руб. 64 коп..

                 Руководствуясь ст.ст. 56, 194 -199 ГПК РФ, суд

                                                         РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к /Наумовец Е.С./ о взыскании денежных средств по кредитному договору за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с /Наумовец Е.С./ в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» денежные средства в размере 273 706 рублей 32 копейку, государственную пошлину в порядке возврата в размере 5 937 рублей 06 копеек, а всего 279 643 рубля 38 копеек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

    Считать решение суда в части взыскания с /Наумовец Е.С./ в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» денежных средств в размере 279 643 рубля 38 копеек, в том числе государственной пошлины в порядке возврата в размере 5 937 рублей 06 копеек исполненным за счет возмещения СПАО «РЕСО – ГАРАНТИЯ» Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» денежных средств в размере 590 000 рублей.

    Иск /Наумовец Е.С./ к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо- Гарантия» о признании поврежденного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Признать поврежденное транспортное средство: автомобиль ОРЕL АSТRА; год выпуска: 2011; идентификационный номер (VIN): № в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Иск /Наумовец Е.С./ к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании смерти в результате дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Признать смерть /А/ , наступившую <Дата обезличена> в результате дорожно-транспортного происшествия, страховым случаем.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу /Наумовец Е.С./ 423 064 (четыреста двадцать три) рубля 43 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 430 (семь тысяч четыреста тридцать) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке, в месячный срок со дня изготовления его в окончательной форме, через Россошанский районный суд Воронежской области.

Председательствующий                                                 А.В.Рязанцева

Мотивированное решение изготовлено    03.08.2018 года.