Решение по делу № 33-12025/2020 от 26.11.2020

Судья Ежова К.А.

Дело № 33-12025 (№ 2-1860/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Бузмаковой О.В., Варзиной Т.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 28.12.2020 года дело по апелляционным жалобам Морозовой Натальи Павловны, ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» на решение Пермского районного суда Пермского края от 10.08.2020 года, которым постановлено:

«Иск Морозовой Натальи Павловны, действующей в интересах несовершеннолетних М1. и М2., к Публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания "Энергогарант" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.

Признать смерть М3., последовавшую 19.08.2019, страховым случаем в рамках договора страхования от 06 декабря 2016 года №**, заключенного с Публичным акционерным обществом «Страховая акционерная компания "Энергогарант".

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания "Энергогарант" страховое возмещение в размере 1958350 руб. 25 коп., в том числе путем перечисления в пользу Акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (Публичное акционерное общество) в размере 1926870 (один миллион девятьсот двадцать шесть тысяч восемьсот семьдесят) руб. 72 коп., в остальной части в пользу М1. в размере 15739 руб. (пятнадцать тысяч семьсот тридцать девять) 76 коп., в пользу М2. в размере 15739 (пятнадцать тысяч семьсот тридцать девять) руб. 76 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания "Энергогарант" в пользу М1. неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 36867 (тридцать шесть тысяч восемьсот шестьдесят семь) руб. 53 коп., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на остаток основного долга (страхового возмещения), начиная с 11.08.2020 по день фактического исполнения решения суда, но не более 10% от размера страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 52000 (пятьдесят две тысячи) руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания "Энергогарант" в пользу М2. неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 36867 (тридцать шесть тысяч восемьсот шестьдесят семь) руб. 53 коп., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на остаток основного долга (страхового возмещения) но не более 10% от размера страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 52000 (пятьдесят две тысячи) руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания "Энергогарант" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 18960 (восемнадцать тысяч девятьсот шестьдесят) рублей».

Заслушав доклад судьи Фомина В.И., объяснения представителя истца Буравлевой М.С., представителя ответчика Новоселовой Е.А., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Морозова Н.П., действующая в интересах несовершеннолетних М2., М1., обратилась в суд с иском к ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о признания случая страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивировала тем, что 06.12.2016 года между М3. и ПАО «САК «Энергогарант» был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней). Договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 21.11.2016 года. Договор страхования вступил в силу с 07.12.2016 года и действует по 30.11.2036 года (включительно). Застрахованное лицо М3. умер 19.08.2019 года. Причина смерти: левожелудочная недостаточность, кардиомиопатия неуточненная. Ранее с данным заболеванием умерший в лечебные учреждения не обращался. 23.08.2019 года в ПАО «САК «Энергогарант» подано заявление на страховую выплату, однако 02.12.2019 письмом исх. №1062 в страховой выплате отказано. Основанием для отказа послужил п.5.1.5 договора страхования, в котором указано, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. Согласно заключению эксперта № 4806 в крови и мочи от трупа М3. наркотических средств не обнаружено. Согласно заключению эксперта №487 содержание этилового спирта в крови 0,39 Промилле. При судебно-химическом исследовании крови и желчи от трупа М3. установлено: в крови и желчи наркотических и лекарственных веществ не обнаружены. В крови обнаружен этиловый спирт 0,39 Промилле. Подобная концентрация этилового спирта расценивается у живых как незначительное влияние алкоголя на организм. Таким образом, отсутствуют основания полагать, что между смертью М3. и нахождением у него в крови 0,39 Промилле этилового спирта имеется причинно-следственная связь, в связи с чем отказ страховой компании в страховой выплате является незаконным. С учетом уточненных исковых требований, истец просила признать смерть М3. страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в пределах денежного обязательства по кредитному договору на дату наступления страхового случая, что составляет 1958350,25 руб., путем перечисления суммы 1942000,53 руб. на счет в АКБ «Металлургический инвестиционный банк» ПАО в целях погашения задолженности по кредитному договору от 29.11.2016 года; взыскать с ответчика в пользу истца, действующей в интересах несовершеннолетних М2., М1., страховое возмещение в сумме 16346,72 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 73735,06 руб. с дальнейшим начислением до фактического исполнения решения суда; взыскать компенсацию морального вреда в размере 500000 руб., то есть по 250000 руб. в пользу каждого; взыскать штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Морозова Н.П. просит изменить решение суда, удовлетворить исковые требования в полном объеме. Приводит доводы о том, что ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ ответчик никак не обосновал. О снижении компенсации морального вреда ответчиком не заявлено. Истец считает, что судом необоснованно снижена сумма компенсации морального вреда в связи с незаконными действиями страховой компании. Суд определил сумму штрафа 1021042 рубля 65 копеек, но взыскал только 104000 рублей в равных долях по 52000 рублей, не учитывая, что последствия от отказа в добровольной выплате страхового возмещения не наступили только благодаря действиям матери истцов. Истцы могли лишиться единственного места жительства. Уменьшение штрафа в 10 раз необоснованно и незаконно.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. Приводит доводы о том, что пунктом 5 договора страхования предусмотрены исключения из страхового случая. Пункт 5.1.5 предусматривает, что освобождение страховщика от страховой выплаты в случае нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием. Заключением эксперта установлено, что смерть наступила в результате заболевания сердца – дилатационной кардиомиопатии, при явлениях нарастающей сердечной недостаточности с развитием отека легких и головного мозга, на фоне сильной степени алкогольного опьянения. Таким образом, установлено, что причина смерти М3. находится в причинно-следственной связи с нахождением его в состоянии алкогольного опьянения. Указанный случай страховым не является в соответствии с п. 4.6.3 Правил страхования.

Истец М3., представитель третьего лица АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах в соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.11.2016 года между АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) и М3., Морозовой Н.П. заключен кредитный договор №**, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 2500000 руб. под 15,90 % годовых на 240 календарных месяцев на приобретение в общую совместную собственность М3., Морозовой Н.П. квартиры по адресу: ****, стоимостью 3125000 руб. (том 1 л.д.48-52).

06.12.2016 года между ПАО «САК «Энергогарант» (страховщик) и М3. (страхователь) заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) **, по условиям которого предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечения обязательств по кредитному договору от 21.11.2016 №** (п.1.1).

Застрахованным лицом по договору является М3. (п. 1.2.1).

Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах суммы, установленной в разделе 4 договора (п. 1.3).

Договор заключен в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утвержденными Приказом ПАО «САК «Энергогарант» №447 от 20.10.2014 (далее Правила), которые являются неотъемлемой частью договора. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено договором, стороны руководствуются положениями Правил.

Первым выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства по кредитному договору является акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (публичное акционерное общество); вторым выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1, по страхованию от несчастных случаев и болезней – застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо, в случае его смерти: наследники застрахованного лица (п.1.5).

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия договора.

Под болезнью применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострения повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.3.1-3.3.2 договора) (п.2).

Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока договора в результате несчастного случая и/или болезни (п.3.3.1). Страховая сумма по договору на каждый период страхования, определенный согласно п. 6.3 договора, рассчитывается как сумма, равная размеру остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем 1 по кредитному договору (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенному на 10 % (п.4.1).

Страховая сумма на каждый период страхования указывается в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (п.4.2).

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если такой прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли (п. 5.1.5).

Договор вступает в силу с 07.12.2016 года, действует по 30.11.2036 года (включительно) (п.6.1,6.2).

Осуществления страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: в случае смерти застрахованного лица – 100 % страховой суммы, установленной договором для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (п.8.1).

Размер страховой выплаты, производимой страховщиком выгодоприобретателю 1, рассчитывается исходя из суммы денежного обязательства (остаток основного долга, проценты, пени, штрафы) по кредитному договору на дату направления уведомления, указанного в п. 8.3.3 договора.

Размер страховой выплаты не может превысить установленный по договору размер страховой суммы (п. 8.2).

В течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 договора, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о признании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (п. 8.3.1).

В течение 3 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате (п. 8.3.2).

В течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель 1 направляет страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору (п.8.3.3). В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя 1 согласно п.8.3.3 договора страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату выгодоприобретателю, с учетом положений пп.1.5, 1.6, 4.1 и 8.1 договора (п.8.3.4).

Положительная разница между суммой страховой выплаты, установленной в п. 8.1 договора, и суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 в размере, установленном п. 8.2 договора, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю 2 (п. 8.6).

В случае нарушения страховщиком срока, установленного договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию страхователя обязуется уплатить ему неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положением п. 4.1 договора, на дату наступления страхового случая, а также возместить страхователю убытки, причиненные несвоевременным осуществлением страховой выплаты (п.9.2) (том 1 л.д.8-17).

В Комбинированных правилах ипотечного страхования указано, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) (п.4.2).

Страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил являются: по личному страхованию согласно п.3.1.1 настоящих правил: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (п.4.3.1, 4.3.1.1).

По личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрывают настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 4.3.1 настоящих правил, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им наркотический, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлён помимо собственной воли (п.4.6.3) (том 1 л.д.71-91).

05.12.2017 между ПАО «САК «Энергогарант» (страховщик) и М3. (страхователь) заключено дополнительное соглашение № 1 к договору страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) от 06.12.2016 №**, согласно которому в связи с частичным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору от 21.11.2016 №** график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) изложен в новой редакции (том 1 л.д.25).

М3. умер 19.08.2019 года.

Как следует из заключения эксперта ГКУЗОППК «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» № 487 от 19.08.2019 года, смерть М3. наступила в результате заболевания сердца – дилатационной кардиомиопатии, при явлениях нарастающей сердечной недостаточности, с развитием отека легких и головного мозга, на фоне сильной степени алкогольного опьянения. Повреждения обнаруженные на теле не влекут за собой кратковременного расстройства здоровья или незначительной стойкой утраты общей трудоспособности и расцениваются как повреждения, не причинившие вред здоровью человека. В крови и желчи наркотических и лекарственных веществ не обнаружены. В крови обнаружен этиловый спирт 0,39 Промилле. Подобная концентрация этилового спирта у живых расценивается как незначительное влияние алкоголя на организм (том 1 л.д. 102-107).

Из заключения эксперта ГКУЗОППК «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» №4806 от 20.08.2019 года следует, что при судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа М3. установлено: в крови и моче обнаружен лидокаин. В крови и моче наркотические и прочие лекарственных веществ не обнаружены (том 1 л.д. 92-98).

Согласно заключению эксперта ГКУЗОППК «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» от 20.08.2019 года № 4805 при судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа М3., установлено: в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,39 Промилле, в моче этиловый спирт не обнаружен. В крови и моче не обнаружены метиловые, пропиловые, бутиловые спирты (том 1 л.д.21-22).

Согласно заключению эксперта ГКУЗОППК «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» от 20.08.2019 №1330 при судебно-биохимическом исследовании крови от трупа М3. установлено: содержание карбоксигемоглобина – 9% (том 1 л.д.100-101).

Из справки о смерти от 22.08.2019 года №**, выданной Отделом ЗАГС Березовского муниципального района Пермского края, следует, что смерть М3. наступила в результате левожелудочковой недостаточности, кардиомиопатии неучтенной (том 1 л.д.99).

Родителями М2., дата.р., М1., дата.р. являются М3., Морозова Наталья Павловна (том 1 л.д.23,24).

Из сообщения нотариуса Пермского района нотариального округа Пермского края Ч. следует, что наследниками, принявшими наследство после смерти М3., умершего 19.08.2019 года, являются его дети М1., М2., (том 2 л.д.3-5).

23.08.2019 года Морозова Н.П. обратилась к ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением на страховую выплату.

Из ответа Пермского филиала ПАО «САК «Энергогарант» от 02.12.2019 года следует, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, так как согласно заключению эксперта № 487 смерть М3. наступила в результате заболевания сердца – дилатационной кардиомиопатии, при явлениях нарастающей сердечной недостаточности, с развитием отека легких и головного мозга, на фоне сильной степени алкогольного опьянения (том 1 л.д.18).

10.03.2020 года в адрес ответчика поступило заявление-претензия Морозовой Н.П. с требованием признать смерть М3. страховым случаем, выплатить страховое возмещение в размере 1958350,25 руб., выплатить проценты, компенсацию морального вреда, штраф (том 2 л.д. 87-90а).

16.03.2020 года ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» направило истцу ответ, из которого следует, что правовых оснований для удовлетворения претензии не имеется, поскольку смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем, так как наступила вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения (том 2 л.д. 91).

Из выписки по лицевому счету заемщика по кредитному договору за период с 29.11.2016 года по 25.06.2020 года следует, что текущей задолженности по кредитному договору от 29.11.2016 №** нет, Морозова Н.П. надлежащим образом исполняет обязанности заемщика (том 1 л.д.175-182).

Задолженность по кредитному договору от 29.11.2016 №** на 10.08.2020 года составляет 1926 870,72 руб., в том числе: сумма задолженности по срочному основному долгу - 1921 149,26 руб., сумма задолженности по начисленным процентам на срочный основной долг - 5721,46 руб., что подтверждается справкой из АКБ «Металлинвестбанк» (ПАО).

Согласно представленному графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющемуся приложением №1 к дополнительному соглашению №1 от 05.12.2017 к договору страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) от 06.12.2016 года, страховая сумма за период с 07.12.2018 года по 06.12.2019 года равна 2184570,61 руб. (том 1 л.д.188).

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно указал, что смерть М3., умершего 19.08.2019 года, наступила в результате заболевания сердца – дилатационной кардиомиопатии, при явлениях нарастающей сердечной недостаточности, с развитием отека легких и головного мозга, что подтверждается справкой о смерти от 22.08.2019 №**, выданной Отделом ЗАГС Березовского муниципального района Пермского края, заключением эксперта ГКУЗОППК «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» № 487 от 19.08.2019 года, что свидетельствует о наступлении страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1, п. 1 ст. 929 и подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, страховой случай - это событие, обладающее признаками вероятности и случайности. В случае страхования жизни таким событием является смерть застрахованного лица.

В соответствии с условиями страхования ответчик принял на себя обязательство выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из анализа вышеприведенных норм следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о том, что смерть М3. наступила в результате алкогольного опьянения, ответчиком суду не представлено, материалы дела не содержат.

Само по себе нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования.

То обстоятельство, что в момент смерти М3. находился в состоянии алкогольного опьянения не может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору страхования от 06.12.2016 года, поскольку доказательств причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица М3. и наступлением его смерти, суду не представлено, заключение эксперта ГКУЗОППК «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» №487 от 19.08.2019 об этом не свидетельствует.

Таким образом, вывод суда о том, что смерть М3. является страховым случаем, является правильным, основанным на исследованных по делу доказательствах.

Вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика, суд первой инстанции правильно указал, что в соответствии с условиями договора страхования от 06.12.2016 года положения Комбинированных правил ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, о том, что по личному страхованию не признается страховым случаем смерть застрахованного лица, наступившая в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, не применимы, поскольку расширяют изложенный в договоре страхования от 06.12.2016 года перечень оснований, освобождающих страховщика об обязательств по осуществлению страховой выплаты и исключений из страхового покрытия.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что суд необоснованно снизил размер штрафа подлежащего взысканию с ответчика с 1021 042,65 руб. до суммы 104 000 руб., взыскав его в пользу М1. и М2. в равных долях по 52000 руб., о незаконности вынесенного решения не свидетельствует, поскольку снижение штрафных санкций ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства является дискреционным полномочием суда, и применение (либо неприменение) судом ст. 333 ГК РФ в части его права снизить размер неустойки или штрафа по соответствующему ходатайству ответчика не является предусмотренным ст. 330 ГК РФ основанием для отмены или изменения судебного акта в апелляционной инстанции.

Суд первой инстанции, основываясь на положениях ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика об уменьшении штрафа, учел фактические обстоятельства дела, принцип соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств и, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон пришел к выводу о том, что подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, снизив его размер до 104 000 руб.

Из разъяснений пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Доводы, приведенные в апелляционной жалобе истца, о несогласии с размером компенсации морального вреда, также не свидетельствуют о наличии оснований для отмены либо изменения решения суда в указанной части, поскольку размер компенсации морального вреда не зависит от соответствующего ходатайства сторон, он определяется исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности, соразмерности и справедливости, с чем также соглашается судебная коллегия, полагая компенсацию морального вреда в установленном судом размере соразмерной и разумной.

При рассмотрении спора судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

Таким образом, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пермского районного суда Пермского края от 10.08.2020 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Морозовой Натальи Павловны, ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: