Решение по делу № 2-179/2023 (2-1763/2022;) от 28.06.2022

Дело № 2-179/2023

УИД 18RS0009-01-2022-002867-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года                                        г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Новожиловой Н.Ю.,

при секретаре Никулиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Пасынков А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - истец) обратилось в суд с иском к Пасынков А.В. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 227 529 руб. 49 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 337 руб. 65 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: УР, <*****>, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 0105-R03/00045, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 1 185 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, сроком возврата по <дата> включительно, а ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 8.99 % годовых, в сроки установленные графиком (Приложение к Кредитному договору). Далее процентная ставка была изменена в соответствии с условиями кредитного договора, (приложение к Заявлению). Согласно условиям кредитного договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения ответчиком в собственность недвижимого имущества, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: 427432, Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый (или условный) №***. Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права и выпиской из ЕГРН. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В силу условий Договора и в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является ипотека в силу закона. Права истца по кредитному договору, как кредитора и залогодержателя, удостоверены закладной в соответствии с действующим законодательством. Согласно закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Ответчик неоднократно нарушал предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом исковых требований, а также выпиской по счету. В связи неоднократными нарушениями условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями кредитного договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец направил ответчику <дата> Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответчик оставил требование истца без удовлетворения. Задолженность ответчика по кредитному договору №***-№*** от <дата> по состоянию на <дата> составляет 1227529.49 рублей, в т.ч.: по кредиту - 1164450,03 рублей, по процентам - 57541.68 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 4 835.35 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 702.43 рублей. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил.

В судебном заседании представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ответчик Пасынков А.В. не присутствуют, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия, в связи с чем, дело в порядке ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствии представителя истца и ответчика.

Огласив и исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

<дата> ПАО «БАНК УРАЛСИБ», именуемое в дальнейшем кредитор, с одной стороны, и Пасынков А.В., именуемый далее клиент, заемщик, с другой стороны, заключили кредитный договор №*** на условиях, изложенных в индивидуальные условия кредитного договора и Общих условиях договора потребительского кредита. Согласно индивидуальных условий кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику 1 185 000 руб. 00 коп. Срок возврата кредита по <дата> включительно. Процентная ставка – составляет 8,99% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 9 954 руб. 00 коп. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 300 платежей. Периодичность платежей – ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей. Заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет №*** для зачисления и погашения кредита. Исполнение обязательств заемщиком на договору обеспечивается залогом в силу закона ипотека, предмет ипотеки – приобретение квартиры по адресу: УР, <*****>46. При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договорам, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 6,25% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

В соответствии с договором купли-продажи №*** от <дата>, Пасынков А.В. приобрел в собственность квартиру по адресу: УР, <*****>, общей площадью 43,8 кв.м., состоящую из двух комнат, расположенную на 4 этаже пятиэтажного дома, с кадастровым номером №*** по цене 1 200 000 руб. 00 коп., которая состоит из собственных средств и кредитных средств, предоставленных ПАО «БАНК УРАЛСИБ». По договору купли-продажи права ПАО «БАНК УРАЛСИБ», как кредитора и залогодержателя удостоверены закладной.

Согласно закладной залогодателем и должником является Пасынков А.В., а первоначальным залогодержателем ПАО «БАНК УРАЛСИБ», обязательство, обеспеченное ипотекой – кредитный договор№*** от <дата>. сумма кредита – 1 185 000 руб. 00 коп.. срок возврата кредита – с даты фактического предоставления денежных средств по последнее число 300-го календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения должником обязательств, предусмотренных настоящей закладной, размер процентов по кредиту – 11,99%, размер ежемесячного платежа – 9954 руб. 00 коп., предмет ипотеки - квартира по адресу: УР, <*****>, общей площадью 43,8 кв.м., состоящую из двух комнат, расположенную на 4 этаже пятиэтажного дома, с кадастровым номером №***, с рыночной стоимостью предмета ипотеки – квартиры в размере 1 510 000 руб. 00 коп.

Из выписки ЕГРН от <дата> правообладателем (собственником) квартиры по адресу: УР, <*****> является Пасынков А.В.

Как следует из выписки по счету 40№*** за период с <дата> по <дата>, Пасынков А.В. перечислены денежные средства размере 1 185 000 руб. 00 коп., назначение платежа: выдача кредита согласно кредитного договора №*** от <дата>.

Согласно выписке по счету 40№*** за период с <дата> по <дата>, последний платеж по кредитному договору №*** от <дата> Пасынков А.В. произведен <дата> в сумме 2500 руб. 00 коп.

Согласно уведомления от <дата> ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору №*** от <дата> увеличена процентная ставка до 11,99%, в связи с чем изменен ежемесячный платеж с <дата> в размере 12432 руб. 00 коп.. полная стоимость кредита равна 14,554%.

Согласно заключительного требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в адрес Пасынков А.В. от <дата> по кредитному договору от <дата> №*** общая сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет 1204163.02 рублей, в т.ч.: срочный основной долг - 1160962,27 рублей, срочные проценты - 4957.79 рублей, просроченный основной долг 3487,76 рублей, просроченные проценты – 34428,14 рублей, неустойка - 327.06 рублей

В течение периода действия кредитного договора заемщиком платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, что следует из расчетов задолженности и выписок по счету ответчика.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Проанализировав требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право Кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании достоверно установлено, что <дата> ПАО «БАНК УРАЛСИБ», именуемое в дальнейшем кредитор, с одной стороны, и Пасынков А.В., именуемый далее клиент, заемщик, с другой стороны, заключили кредитный договор №*** на условиях, изложенных в индивидуальные условия кредитного договора и Общих условиях договора потребительского кредита. Согласно индивидуальных условий кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику 1 185 000 руб. 00 коп. Срок возврата кредита по <дата> включительно. Процентная ставка – составляет 8,99% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 9 954 руб. 00 коп. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 300 платежей. Периодичность платежей – ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей. Заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет №*** для зачисления и погашения кредита. Исполнение обязательств заемщиком на договору обеспечивается залогом в силу закона ипотека, предмет ипотеки – приобретение квартиры по адресу: УР, <*****>. При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договорам, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 6,25% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

Выдача кредита в размере 1 185 000 руб. 00 коп. произведена <дата> путем зачисления на счет заемщика Пасынков А.В. №***, открытый у кредитора, что предусмотрено условиями кредитного договора и подтверждается выпиской по договору и ответчиком не оспаривается.

В течение периода действия кредитного договора заемщиком платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, что следует из расчета задолженности и выписок по счету ответчика.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, что явилось основанием обращения истца в суд с указанным иском.

С учетом изложенных обстоятельств, а также Общих условий договора потребительского кредита, которым предусмотрена обязанность заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок, указанный кредитором в письменном требовании о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в установленных действующим законодательства РФ и кредитным договором. Кроме того, предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора, в том числе, при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга, задолженность ответчик не оспаривал.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 1227529.49 рублей, в т.ч.: по кредиту - 1164450,03 рублей, по процентам - 57541.68 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 4 835.35 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 702.43 рублей.

С учетом изложенных обстоятельств, п. 2 ст. 811 ГК РФ и Общих условий договора потребительского кредита, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита правомерны с учетом представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>, поскольку ответчиком вносились платежи в счет погашения задолженности.

Кроме того, суд не усматривает основания для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Так, согласно условиям кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6,25% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, а также разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7) подлежащая уплате неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> составляет 1227529.49 рублей, в т.ч.: по кредиту - 1164450,03 рублей, по процентам - 57541.68 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 4 835.35 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 702.43 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: УР, <*****>, кадастровый №***; определить способ продажи залогового имущества – с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, в размере 1 510 000 руб. 00 коп.

Существенные условия договора залога определены п. 1 ст. 339 ГК РФ, к их числу законодателем отнесены условие о предмете залога и его оценке, существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Также предусмотрена обязательная письменная форма договора залога.

                                                                В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

                                                                Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

                                                                В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

                                                                Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Предметом договора залога между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пасынков А.В. является квартира, расположенная по адресу: УР, <*****>, кадастровый №***, залоговая стоимость квартиры – 1 185 000 руб. 00 коп.

Согласно выписке из ЕГРН собственником жилого помещения - квартиры по адресу: УР, <*****>, с кадастровым номером №*** является Пасынков А.В.

                                                                Судом установлено, что ответчик допустил систематическую просрочку платежей, установленных условиями кредитного договора.

                                                                Таким образом, установлен факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, суд удовлетворяет и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку это отвечает требованиям ст. 348 - 349 ГК РФ.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: УР, <*****>, кадастровый №***; с определением способа продажи залогового имущества – с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, в размере 1 510 000 руб. 00 коп.. подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 337 руб. 65 коп., в том числе по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности в размере 14 337 руб. 65 коп., по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6000 руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина исходя из требований имущественного характера в размере 14 337 руб. 65 коп. и неимущественного характера – об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру в размере 6 000 руб. 00 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Пасынков А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с Пасынков А.В., <дата> г.р., <***> в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 227 529 руб. 49 коп., в т.ч.: по кредиту – 1 164 450 руб. 03 коп., по процентам – 57 541 руб. 68 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 4 835 руб. 35 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 702 руб. 43 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 337 руб. 65 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности Пасынков А.В., расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1 510 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 апреля 2023 года.

Судья                                    Н.Ю. Новожилова