Решение по делу № 2-562/2017 от 29.08.2017

Дело №2-562/2017

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

24 октября 2017 года                                                                                        город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи:                                                                  Антипиной Н.Н.,
при секретаре:                                                                                               Седлецкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) к Аветисяну Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с названным исковым требованием, мотивируя тем, что Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифы по обслуживанию международных пластиковых карт, заявление заемщика, Условия предоставления и использования банковской карты, состоящие из расписки, уведомления о полной стоимости кредита, согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом и Банком, составляют в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских карт. Указанный договор заключен между сторонами хх.хх.хх г., ответчику выдана банковская карта №. Согласно п.№ Правил Банк обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету с использованием карты; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Ответчику был установлен лимит в размере ... рублей, процентная ставка - ...% годовых. В соответствии с п.п.№ Правил заемщик обязался возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом), погасить не менее минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал от заемщика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Правилами также установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на хх.хх.хх г. составляет 222 331,34 рублей. Истец, пользуясь предоставленным ему правом, снизив сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций, просит суд взыскать с Аветисяна Р.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору от хх.хх.хх г. № в сумме 133 360,22 рублей, из которых: 98 500 рублей - основной долг, 24 965,81 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 8,74 рублей - перелимит; 9885,67 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и кредита; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3867,20 рублей; расходы по оплате госпошлины за подачу заявления в мировой суд о вынесении судебного приказа - 1834,75 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещен. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Аветисян Р.А. в судебном заседании иск признал в части взыскания основного долга и процентов, просил во взыскании пени отказать либо уменьшить их размер; просрочку по кредиту мотивировал тяжелым финансовым положением, нахождением на его иждивении ..., имеющих инвалидность № группы, обучением дочери на платной основе в университете.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ).

В силу пунктов 1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Материалами дела установлено, что ответчик, подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты, и, получив банковскую карту №, заключил тем самым с Банком хх.хх.хх г. путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт, условия которого определены в Правилах и Тарифах Банка.

Согласно пунктам № Правил предоставления и использования банковских карт Банк обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету с использованием карты; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта, который был установлен ответчику в размере ... рублей.

Пункт 2.7 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П предусматривает, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Пункт 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Статья 30 указанного Закона предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктами № Правил регламентировано, что заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности, по ставке, установленной Тарифами, - ...% годовых; возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом), погасить не менее минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах (доля в % от суммы задолженности по кредиту) и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.          

Однако, погашение задолженности (пополнение счета карты) в установленные сроки и в полном объеме не производилось. Данные обстоятельства Аветисяном Р.А. не опровергнуты. Со слов ответчика, последний платеж по кредиту был произведен хх.хх.хх г.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк хх.хх.хх г. потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Из пункта № Правил следует, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на хх.хх.хх г. составила 222 331,34 рублей. Истец, воспользовавшись предоставленным ему правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% об общей суммы штрафных санкций. Следовательно, общая сумма задолженности, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составила 133 360,22 рублей, из которых: 98 500 рублей - основной долг, 24 965,81 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 8,74 рублей - перелимит; 9885,67 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и кредита.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Поскольку истец, воспользовавшись предоставленным ему правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% об общей суммы штрафных санкций с 98 856,79 рублей до 9885,67 рублей, суд не находит правовых оснований для уменьшения пени или освобождения ответчика от их оплаты.

Размер задолженности по основному долгу, процентам, неустойке ответчиком в судебном заседании не оспорен, подлежит взысканию с Аветисяна Р.А. в пользу истца.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Аветисяна Р.А. в пользу Банка подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 3867,20 рублей.

Как усматривается из представленных материалов, определением мирового судьи судебного участка Прионежского района РК от хх.хх.хх г. отменен судебный приказ от хх.хх.хх г. о взыскании с Аветисяна Р.А. задолженности по кредитному договору № от хх.хх.хх г. в сумме ... рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1834,75 рублей. Государственная пошлина в размере 1834,75 рублей оплачена Банком платежным поручением № от хх.хх.хх г.

Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в размере 1834,75 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

иск ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Аветисяна Р.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность в сумме 133 360 рублей 22 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3867 рублей 20 копеек, расходы в размере 1834 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия через Прионежский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                                                                                          Н.Н. Антипина

Решение принято судом в окончательной форме 30 октября 2017 года.