Решение по делу № 33-18059/2024 от 21.10.2024

Судья Лысенко Е.Г. УИД 61RS0001-01-2024-002946-93

дело №33-18059/2024

№2-2768/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 ноября 2024г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Сеник Ж.Ю.,

судей Владимирова Д.А., Сотниковой Е.В.

при секретаре Сухомлиновой П.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисимовой Надежды Николаевны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 08 августа 2024г.

Заслушав доклад судьи Сеник Ж.Ю., судебная коллегия,

установила:

Анисимова Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. Истец указала, что 18.10.2022 заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 667 000 руб. на срок 60 месяцев. 18.10.2022 истцом был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на срок 60 месяцев с 19.10.2022. Страховая премия по договору составила 153893 руб. 23.11.2022 Анисимовой Н.Н. была погашена задолженность по кредиту в полном объеме, в связи с чем, истец направила страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако, получила отказ. Решением Финансового уполномоченного от 19.04.2024 №У-24-30826/5010-004 Анисимовой Н.Н. также было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии.

Уточнив исковые требования на основании ст. 39 ГПК РФ, Анисимова Н.Н. просила суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу неиспользованную часть страховой премии по договору страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18.10.2022 в размере 150 943 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.04.2023 по 08.08.2024 в размере 26 769,76 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.07.2024 по день фактического исполнения ответчиком обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 08 августа 2024г. исковые требования удовлетворены частично. Суд взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Анисимовой Н.Н. неиспользованную часть страховой премии по договору страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18.10.2022 в размере 150 943,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.04.2023 по 08.08.2024 в размере 26 769,76 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.07.2024 по день фактического исполнения ответчиком обязательства по возврату истцу неиспользованной части страховой премии, штраф в размере 88 769,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 5 884,83 руб.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подало апелляционную жалобу, в которой просит данное решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать, взыскать с Анисимовой Н.Н. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.

Апеллянт приводит доводы о том, что суд пришел к ошибочному мнению о том, что договор страхования был заключен в связи с заключением между АО «Альфа-Банк» и Анисимовой Н.Н. договора потребительского кредита, так как указанный договор страхования не обеспечивает обязательства должника по кредитному договору, а является самостоятельным договором.

Ссылаясь на Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", апеллянт указывает на то, что досрочный возврат кредита не является сам по себе основанием для возврата части страховой премии уплаченной по договору страхования, а само по себе упоминание договора страхования в кредитном договоре не позволяет считать его заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, апеллянт обращает внимание на то, что из материалов дела не следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, а страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Напротив, согласно договора страхования, размер страховых сумм в течение срока действия договора страхования является единым и фиксированным, а выгодоприобретателем является страхователь и его наследники.

Апеллянт признает, что кредитный договор предлагает разные ставки в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, однако, указывает на то, что заключенный с истцом договор страхования не соответствует п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, так как согласно п. 1.11 выдержки из правил страхования не признает страховыми случаями события, произошедшие в результате любого несчастного случая (внешнего события). Досрочный возврат истцом кредита на прекращает существование застрахованного риска, ввиду чего договор страхования является самостоятельной сделкой. Так как обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, а нежелание страхователя продолжать отношения в рамках договора страхования к таким не относится, апеллянт заявляет, что оснований для прекращения договора страхования, не имеется.

Указывает апеллянт и на то, что согласно п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия возврату не подлежит. В этой связи считает, что в силу п.3 ст. 958 ГК РФ страховая премия не может быть возвращена по требованию истца. Истец была ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски, или застраховать их в другой страховой компании и в другое время.

Однако, указанным обстоятельствам, по мнению апеллянта, оценка судом первой инстанции не дана. Считает, что суду надлежало также дать оценку тому, что истцом был пропущен срок для заявления требования о возврате уплаченной страховой премии.

Апеллянт считает, что основания для взыскания компенсации морального вреда у суда первой инстанции отсутствовали, так как действующее законодательство не устанавливает презумпции его причинения, а соответствующих доказательств причинения вреда истцом не представлено.

По мнению апеллянта, размер взысканного штрафа несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в частности, убыткам, которые понес истец.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истца на основании доверенности Перееву А.А., судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями ст.330 ГПК РФ для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.

Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 151, 309, 310, 330, 395, 450.1, 934, 958, ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и исходил из того, что сторонами 07.11.2020 был заключен договор страхования жизни и здоровья №L0302/541/00349647/1, то есть после вступления в силу изменений в статью 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в пункте 12 которой предусмотрено то, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд, установив то, что истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору и направила страховщику заявление о расторжении указанного выше договора страхования о возврате части страховой премии, оценив условия договора страхования, пришел к выводу о том, что данный договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18.10.2022 заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от той же даты, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия. То есть, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа).

В этой связи суд пришел выводу об обоснованности исковых требований о взыскании страховой премии. Взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсацию морального вреда.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы на основании ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 489-ФЗ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждается, что 18.10.2022 между Анисимовой Н.Н. и АО «Альфа-Банк» в электронном виде был заключен договор потребительского кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 667 000 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 24.99% годовых.

Процентная ставка по договору на дату заключения кредитного договора составляет 12.99% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной ставкой (24.99% годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 12 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условиях срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ – 24.99% годовых), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 18 для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее-риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по Договору Кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более едока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения;

На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Как следует из п. 11 Индивидуальных условий, к целям использования заемщиком кредита относятся добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Надежное будущее», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Таким образом, банком очевидно было поставлено перед Анисимовой Н.Н. условие о заключении договора страхования жизни и здоровья для заключения кредитного договора по сниженной процентной ставке.

В тот же день - 18.10.2022 Анисимовой Н.Н. была акцептована оферта ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о заключении договора добровольного страхования с по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы", ввиду чего заключен договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 23)

По условиям договора он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 60 месяцев. Страховая премия по указанному договору составляет 153 893 руб.

Согласно указанного договора, застрахованный с назначением выгодоприобретателей согласен. Выгодопреобретатели в полисе не поименованы.Также сведений о выгодоприобретателях не содержится в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях которых заключен договор страхования.

Как следует из Индивидуальных условий кредитного договора, Анисимова Н.Н. дала распоряжение банку о переводе кредитных средств в уплату страховой премии по договорам, заключенным с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д. 21)

Таким образом, Анисимова Н.Н. очевидно согласилась на заключение договора страхования на условиях предложенных ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк».

23.11.2022 Анисимовой Н.Н. была погашена задолженность по кредиту в полном объеме (л.д. 27)

Анисимова Н.Н. направила страховщику заявление о расторжении указанного выше договора страхования и возврате части страховой премии. (л.д. 29-33)

30.03.2023 от страховщика получен ответ об отказе в удовлетворении требований Анисимовой Н.Н. (л.д. 34)

Решением Финансового уполномоченного от 19.04.2024 №У-24-30826/5010-004 Анисимовой Н.Н. было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается и не оспаривается сторонами, что 18.10.2022 договор потребительского кредита №F0CНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН был заключен между Анисимовой Н.Н. и АО «Альфа-Банк» в электронном виде с использованием электронной подписи истца.

При этом банком было очевидно предложено истцу заключить договор страхования жизни и здоровья в обеспечение обязательств по кредитному договору и для заключения кредитного договора по сниженной процентной ставке.

В ходе оформления кредита в электронном виде от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу поступила оферта о заключении соответствующего договора страхования, которую истец акцептовала.

Все действия произведены последовательно и в один день, что сторонами не оспаривается.

Как следует из кредитного договора, для истца на момент заключения кредитного договора установлена данным договором процентная ставка 12.99% годовых в связи с тем, что истцом с ответчиком согласно п.18 Индивидуальных условий был заключен договор добровольного страхования, тогда как стандартная процентная ставка составляет 24.99 % годовых, что прямо отражено в кредитном договоре, которая подлежала применению при незаключении заемщиком названного договора добровольного страхования.

Изложенное свидетельствует о том, из условий кредитного договора прямо следует то, что размер процентной ставки по договору, применяемой банком, поставлен в зависимость от заключения истцом договора страхования, то есть условия предоставления кредита зависят от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН заключен в связи с заключением кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по указанному договору потребительского кредита, так как заключен при оформлении истцом кредитного договора лицом аффилированным с кредитором и на условиях соответствующих условиям выдвинутых кредитором, а также поскольку в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки.

Условия о заключении договора добровольного страхования включены в кредитный договор, оба договора заключены в один день и срок действия дисконта соответствует сроку предоставления кредита.

С учетом изложенного, в силу части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ответчик был вправе потребовать возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а страховщик был обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика данное требование удовлетворить.

На основании изложенного, решение суда первой инстанцией, которым удовлетворены исковые требования Анисимовой Н.Н. является законным и обоснованным.

Доводы апеллянта о том, что суд пришел к ошибочному мнению о том, что договор страхования был заключен в связи с заключением между АО «Альфа-Банк» и Анисимовой Н.Н. договора потребительского кредита, со ссылками на то, что из материалов дела не следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, а страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, правового значения не имеют, так как собранными по делу доказательствами подтверждается, что договор потребительского кредита был заключен по сниженной процентной ставке именно ввиду заключения истцом договора страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, страховая премия по которому составляет 153 983 руб. и она была перечислена банком страховой компании из суммы предоставленного кредита.

Названный договор страхования заключен в один день с кредитным договором. Истец в иске указала, что она не имела намерения обращаться в банк для заключения самостоятельного договора страхования с АО «Альфа Страхование-жизнь», целью ее обращения в АО «Альфа-Банк» было получение кредита, а оформление договора страхования являлось для истца вынужденной мерой. Договор страхования заключен на срок действия дисконта, предоставляемого банком заемщику только при условии заключения договора страхования. Из зачисленных по кредиту денежных средств часть данных средств сразу была перечислена банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования, а оставшаяся часть предоставлена заемщику в качестве займа.

Названные доводы иска нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Данное обстоятельство в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" является основанием считать, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства установлено, что договор страхования был заключен при оформлении истцом кредитного договора по предложению лица аффилированного с кредитором и на условиях соответствующих условиям выдвинутых кредитором.

В этой связи ссылки апеллянта на то, что заключенный с истцом договор страхования не соответствует п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, так как согласно п. 1.11 выдержки из правил страхования не признает страховыми случаями события, произошедшие в результате любого несчастного случая (внешнего события) несостоятельны.

Более того, выдержка из правил страхования (л.д. 23) не содержит п. 1.11, а также не содержит условий по которым все несчастные случаи не признаются страховыми. При этом кредитным договором допускается наличие исключений и формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (п. 18 индивидуальных условий)

На основании изложенного, доводы апеллянта о том, что договор страхования является самостоятельной сделкой, и он не заключался банком с заемщиком в связи с предоставлением кредита, судебная коллегия отклоняет.

Ссылки апеллянта на то, что возврат кредита не прекращает страхового риска, а добровольный отказ страхователя от договора по иным основаниям в силу п.3 ст. 958 ГК РФ не является основанием для возврата страховой премии, противоречат части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Ссылки апеллянта на то, что истец была ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски, или застраховать их в другой страховой компании и в другое время, так же подлежат отклонению.

Судебная коллегия отклоняет ссылки апеллянта и на недоказанность истцом причинения ему ответчиком морального вреда и отсутствие у суда оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку указанные доводы ответчика основаны на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

По настоящему делу факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя подтверждается материалами дела, размер компенсации морального вреда определен судом, исходя из принципа разумности и справедливости, таким образом каких-либо правовых оснований для отказа во взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости снижения размера штрафа судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку никаких доказательств, подтверждающих несоразмерность штрафа допущенным нарушениям, ответчиком не представлено. Ходатайство апеллянта не мотивировано ссылками на конкретные обстоятельства, которые бы влияли на размер штрафа, либо свидетельствовали о злоупотреблении правом.

При этом, размер штрафа установлен Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и в силу разъяснений, изложенных в п. 85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", пунктах 73, 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" не может быть уменьшен произвольно без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, а доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о неправильности выводов суда и не содержат оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,

определила:

решение Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 08 августа 2024г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 12.11.2024 года.