Решение по делу № 2-2893/2022 от 03.06.2022

Дело № 2-2893/2022 (УИД 22RS0013-01-2022-004066-47)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2022 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Т.Ю. Балаба,

при секретаре: Н.Н. Кирилловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к Кузьминой НС о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с указанным иском, представитель истца просил взыскать с ответчика Кузьминой Н.С. сумму задолженности по кредитному договору от 10.06.2019 № (№) по состоянию на 17.05.2022 в размере 64 247 руб. 07 коп., судебные расходы.

В обоснование исковых требований представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» указал на то, что 10.06.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Кузьминой Н.С. был заключен кредитный договор № (№), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 55 000 руб., с условием уплаты процентов в размере 27% по безналичным расчетам и 15,5% по расчетам наличными денежными средствами, сроком на 120 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком, возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.07.2021, на 17.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 316 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 04.08.2021, на 17.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 231 день. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 311 610 руб. 81 коп.

11.10.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «СОВКОМБАНК» заключен договор уступки права требования, в том числе, по указанному кредитному договору.

В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «СОВКОМБАНК» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Кузьмина Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, каких-либо заявлений, возражений на исковые требования суду не представила, при таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, материалы дела № 2-662/2022 (судебный участок № 12 г. Бийска), суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

Частью 2 и частью 3 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Установлено, что 10.06.2019 ответчик Кузьмина Н.С. обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении смешанного договора кредитования № (№), включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, попросив установить ответчику индивидуальные условия кредитования (далее – Индивидуальные условия) для кредита по Тарифному плану «Кредитная карта комфорт».

Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составил 55 000 руб. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) на увеличение лимита кредитования. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита, уменьшить или увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения заемщик п. 6 Индивидуальных условий либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что договор считается заключенным в момент акцепта Банком данного заявления (оферты). Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий срок акцепта Банком оферты заемщика установлен в течение 15 дней путем совершения следующих действий: открытия текущего банковского счета (номер счета – №); установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). По ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, установлен лимит кредитования – 55 000 руб., выдана и активирована банковская карта, что подтверждается ее подписью в заявлении оферте.

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользуется кредитными средствами с 10.06.2019.

Таким образом, 10.06.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Кузьминой Н.С. был заключен договор кредитования в требуемом законом форме на условиях, предложенных ответчиком в заявлении-оферте.

В соответствии с п. 3.4 – п. 3.6 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

На основании п. 4 Индивидуальных условий ответчик обязалась уплатить проценты за пользование кредитом при проведении безналичных операций – в размере 27% годовых; по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 15,5% годовых. По истечении 90 дней с даты заключения договора ставка процентов по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций составляет 63,9% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) составляет до 56 дней.

11.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» уступило ПАО «СОВКОМБАНК» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается материалами дела.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору от 10.06.2019 № (№) принадлежат ПАО «СОВКОМБАНК».

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, платежи производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

До настоящего время задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 17.05.2022 составляет по просроченному основному долгу – 55 000 руб., по просроченным процентам – 8 410 руб. 88 коп., по просроченным процентам на просроченную ссуду - 197 руб. 82 коп., по неустойке на просроченную ссуду – 87 руб. 94 коп., по неустойке на просроченные проценты – 238 руб. 77 коп., по неразрешенному овердрафту – 303 руб. 27 коп., по процентам по неразрешенному овердрафту – 8 руб. 39 коп.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. ст. 310,810, 811 ГК РФ.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с Индивидуальными условиями (п. 12) в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка из расчета 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Пунктом 1 ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная Банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку требования истца удовлетворены, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 2 127 руб. 41 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН 4401116480) удовлетворить.

Взыскать с Кузьминой НС (ИНН №) в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (№) по состоянию на 17.05.2022 в размере 64 247 рублей 07 копеек, судебные расходы в размере 2 127 рублей 41 копейка, а всего взыскать 66 374 рубля 48 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.Ю. Балаба