Решение по делу № 33-1224/2024 от 18.03.2024

Судья Скрипко Н.В. № 33-1224/2024 10RS0016-01-2023-001837-04 2-1396/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 мая 2024 г. г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Глушенко Н.О.,

судей Касянчук Е.С., Курчавовой Н.Л.

при секретаре Полат И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Аристовой Т. С. на решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 27 декабря 2023 г. по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Аристовой Т. С., Калинкиной Е. С. о взыскании задолженности по договору кредитования.

Заслушав доклад судьи Касянчук Е.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Калинкина С.Г. по тем основаниям, что 27.11.2017 между ПАО "Восточный экспресс банк" (реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк") и Калинкиным С.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в сумме 100000 руб. со сроком возврата - до востребования, уплатой за пользование кредитом за проведение безналичных операций – 29,9 % годовых, за проведение наличных операций – 78,9% годовых. 12.10.2021 Калинкин С.Г. умер, при этом у заемщика имеется задолженность. ПАО "Совкомбанк" просило взыскать с наследников Калинкина С.Г. задолженность в размере 188264 руб. 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4965 руб. 29 коп.

Определениями суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Аристова Т.С., Калинкина Е.С., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, – Калинкина Н.А., АО "Тинькофф Банк", ООО СК "Газпром Страхование".

Решением суда иск удовлетворен частично. Суд взыскал с Аристовой Т.С. в пользу ПАО "Совкомбанк" в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 27.11.2017 в размере просроченной ссудной задолженности – 73114 руб. 24 коп., иным комиссиям – 7723 руб. 68 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2132 руб. 09 коп. В удовлетворении остальной части требований, а также в иске к Калинкиной Е.С. отказано. С ПАО "Совкомбанк" в пользу Калинкиной Е.С. взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

С принятым судебным постановлением не согласна ответчик Аристова Т.С., в апелляционной жалобе просит отменить. В обоснование жалобы указывает на отсутствие доказательств обращения истца с требованием о взыскании с Калинкина С.Г. просроченной задолженности в период её образования, в чем усматривает злоупотребление правом. Одновременно настаивает на пропуске истцом срока исковой давности применительно ко всей задолженности, заявленной ко взысканию.

Участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, проверяя законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела в установленных законом пределах, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела, что на основании заявления Калинкина С.Г. между заемщиком и ПАО КБ "Восточный" (14.02.2022 реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк") был заключен договор кредитования №. В соответствии с индивидуальными условиями для кредита "Кредитная карта CASHBACK) заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования 100000 руб. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования.

Из положений п. 2 индивидуальных условий для кредита "Кредитная карта CASHBACK" следует, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 4 указанных условий предусмотрено, что ставка за проведение безналичных операций составляет – 29,9 % годовых, за проведение наличных операций – 78,9% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его смс-уведомлением или почтой.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Платежный период составляет 25 дней (п. 6 индивидуальных условий кредита).

В соответствии с п. 12 кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде оплаты штрафов, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита до 50000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50001 руб. до 100000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего месячного платежа, 1000 руб. за факт образования задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В силу п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями договора на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Одновременно с заключением кредитного договора Калинкин С.Г. на основании его заявления был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" (л.д. 242 т. 1). Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Калинкин С.Г., в случае его смерти - наследники по закону.

Обязательства банком были исполнены, кредитная карта заемщику предоставлена, денежными средствами Калинкин С.Г. пользовался, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика.

12.10.2021 Калинкин С.Г. умер, о чем 25.10.2021 отделом ЗАГС (...) составлена актовая запись о смерти №.

Согласно материалам наследственного дела наследник первой очереди по закону Аристова Т.С. в установленный срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти отца. Калинкина Н.А. (мать) от принятия наследства отказалась. Дочь Калинкина Е.С. с заявлениями о принятии наследства после смерти Калинкина С.Г. к нотариусу не обращалась.

Нотариусом Сегежского нотариального округа Республики Карелия Оксененко И.В. Аристовой Т.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на автомобиль марки LADA-211440-26, 2011 года выпуска, рыночная стоимость которого составляет 167390 руб.

Исходя из представленного банком расчета по состоянию на 16.05.2023 задолженность Калинкина С.Г. по договору кредитования составила 188264 руб. 40 коп., а именно: 97521 руб. 19 коп. – основной долг, 83019 руб. 53 коп. – проценты, 7723 руб. 68 коп. – комиссии.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из изложенного следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

По смыслу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, Аристова Т.С., являясь наследником умершего заемщика, несет обязанность по исполнению его кредитного обязательства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Разрешая спор, суд первой инстанции, принял во внимание положения ст. ст. 196, 200, 201 Гражданского кодекса РФ, разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", условия кредитного договора о погашении предоставленного кредита путем ежемесячного внесения минимального обязательного платежа, в связи с чем по заявлению ответчика применил срок исковой давности отдельно по каждому платежу.

Определяя ко взысканию с Аристовой Т.С. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 88561 руб. 60 коп., в том числе основной долг - 73114 руб. 24 коп., 7723 руб. 68 коп. - комиссии, суд первой инстанции установил, что срок исковой давности не пропущен истцом в отношении задолженности за период с 31.05.2020, в связи с чем, приведя в решении подробный расчет исходя из размера минимального платежа, взыскал с надлежащего ответчика задолженность по договору в пределах срока исковой давности.

С такими выводами суда судебная коллегия соглашается, так как они основаны на верно установленных по делу обстоятельствах, сделаны при правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца со ссылкой на пропуск истцом срока давности применительно ко всей сумме долга, наличия в действиях истца злоупотребления правом нельзя признать состоятельными.

В силу п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в любой момент в пределах срока исковой давности.

К наследнику в порядке универсального правопреемства переходят не только права на наследственное имущество, но и обязанность по погашению долгов наследодателя, ограниченная стоимостью наследственного имущества.

Наследник при вступлении в наследство каких-либо действий по получению информации по долгам наследодателя и погашении задолженности не предприняла.

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному заемщиком, банк не является.

При установленных обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали основания для выводов о злоупотреблении своим правом кредитором.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного Кодекса (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. При этом на основании ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика сумму задолженности и комиссий, установленных договором, в пределах срока исковой давности, что соответствует приведенным выше нормам материального.

Таким образом, приведенные в апелляционной жалобе доводы не являются основанием для отмены или изменения решения, так как правильных выводов суда первой инстанции не опровергают, не содержат доказательств, свидетельствующих о каких-либо нарушениях, допущенных судом при рассмотрении дела, в связи с чем оснований для удовлетворения апелляционной жалобы Аристовой Т.С. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 27 декабря 2023 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Аристовой Т. С. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи