Решение от 29.11.2022 по делу № 2-2628/2022 от 11.10.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 года г. Тольятти, ул. Коммунистическая, д. 43

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Тютиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Тютиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 63RS0030-01-2022-004251-88 (производство № 2-2628/2022) по иску Скаредновой С.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Скареднова С.В. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей.

Заявленные требования мотивированы тем, что 26.07.2019 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор ..., сумма кредита - 1 995 047 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту — 12,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 239 406 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 20.10.2020 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 180 144 руб. 49 коп., неустойку в размере 180 144 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика, представитель третьего лица - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика просил рассмотреть дело без его участия, предоставил отзыв на иск, в котором просит в иске отказать, так как договор страхования после погашения кредитного договора продолжает действовать на согласованных условиях и страховщик продолжает нести ответственность по договору. Размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредита никак не влияет на действие договора страхования и он продолжает свое действие. В случае удовлетворения судом требований истца просит к неустойке и штрафу применить ст. 333 ГК РФ, требования о компенсации морального вреда являются чрезмерно завышенным и противоречащим принципу разумности, требования о взыскании нотариальных услуг не обосновано.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Из материалов дела установлено, что 26.07.2019 между Скаредновой С.В. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного добровольного медицинского страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ....

Договор страхования был заключен на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых (единых) № 174 и Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых)) № 152 на условиях Программы страхования Защита кредита Максимум, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.

В соответствии с Договором страхования были согласованы следующие страховые риски: по страхованию от несчастных случаев: 1.1. - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2 - первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3 Временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. По страхованию выезжающих за рубеж - 2.1. медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации). перечень расходов, подлежащих возмещению и расходов на организацию экстренной помощи указаны в п.2.1.1 и п.2.1.2 Договора страхования. И по п.2.2- Телемедицинские услуги.

Срок действия договора: по рискам 1.1, 1.2, 1.3, 2.2 - 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Сумма страховой премии - 239 406 руб., включая премию: по рискам 1.1 и 1,2 - 6 584 руб., по риску 1.3 - 2 993 руб., по риску 2.1.1 - 125 089 руб., по риску 2.1,2 - 102 346 руб., по риску 2.2 - 2 394 руб.

Согласно договору страхования по страхованию от несчастных случаев страховая сумма составляет - 1 995 047 руб., по рискам 2.1 - 19 112 244 руб., а по риску 2.2 - 100 000 руб.

Как указано ответчиком и следует из материалов дела, заявление на страхование и договор страхования истцом были подписаны собственноручно. В договоре страхования имеется отметка о получении страхователем Правил страхования, Программы страхования и Договора страхования.

В заявлении на страхование ...-... от 26.07.2019 указано, заявитель согласен с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса)». Также указано: «При этом я понимаю и согласен с тем, что при моем досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Кредит погашен Скаредновой С.В. 09.10.2020, то есть, по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

20.10.2020 от истца в адрес ответчика поступило заявление с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита 09.10.2020 года.

Истцу направлен ответ, что возврат страховой премии при расторжении добровольного договора страхования возможен только при подаче заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, если договор заключен до 01.09.2020г. Если договор был заключен после 01.09.2020г., то было предложено обратиться в офис.

30.06.2022г. от представителя истца в адрес ответчика поступило заявление с требованием о возврате страховой премии в размере 180 144,49 руб.

04.07.2022 в адрес истца направлено письмо с разъяснением о том, что договор прекращен без возврата страховой премии, также в письме подробно указаны основания для принятого решения.

Истцом 18.08.2022 было подано обращение финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 05.09.2022г. отказано в удовлетворении требований истца, в связи с тем, что основания, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, не наступили, в том числе указано, что в течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55). Таким образом, исходя из документов, предоставленных заявителем и финансовой организацией, финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Поскольку заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 и п. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В связи с вышеизложенным, основания для возврата страховой премии Скаредновой С.В. отсутствуют.

Также, возврат денежных средств при досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен Правилами страхования № 81 и № 174, на основании которых был заключен данный Договор страхования.

Согласно п. 7.19 Правил страхования № 81 «При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7. 18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования».

Согласно п.7.2.2, и п.7.3 Правил страхования №174 при отказе Страхователя от Договора страхования при условии оплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Истец заявляет о возврате страховой премии в размере 180 144,49 руб., рассчитанной от всей суммы страховой премии за весь период действия договора страхования.

В соответствии с Договором страхования срок действия договора различен по разным страховым рискам: по рискам 1.1, 1.2, 1.3 и 2.2 - 60 месяцев с даты заключения договора страхования (т.е. до 26.07.2024), по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования (т.е. до 26.07.2020г.). По каждому страховому риску был предусмотрен разный размер страховой премии: по рискам 1.1 и 1.2 - 6 584 руб., по риску 1.3 - 2 993 руб., по риску 2.1.1 - 125 089 руб., по риску 2.1.2 - 102 346 руб., по риску 2.2 - 2 394 руб.

В соответствии с разделом «Прекращение действия договора страхования» Программы страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Таким образом, на момент подачи страховщику письменного заявления - 20.10.2021 действие договора страхования по страховому риску 2.1 уже прекратилось.

Следовательно, использование в расчете страховой премии по страховому риску 2.1 в размере 227 435 руб. (125 089руб.по п.2.1.1+ 102 346 руб. по п.2.1.2) не обосновано.

Согласно статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Истец воспользовался своим правом и отказался от договора страхования.

Учитывая, что возможность наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества, по застрахованным истцом рискам при условии того, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования является истец, не отпала, и существование страхового риска, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекратилось, суд не усматривает оснований для взыскания страховой премии по застрахованным рискам.

Досрочное погашение кредита истцом не является основанием для возврата части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в данном случае выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Учитывая, что во взыскании основного требования истцу отказано, то должно быть отказано во взыскании неустойки, компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06.12.2022.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░