Решение от 01.10.2021 по делу № 2-2824/2021 от 10.03.2021

Дело № 2-2824/2021

39RS0002-01-2021-001871-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 октября 2021 года г. Калининград

Центральный районный суд г.Калининграда в составе:

председательствующего судьи Стефанской Н.В.,

при секретаре Моздыган М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Кузину Олегу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины; встречные исковые требования Кузина Олега Анатольевича о признании Договора потребительского кредита расторгнутым,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав на заключение 04.03.2020 г. между истцом и Кузиным О.А. (заёмщик) Соглашения о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 75000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №732 от 18.06.2014 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 75000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства в виде ежемесячных платежей по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств Банк обратился в суд с настоящими требованиями. Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности составляет 82002,21 руб. и состоит из просроченного основного долга – 62256,10 руб.; начисленных процентов – 18407,75 руб., комиссии за обслуживание счета- 0,0 руб., штрафы и неустойки – 1338,36 руб. Указанная задолженность образовалась в период с 24.08.2020 года по 22.10.2020 г.

С учетом изложенного, а также ссылаясь на положения ст.ст. 160, 438, 307-328, 810, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика Кузина О.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № F0TDRC0S20030408421 от 04.03.2020 г.: задолженность по просроченному основному долгу 62256,10 руб., начисленные проценты – 18407,75 рублей, штрафы и неустойки – 1338,36 руб., а также расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в сумме 2660,07 рублей.

Ответчиком Кузиным О.А. поданы встречные исковые требования к АО «Альфа-Банк», в обоснование указано следующее. С доводами, изложенными в первоначальном иске он не согласен, сумму, заявленную к взысканию считает необоснованной. Указал, что 04.03.2020 г. был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. В связи с незаконными действиями судебного пристава-исполнителя ОСП Центрального района г. Калининграда Мисурагиной Ю.С. с кредитного счета были списаны денежные средства, а счет был заблокирован с 03.06.2020 г. Действия СПИ были оспорены и решением Центрального районного суда г. Калининграда от 09.11.2020 г. признаны незаконными. Определением судебной коллегии по административным делам от 13.04.2021 г. решение Центрального районного суда оставлено без изменения. В соответствии с п. 9.2 Общих условий договора потребительского кредита, указал на возможность расторгнуть договор кредита, в случае отсутствия задолженности, представив уведомление о расторжении Договора кредита посредством обращения в отделение Банка. С момента подачи указанного уведомления Кредитная карта прекращает свое действие. Договор кредита расторгается по истечении 45 календарных дней со дня подачи заёмщиком указанного уведомления при отсутствии задолженности заёмщика по Договору кредита. Счет кредитной карты закрывается по истечении 90 календарных дней с даты расторжения Договора кредита при отсутствии задолженности и при отсутствии остатка денежных средств на счете Кредитной карты. С момента блокировки кредитной карты, последующими судебными разбирательствами он утратил возможность пользоваться кредитной картой, и при таких обстоятельствах он несколько раз обращался лично в офис «Альфа-Банк» с просьбой расторгнуть договор с предложением погасить имеющуюся задолженность на то время. Однако сотрудники банка ему в этом отказали. Предлагались иные способы с привлечением третьих лиц. 04.08.2020 г. им было направлено в адрес АО «Альфа-Банк» заявление о расторжении договора потребительского кредита. На 04.08.2020 г. задолженности не имелось, о чем указывает и Банк в иске (задолженность образовалась с 24.08.2020 г. по 22.10.2020 г.). В связи с чем, полагает, что действия Банка являлись незаконными, нарушающими условия договора. Денежные средства в размере суммы задолженности 62256,10 руб. он не получал, пользовался кредитной картой при расчете за мелкие покупки, своевременно погашая образовавшуюся задолженность в льготный период 100 дней согласно договору. Полагает, что его право на расторжение договора было нарушено. Ссылаясь на положение ст. 859 ГК РФ, ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» Кузин О.А. просит суд признать Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от 04.03.2020 г. расторгнутым с 04 августа 2020 года.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования иска удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Кузин О.А. (истец по встречному иску), его представитель действующая по устному ходатайству Кузина Г.Е., в судебном заседании исковые требования не признали, в удовлетворении иска АО «Альфа-Банк» просили отказать, удовлетворить встречные исковые требования. В материалы дела представлены письменные возражения на иск, которые поддержали в судебном заседании. Дополнительно пояснили, что был предоставлен транш в размере 48000 рублей. После блокировки карты не возможно было пользоваться картой и вносить денежные средства. На 04.08.2020 г. задолженность отсутствовала, в связи с чем заявление о расторжении должно было быть удовлетворено.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 04.03.2020 года между АО «Альфа-Банк» и заёмщиком Кузиным О.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № №. В соответствии с данным соглашением АО «Альфа-Банк» обязался открыть счет кредитной карты и осуществлять кредитование в пределах установленного лимита в порядке, предусмотренном общими условиями выдачи кредитной карты в АО «Альфа-Банк». В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, лимит кредитования определен в 75000 рублей. Согласно дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, пункт 4 определяет, что процентная ставка за пользование кредитом составляет: на проведение операций оплаты товаров, услуг 39,99% годовых; на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней. Согласно п. 6 погашение задолженности по Договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа 04 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за днем заключения договора кредитования. Пункт 15 дополнительного соглашения к договору предусматривает комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 1490 руб. ежегодно.

В материалы дела представлена выписка по счету, из которой видно, что предоставленная кредитная карта была Кузиным О.А. активирована. Предоставление первого транша было осуществлено 05.03.2020 г., для оплаты комиссии за обслуживание карты за период с 05.03.2020 г. по 05.03.2021 г. Далее, Кузин О.А. стал пользоваться кредитными денежными средствами для своих личных нужд, осуществляя с использованием данной карты безналичные расчеты.

В нарушение условий договора Кузин О.А. не исполнял надлежащим образом обязанность по уплате задолженности по кредитному договору, а также не уплачивал проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность. Вместе с тем Банком были выполнены условия перед заёмщиком в полном объеме и предоставлены заемные денежные средства.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии со ст.ст. 307-308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

13.04.2021г. Центральным районным судом г. Калининграда были рассмотрены исковые требования Кузина О.А. к АО «Альфа-Банк» от 04.03.2020 года, которые оставлены без удовлетворения. При обращении с требованиями о расторжении договора в суд, Кузин О.А. указывал, что без его разрешения со счета его кредитной карты было осуществлено взыскание денежных средств по постановлению судебного пристава-исполнителя в сумму 6460,37 руб. и 481,13 руб. Позже взысканы 3000 руб., в связи с чем, денежные средства, внесенные им, по договору, в счет погашения задолженности по предоставленному кредиту, общей суммой 9941,50 руб., были перечислены на счет ОСП, Банком данная сумма переведена в статус долга и облагается процентной ставкой. Указывая, что действия Банка ухудшают его материальное положение, просил расторгнуть кредитный договор от 04.03.2020 г.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 28.07.2021 года указанное выше решение Центрального районного суда г. Калининграда от 13.04.2021 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба Кузина О.А. – без удовлетворения. При этом, судом апелляционной инстанции указано, что действия Банка по списанию со счета Кузина О.А. на основании постановлений судебного пристава-исполнителя денежных средств были осуществлены в соответствии с законом. Отмечено, что признание указанных действий судебного пристава-исполнителя незаконными не является безусловным основанием для признания незаконными действий Банка, а также основанием для расторжения Кредитного договора и закрытия банковского счета кредитной карты.

В связи с наличием задолженности в размере 81160,21 руб., 24.11.2020 г. Кредитный договор был расторгнут Банком.

17.11.2020 г. Банк подал заявление мировому судье 6-го судебного участка Центрального района г. Калининграда о вынесении судебного приказа о взыскании с истца данной суммы задолженности. 22.12.2020 г. мировым судом 6-го судебного участка Центрального судебного района г. Калининграда, в связи с поступившими возражениями Кузина О.А.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия кредитного договора, ненадлежащее исполнение заемщиком Кузиным О.А. обязательств по погашению кредита, суд считает требования АО «Альфа-Банк» о взыскании суммы основного долга с причитающимися процентами, штрафа и неустойки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен и может быть положен в основу решения, иного расчета в порядке требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ПК РФ с ответчика Кузина О.А. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины, в размере 2660,07 рублей.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований Кузина О.А. к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, в связи с отсутствием на 04.08.2020 г. задолженности по кредитному договору суд не усматривает. В настоящее время с 24.11.2020 года Кредитный договор расторгнут.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

04.08.2020 г. Кузин О.А. направил в адрес АО «Альфа-Банк» заявление на расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета в АО «Альфа-Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор банковской карты, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, таким образом сторонами был заключен смешанный договор. Согласно ч.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как установлено при рассмотрении дела, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого и был открыт банковский счет, в связи с чем, к данным отношениям подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по кредитному договору заёмщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1. при существенном нарушении договора другой стороной; 2. в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В рамках указанного Кредитного договора открыт лицевой счет для расчетов по кредиту. Открытие счета являлось частью Кредитного договора, и не являлось самостоятельной услугой. Кузин О.А. был ознакомлен с условиями заключенного Кредитного договора, тарифами, что подтверждено его личной подписью на договоре. Условия кредитного договора не оспорены, и в установленном законом порядке не признаны недействительными.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств, в соответствии с условиями договора.

Таким образом, закрытие банковского счета возможно только при расторжении/прекращении Кредитного договора, либо при исполнении сторонами договора всех взятых на себя обязательств по данному договору.

Вместе с тем, Кузиным О.А. не представлено доказательств погашения кредитных обязательств перед банком по условиям заключенного Кредитного договора. То, что у Кузина О.А. имелся долг, и он об этом знал, следует и из его искового заявления в Центральный районный суд г. Калининграда, где им указано, что задолженность образовалась от действий судебных приставов и не была погашена на 04.08.2020 г. Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований Кузина О.А. о признании договора потребительского кредита от 04.03.2020 г. расторгнутым с 04.08.2020 г. у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № № № ░░ 04.03.2020 ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 62256,10 ░░░., ░░░░░░░░ – 18407,75 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ – 1338,36 ░░░., ░ ░░░░░ 82002,21 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2660,07 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ 04.08.2020 ░. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░