Решение от 06.04.2017 по делу № 2-1076/2017 (2-15367/2016;) от 28.11.2016

Дело № 2-1076/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе

Председательствующего судьи Харченко И.В.,

при секретаре Хабибуллиной Э.Х.,

рассмотрел 06 апреля 2017 года

в открытом судебном заседании в г.Кургане

гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, указали, что в соответствии с условиями Договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Курганская ипотечно-жилищная корпорация» предоставило солидарным заемщикам – ФИО1 и ФИО2, денежные средства в размере 1500000 руб. с установлением процентной ставкой – 11,4 % годовых. Срок займа – 156 месяцев. Цель предоставления займа - приобретение в общую долевую собственность Ответчиков жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: <адрес>. состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 77,5 кв.м., кадастровый №. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Заемщиками (Залогодателями) в предусмотренном настоящим Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК», что подтверждается отметкой в закладной о смене владельца от 11.11.2009г. С августа 2013 года обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушении условий Закладной и Кредитного договора Ответчиками производятся с нарушением сроков и в недостаточном размере. В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им - ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени Ответчики не выполнили указанное требование Истца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составила 2 291000,00 рублей, 00 копеек, что подтверждается отчетом независимого оценщика № АФЖС/В-276/16 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного Консалтинговая группа «Международный Центр Оценки». Учитывая изложенное, начальная продажная цена Квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 1 832800 рублей 00 копеек. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -1 405 638,55 рублей, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1 088535 руб. 88 коп.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - 168032 руб. 09 коп.; начисленные пени в размере - 149070 руб. 58 коп. Просят взыскать солидарно с ответчиков в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере - 1 405638 руб. 55 коп. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,4 % годовых. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности Ответчикам, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 77,5 кв.м., кадастровый №. Определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 832 800,00 руб. Расторгнуть Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 228.19 руб.

Представитель АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без участия.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО5, действующий по доверенности, с иском не согласился, просил снизить размер неустойки ввиду ее несоразмерности

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Установлено, что в соответствии с условиями Договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Курганская ипотечно-жилищная корпорация» предоставило солидарным заемщикам - ФИО1 и ФИО2 денежные средства в размере 1 500 000,00 руб. с установленной процентной ставкой- 11,4 % годовых. Срок займа- 156 месяцев.

Цель предоставления займа - приобретение в общую долевую собственность ответчиков жилого помещения (квартиры), находящегося по адресу: <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 77,5 кв.м., стоимостью 2800000 руб., кадастровый № (п.1.3 Договора займа).

В силу ст.ст.434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2.1 Договора займ предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления суммы займа на счет № в течение 3 рабочих дней.

Размер ежемесячного платежа составляет 18582 руб. 39 коп. (п. 3.3.9 Договора).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст.323, 363 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С августа 2013 года обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы займа процентов за пользование им, в нарушении условий Закладной и Кредитного договора, Ответчиками производятся с нарушением сроков и в недостаточном размере.

В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им - ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени Ответчики не выполнили указанное требование Истца

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Заемщиками в предусмотренном настоящим Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК», что подтверждается отметкой в закладной о смене владельца от 11.11.2009г.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -1 405638 руб. 55 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1 088535 руб. 88 коп.., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - 168032 руб. 09 коп., начисленные пени в размере - 149070 руб.58 коп.

Расчет задолженности сумм кредита, сумм начисленных процентов за пользование кредитом, пени осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам и является верным; расчет произведен с учетом выплаченных ответчиком средств.

Поскольку ответчиками обязательства не исполнены, требования истца о взыскании суммы долга, а также процентов подлежат удовлетворению.

В судебном заседании представителем ответчика было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки ввиду ее несоразмерности нарушенным обязательствам в соответствии со ст.333 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями явной несоразмерности могут быть в частности: чрезмерно высокий процент неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Гражданское законодательство определяет неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд учитывает, что ответчиком было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения заемщиком своих обязательств перед банком, а также не принятием банком мер ко взысканию задолженности, что увеличило размер штрафных санкций.

В связи с изложенным, суд уменьшает размер неустойки до 100 000 руб.

С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 1 088 535 руб. 88 коп., проценты в сумме 168 032 руб.09 коп, неустойка в размере 100 000руб.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору установлен, требования истца о начислении процентов в размере 11,4% годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу соответствуют положениям ст.ст.809,811,819 ГК РФ и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

В связи с тем, что ответчики свои обязательства не исполнили надлежащим образом, допустив просрочку уплаты очередных платежей, а возврат в соответствии с условиями полученной денежной суммы и процентов кредитору является существенным условием кредитного договора, то исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В силу ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой или другое лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии с п.2ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п.4.4.3 договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество: при просрочке ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В соответствии со ст.ст. 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст.78 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» если взыскание на заложенное имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на залоговое имущество обращается в первую очередь, независимо от наличия у должника другого имущества.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (ст.349 ГК РФ).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится согласно ст.350 ГК РФ путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

Поскольку ответчики не исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, требования истца о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.4п.2ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества между сторонами возник спор, в связи с чем по ходатайству представителя ответчика судом была назначена экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта «Агентство независимой оценки «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 3264600 руб.

Таким образом, исходя из положений п.4п.2ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд полагает необходимым установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости, что составляет 2611680 руб. (80% от 3264600 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Таким образом, уплаченная истцом госпошлина в размере 21 228 руб. 19 коп. подлежит взысканию с ответчиков, по 10614 руб. 09коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░1, ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ ░░░1, ░░░2, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1356567 ░░░. 97 ░░░. ░░ ░░░░░░░: 1 088 535 ░░░. 88 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 168 032 ░░░.09 ░░░. – ░░░░░░░░, 100 000░░░. - ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11,4% ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1088535 ░░░. 88 ░░░. ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ <░░░░░>,

<░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1, ░░░2, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2611680 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 10 614 ░░░. 09 ░░░. ░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░