Решение от 06.09.2024 по делу № 2-1568/2024 от 15.08.2024

<данные изъяты>

дело № 2-1568/2024

УИД 56RS0033-01-2024-000676-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2024 года                                                      г.Орск Оренбургской области

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Курносовой Ю.В.,

при секретаре Плотниковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство финансового контроля» к Золотову Н.В, о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство финансового контроля» (далее - ООО «ПКО «АФК») обратилось в Новоорский районный суд Оренбургской области с вышеназванным иском, указав, что 30 ноября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Золотовым Н.В. заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором банк предоставил Золотову В.Н. денежные средства, а последний обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Поскольку ответчик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, у него образовалась задолженность в сумме 126376,98 рублей. Просит взыскать с Золотова Н.В. указанную задолженность, проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 24 мая 2024 года в сумме 296568,19 рублей; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 24 мая 2024 года в размере 521706,91 рублей, и с 25 мая 2024 года по дату вынесения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7957 рублей, почтовые расходы за направление иска сторонам – 186 рублей.

Определением Новоорского районного суда г.Орска от 17 июля 2024 года дело передано по подсудности в Советский районный суд г.Орска по месту регистрации ответчика.

Представитель истца ООО «ПКО «АФК» в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (ходатайство в исковом заявлении).

                Ответчик Золотов Н.В. в судебное заседание не явился, извещался по адресу регистрации. Согласно телефонограмме, в удовлетворении исковых требований просил отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

    Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения Почтой России.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Золотов Н.В. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте.

    Из имеющегося в материалах дела заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Золотов Н.В. просит у банка активировать карту на его имя к его текущему счету на основании тарифов банка, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет. Он ознакомлен с банковским продуктом Карта «Стандарт» с лимитом овердрафта 100000 рублей, что начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно. С информацией о тарифном плане «Стандарт» и с тарифами по картам ознакомлен и согласен.

    Согласно выписке по счету Золотов Н.В. активировал карту, производил по ней различные операции, что подтверждает его согласием по всем существенным условиям о кредитовании.

Как усматривается из тарифного плана лимит овердрафта – от 0 рублей до 200 000 рублей; процентная ставка по кредиту по карте– 44,9% годовых; расчетный период – 1 месяц; платежный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5% от суммы задолженности по договору, рассчитанная на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссия за операцию получения наличных денег – 299 рублей.

Выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. В расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно: платежи по погашению кредита в форме овердрафта и по уплате процентов за пользование им.

Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования 53,93% годовых; с учетом страхования – 67,44% годовых. Сумма переплаты по кредиту – 595044 рублей. Полная стоимость, подлежащая выплате по кредиту - 795044 рублей.

Тарифы по карте предусматривают штраф за возникновение задолженности свыше 1 месяца - 500 рублей, 2 календарных месяца - 1 000 рублей, 3 и 4 календарных месяца - 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. За обслуживание текущего счета и прочие операции: возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным - 0,77 %.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпустило на имя Золотова Н.В. кредитную карту, которая активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается ответчиком.

Следовательно, договор, по которому ответчик принял на себя обязательства перед истцом на условиях, предложенных последним, считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Золотов Н.В. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100000 рублей.

Заключение договора в такой форме предусмотрено статьями 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Золотов Н.В., активировав карту и осуществляя операции с ее использованием, обязан исполнить обязательства, предусмотренные договором кредитной карты (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущем счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств – предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором. Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» банк может полностью или частично уступать свои права и обязанности по договору.

На основании договора уступки № от 12 мая 2015 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ООО «АФК», права требования по кредитному договору с Золотовым Н.В. перешли к ООО «АФК».

ООО «АФК» 23 октября 2023 года изменило название на ООО ПКО «АФК».

Поскольку кредитный договор с Золтовым Н.В. заключен в соответствии с Общими условиями, является его неотъемлемой частью, суд считает, что стороны договора согласовали условие об уступке прав требований по нему.

                        Следовательно, в силу статей 382, 389 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать исполнение обязательств ответчиком по договору, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» и ООО «ПКО «АФК».

Судом установлено, что Золотов Н.В. нарушил условия договора кредитной карты по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность Золотова Н.В. по кредиту составляет 126376,98 рублей.

Указанную сумму, а также проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 24 мая 2024 года в сумме 296568,19 рублей; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 24 мая 2024 года в размере 521706,91 рублей, и с 25 мая 2024 года по дату вынесения решения суда истец просит взыскать с ответчика.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся платежи в счет погашения кредита, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

По рассматриваемым требованиям срок исковой давности начинает течь с момента внесения последнего платежа – 20 сентября 2013 года, что подтверждается расчетом сумм задолженности.

17 июля 2017 года мировым судьей судебного участка №2 Новоорского района Оренбургской области по заявлению ООО «Агентство судебного взыскания» выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с Золотова Н.В. в размере 129702,45 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Новоорского района Оренбургской области от 15 декабря 2023 года судебный приказ от 17 июля 2017 года отменен.

Условиями кредитования погашение задолженности предусмотрено путем внесения минимального платежа, равного 5% (минимум 500 рублей), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Таким образом, исходя из Общих и индивидуальных условий кредитования, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа.

Согласно расчету последний платеж внесен 20 сентября 2013 года, о нарушении своего права истец узнал 20 октября 2013 года /очередная дата расчета минимального платежа/.

При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно и следует считать истекшим на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа. В связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по мотивам пропуска срока истцом исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме по мотивам пропуска срока истцом исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░░░░░░░                               ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░░ 2024 ░░░░

░░░░░                            ░░░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>