Решение по делу № 2-2095/2016 от 28.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17.06.2016года

Азовский суд <адрес> в составе:

Федерального судьи Нестеренко И.П.

при секретаре Грицина И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пирогов ФИО6 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, обратился Пирогов А.В., обосновывая свои требования следующим:

В обоснование доводов истец указал на необоснованный отказ банка на заявление истца, обратившегося с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета, который был открыт клиенту в связи с заключением кредитного договора для удобства осуществления расчетов.

Истец обратился в суд и просил взыскать с ответчика в свою пользу:

Расторгнуть договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты №;

обязать ответчика закрыть банковский счет,

взыскать с ответчика в свою пользу <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда,

50% от присужденной суммы штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке,

5000 руб. расходов на представителя.

Истец в судебное заседание не прибыл, извещался надлежащим образом, но при подаче искового заявления, просил слушать дело в его отсутствии исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца в суд не прибыл, но при подаче искового заявления, просил слушать дело в его отсутствии исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в суд не прибыл, но извещался надлежащим образом, представил возражение против исковых требований.

В возражении ответчик ссылается на нарушение порядка подачи заявления о закрытии банковского счета, а также на неправильный вывод истца о достаточности для закрытия счета подачи в банк посредством почтовой связи заявления о его закрытии.

В силу вышеуказанной нормы и с учетом ст.167 ГПК РФ суд посчитал необходимым рассматривать дело в отсутствие истца и ответчика, принимая во внимание краткие сроки рассмотрения гр.дел и принятые меры судом для надлежащего извещения ответчика о дате рассмотрения дела.

В силу ст.819 ГК РФ- по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.309 ГК РФ- обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что между АО «Банк Русский Стандарт» и Пироговым А.В. ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор банковского обслуживания №, в связи с чем был открыт банковский счет № и предоставлена кредитная карта №.

Пирогов А.В. ДД.ММ.ГГГГ направил в банк письменное заявление о расторжении договора банковского вклада в течение 2-х дней с момента его получения.

Данное заявление было направлено по почте с описью вложения, что подтверждается квитанцией и описью. Заявление поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ

Представитель банка учитывает, что при заключении договора стороны согласовали порядок расторжения договора, согласно которому Клиенту необходимо(п 12.1 Условий банковского обслуживания «Русский стандарт»):

подать письменное заявление о досрочном исполнении договора и одновременно вернуть в банк карту, если она не заявлена как утерянная(украденная);

погасить имеющуюся задолженность, согласно Графику платежей и Условиям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Пунктами 5.1, 9.1 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" установлен порядок открытия и закрытия счетов по вкладам, предусматривающий установление личности.

На основании ст. 2 Федерального закона Российской Федерации N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Перед оказанием банком услуг клиенту, банк обязан идентифицировать клиента (либо провести упрощенную идентификацию) в соответствии со ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", ст.

1 Положения ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Таким образом, истец, при намерении закрыть банковский счет, должен был явиться в банк лично (либо прислать представителя с удостоверенной

надлежащим образом доверенностью) в любое отделение АО «Банк Русский Стандарт» с документом, удостоверяющим личность и собственноручно заполнить заявление о закрытии счета.

Таким образом, из указанных норм права следует, что Банк обязан идентифицировать клиента на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству.

Указанная обязанность Банка обусловлена как общими нормами, регулирующими банковскую деятельность, так и рамками возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению банковского контроля за банковскими операциями.

Следовательно, Пирогову А.В необходимо было лично прибыть в подразделение банка для подачи распоряжения о закрытии банковского счета с предложением заявителю получить в банке по предъявлению документа, удостоверяющего личность, реквизиты для перечисления по кредитному договору. Учитывая, что в указанном порядке от истца не поступало заявления о расторжении договора банковского счета, ответчик правомерно не расторг договор банковского вклада и не закрыл банковский счет. И кроме того закон исходит из того, что в случае, когда односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен законом, то отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу п.1, 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ч. 1 комментируемой статьи денежные средства потребительского кредита (займа) могут передаваться различными способами, в том числе с использованием электронных средств платежа. Однако к электронным средствам платежа относятся не только пластиковые банковские платежные кредитные карты. Согласно определению, приведенному в п. 19 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ, электронное средство платежа - это еще и способ, позволяющий осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств.

Одним из таких способов является кредитная платежная карта.

Под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены для кредитования клиентов банков. Ссудный счет - персональный счет заемщика, открываемый в банке-кредиторе для перечисления кредитных средств и для последующего зачисления на него платежей по кредиту. Датой открытия счета является заключение договора.

Кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств со ссудного счета на счет потребительской карты. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п.2.1 Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК РФ и п. 2 ст. 11 НК РФ. Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора является денежная сумма (кредит). Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту.

Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Верховный Суд РФ в своем решении от ДД.ММ.ГГГГ N ГКПИ 99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. К ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета

Как следует из Заявления о расторжении договора банковского счета Пирогов А.В. просит расторгнуть Договор № и закрыть счет №, однако он не учитывает наличие своей непогашенной задолженности.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

При этом, Пирогов А.В. просит изменить условия Договора, отказываясь от исполнения договора частично, что недопустимо в силу ст. 309,310,450 ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, в рассматриваемом случае счет, открытый с целью зачисления поступивших от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких – либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. При подписании договора истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

Суд считает, что требование истца о закрытии счета по вкладу в установленном порядке, нельзя признать правильным и по вышеуказанным основаниям.

Частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Отказывая в удовлетворении основных требований суд не видит оснований для удовлетворения требований по компенсации морального вреда.

Суд считает, применение штрафа, предусмотренного ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» также обусловлено установлением нарушения прав потребителя нельзя признать обоснованным т.к. таких нарушений банком допущено не было.

В силу ст.67 ГПК РФ- суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. На основании вышеуказанного суд отказывает истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░