Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2102/2015 ~ М-1368/2015 от 02.04.2015

№ 2- 2102 (2015)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ачинск Красноярского края 07 мая 2015 года

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи А.Ю. Хлюпина

при секретаре Локтишевой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Семенцовой Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее ТКС Банк (ЗАО) или Банк) обратилось в суд с иском к Семенцовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 11.09.2012 г. между клиентом Семенцовой Н.А., далее по тексту - Ответчик, и Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты №** с первоначальным лимитом задолженности 51 000,00 рублей (далее по тексту также - Договор), лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Факт ознакомления Ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Ответчика (Потребителя), подтверждается собственной подписью Ответчика в Заявлении - Анкете.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной ?арте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 25.09.2013 г.путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 67 784.60 рублей, из которых: сумма основного долга 53 974.79 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 1 2 652.37 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 1 157.44 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также 2.233,54 руб. - государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления (л.д.2-4).

В судебное заседание представитель Банка, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 40), в суд не явился, в исковом заявлении просит дело рассматривать в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик Семенцова Н.А. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.39), в суд не явилась, сведений об уважительности причин неявки, также как и ходатайств об отложении судебного заседания не представлено, ранее в телефонограмме от 15.04.2015 года указала на просьбу рассмотреть дело в её отсутствии. В телефонограмме указала, что исковые требования не признает, так как по её подсчетам просрочка по кредитному договору составила не более 3-х месяцев(л.д.36).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. При таком положении неявка ответчика является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика и наличием выраженного в телефонограмме ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии ответчика, суд полагает возможным в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствии Семенцовой Н.А.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования Банка следует удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления «кредитными» организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П предусматривает предоставление (размещение) Банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в «банке» либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Вместе с тем, пунктом 1.5 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П определено, что настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

    Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации «кредитные» организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

«Кредитная» организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, «кредитных» карт и предоплаченных карт.

«Кредитная» карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных «кредитной» организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями «кредитного» договора (редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Согласно пункту 1.8 Положения Центрального «банка» РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П (редакции, действовавшей на момент заключения договора), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием «кредитных» карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом

Предоставление «кредитной» организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием «кредитных» карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено «кредитным» договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в «кредитную» организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено «кредитным» договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, «кредитных» карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального «банка» РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П).

Как следует из материалов дела, 11.09.2012 года Семенцовой Н.А. было оформлено заявление-анкета, в котором ответчик просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, установить лимит и осуществить кредитование по карте, согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по активации кредитной карты. В данном заявлении ответчик Семенцова Н.А. обязалась соблюдать неукоснительно условия о предоставлении и обслуживания кредита, карты и ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами (л.д. 24).

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.2.3 и 3.1 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично(л.д.29-30).

Из материалов следует, что Семенцова Н.А. произвела активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора. Ответчик Семенцова Н.А. пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета-выписки (в соответствии с п. 5.7 Общих условий), из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также, оплачивая задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявляла, от самих услуг не отказывалась.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Семенцовой Н.А. банковскую карту, и, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика Семенцовой Н.А.

Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

Ответчик Семенцова Н.А. пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно в ее адрес направлялись Счета-выписки (в соответствии с п. 5.17Общих условий), вместе с тем, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии, штрафы, предусмотренные Тарифами. В силу пункта 7.2.3, клиент также обязуется контролировать все операции, совершаемые по Кредитной карте и сверять свои данные с информацией Счета-выписки. Вслучае несогласия с информацией, указанной в счете выписке клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своём несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии заявлений клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен косвенно в п.5.11 Общих условий, в соответствии с которыми клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете выписке. При неоплате Минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату согласно Тарифному плану. Кроме того пунктом 5.12 Условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который предоставляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования, и клиент обязан оплатить его в течение 30 календарных дней после даты формирования.

Тарифы по картам Банка, с которыми ответчик была ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 32,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых; плата за обслуживание основной карты первый год бесплатно, далее – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % + 290, минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 руб. второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 руб.); процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за предоставление Услуги «SMS-банк» 59 руб.; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % (плюс 290 рублей) (л.д. 26).

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные Семенцовой Н.А., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке (л.д.20-21).

В связи с тем, что ответчик Семенцова Н.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств, расторжения договора и возврата суммы задолженности выставив и направив ответчику 25.09.2013 года заключительный счет с требованием немедленно по получению счета оплатить задолженность (л.д. 31)

Ответчиком Семенцовой Н.А. требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены, в связи, с чем Банком заявлены требования о взыскании задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, исходя из действий ответчика по использованию банковской карты, получению кредитных средств, денежному пополнению карты, невыплаченная сумма по кредиту составляет 67784,60 рублей, из которых сумма основного долга – 53974,79 рублей, сумма процентов – 12652,37 рублей, сумма штрафов – 1157,44 рублей, сумма комиссий 00,00 руб. за обслуживание кредитной карты. Кроме того, просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2233,54 рублей. (л.д.9).

Ст. 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Ответчиком доказательства, опровергающие представленные доводы и доказательства Банка о наличии и размере задолженности, частичном или полном погашении таковой не представлено, в связи с чем, суд, с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, приходит к выводу, что исковые требования банка подлежат удовлетворению, с Семенцовой Н.А. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт подлежит взысканию 67784,60 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 2233,54 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 7,8), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Семенцовой Н.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в сумме 67784,60 рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2233,54 рублей, а всего 70018 (семьдесят тысяч восемнадцать) рублей 14 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд в течение 7 дней с момента его получения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.Ю. Хлюпин

Мотивированная часть решения изготовлена 12 мая 2015 года.

Председательствующий судья А.Ю. Хлюпин

«согласовано» судья А.Ю. Хлюпин