Решение по делу № 2-216/2021 от 07.09.2020

№ 2-216/2021 <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Небольсиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Власенко Ольги Сергеевны к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии в размере 138654 руб., неустойки за период с 23.01.2020 по 05.09.2020 в размере 138654 руб., морального вреда в размере 20000 руб.,

установил:

Власенко О.С. обратилась в суд с настоящим иском, указал, что 08 января 2020 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1837261-Ф, а также договор страхования, страховая премия уплачен истцом в полном размере 138654 руб. Даная услуга истцу была фактически навязана. 15 января 2020 года истицей было написано заявление о расторжении договора страхования и направлено по почте в адрес страховой компании и банка. Банком заявление было получено, однако страховая премия возвращена не была. 28 июля 2020 года истец направила в адрес ответчика досудебную претензию с просьбой вернуть уплаченные денежные средства. Письмом № 26373 от 19 ноября 2019 года истцу было отказано в возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования (л.д. 7 – 9).

Определением суда от 11 сентября 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д. 3).

В судебное заседание истец Власенко О.С. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела в судебных заседания не участвовала.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причине их неявки суду неизвестно; в материалы дела представлен письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 42 – 44).

Третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом, о причине его неявки суду неизвестно.

Изучив материалы дела, суд считает иск Власенко О.С. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 08 января 2020 года между Власенко О.С. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1837261-Ф на сумму 660259,49 руб. под 12,90 % до 09 января 2025 года для приобретения автотранспортного средства, оплату услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, а также для оплаты страховой премии; размер ежемесячного платежа составляет 14990 руб.; заемщик обязан заключить иные договоры: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования Страхование жизни и здоровья; в случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в сроки, определяемые в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 18 – 24).

08 января 2020 года Власенко О.С. также заключила договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках коллективного договора страхования № СЖА-02 от 25.07.2011, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» путем подачи банку подписанного ею лично заявления (л.д. 12 – 13).

Согласно указанному заявлению истица дает банку (страхователю) свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредиту заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будет застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности застрахованного лица на условиях согласно правилам личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», действующих на дату составления договора; страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 660259,49 руб.; страховая премия – 138654,49 руб.; порядок страхования равен 60 месяцев с 8 января 2020 года; страховые случаи: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. а Правил: установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате страхового случае или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; страховая премия уплачивается банком не позднее 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора; клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

15 января 2020 года истцом в адрес ответчика и третьего лица было направлено заявление о расторжении договора страхования (л.д. 15).

Письмом № 771553 от 23 января 2020 года страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сообщила истцу, что подписав заявление на страхование, истец выразил свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 1837261 от 08.01.2020 быть застрахованным по договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования заемщика кредита. При этом заключение договора страхования является добровольным, а факт собственноручной подписи заявления на страхование свидетельствует о том, что истец была согласна либо выразила свое желание на присоединение к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Договор страхования в отношении истца может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, и при отсутствии требований о страховой выплате, в таком случае страховщик возвращает 100 % уплаченной страховой премии в пользу страхователя (банка). Между тем, при обращении в страховую компанию истцом не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Обращено внимание, что страхователем по договору является юридическое лицо, договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Таким образом, оснований для возврата страховой премии в пользу страхователя (банка) не имеется. Страховая премия поступила от страхователя – ООО «Русфинанс банк» (л.д. 16 – 17).

Во исполнение условий коллективного договора страхования страховая премия была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением № от 09.01.2020 в составе общей суммы 40 345 236,73 руб. (л.д. 47, 48).

Из письменных возражения ответчик следует, что во исполнение условий договора страхования страховая премия была перечислена на счет третьего лица. В заявлении клиента на перевод денежных средств указывается транзитный счет банка, предназначенный для расчетов со страховыми компаниями по коллективному договору страхования жизни, путем двух проводок с использованием парных счетов (№ – №). Согласно бухгалтерскому учету данные счета предназначены для расчетов с дебиторами (кредиторами). Таким образом, денежные средства были перечислены впоследствии на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а не на счет банка (л.д. 43).

Таким образом, исходя из материалов дела судом установлено, что договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключен между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк".

Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенным между Банком, как страхователем, и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", ответчиком и третьим лицом суду представлен не был.

Вместе с тем, в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита (в редакции от 20.12.2017) предусмотрено, что "страхователем" является физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхования себя и (или) других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица – заемщика по кредитному договору. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни и здоровью.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ в действующей редакции, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя-физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Приведенные Указания ЦБ РФ являлись действующими на момент заключения кредитного договора от 08.01.2020 и включения Власовой О.С. в программу группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы суд пришел к выводу о том, что застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Требование о взыскании суммы страховой премии с ООО «Русфинанс Банк» не подлежит удовлетворению ввиду того, что страховая премия оплачена банком в страховую компанию на законных основаниях и волеизъявлении самого страхователя, который просил банк заключить договор страхования, на момент отказа истца от договора страхования, банк на основании платежного поручения с приложением выписки из реестра перечислил страховые премии, в том числе в отношении истца, в общей сумме 40 345 236,73 рублей страховщику.

Таким образом, с учетом получения страховой премии в рамках договора страхования коллективного страхования была получена страховщиком, последний является обязанным перед истцом по возврату страховой премии.

По смыслу ст. 958 ГК РФ требовать возврата страховой премии на основании гражданин может только от страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям о взыскании страховой премии.

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 11.02.2021 № 88-2979/2021, Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23.04.2020 № 88-8255/2020, Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 09.07.2020 № 88-10869/2020.

Вместе с тем, право определять лицо, к которому предъявляются требования и которое будет являться ответчиком, принадлежит истцу.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что настоящий иск заявлен к ненадлежащему ответчику, а, соответственно, не подлежит удовлетворению.

Возражения ответчика в части несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора (отсутствия решения финансового уполномоченного) суд отклоняет, поскольку указанное требование в отношение вступило в силу с 01.01.2021 (п. 5 ч. 1 ст. 28, п. 3 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

При этом суд считает необходимым отметить, что заемщик не лишен права предъявления искового заявления о взыскании суммы страховой премии к надлежащему ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» при соблюдение установленного ч. 2 ст. 452 ГК РФ досудебного порядка урегулирования спора.

Таким образом, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований Власенко О.С. к ООО «Русфинанс Банк».

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Власенко Ольги Сергеевны к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии в размере 138654 руб., неустойки за период с 23.01.2020 по 05.09.2020 в размере 138654 руб., морального вреда в размере 20000 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.А.. Панин

Решение суда изготовлено в окончательной форме 23 марта 2021 года.