Решение по делу № 2-102/2023 (2-2355/2022;) от 05.10.2022

Дело № 2-102/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 09 февраля 2023 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Алексеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнову С.С., Прокловой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Смирнову С.С., Прокловой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №.. . от … в размере 261 323руб. 97коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5813руб. 24коп.

Свои требования истец основывает на том, что … был заключен кредитный договор № … (в виде акцептованного заявления оферты) между истцом и С., 10.01.1961 года рождения, согласно которому заёмщик получил от банка кредит в размере 132 565 рублей 38 копеек, на срок … месяцев с уплатой за пользование кредитом …% годовых. Денежные средства были банком перечислены на счет заёмщика. Смирнов С.С. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Заемщик умер …. По состоянию на … общая задолженность ответчика перед банком составляет 261 323руб. 97коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 114 800руб. 12коп., просроченные проценты 41 820руб. 24коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 48 580руб. 60коп., неустойка на остаток основного долга 20 138руб. 34коп., неустойка на просроченную ссуду 35 835руб. 67коп., комиссия за смс-информирование 149руб. 00коп. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В ходе рассмотрения дела с учетом произведенной страховой компанией выплаты страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» заявленные исковые требования уточнены в порядке ст. 39 ГПК РФ и заявлено о взыскании со Смирнова С.С., Прокловой М.С. задолженности по кредитному договору № … от … в размере 128 758руб. 58коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5813руб. 24коп.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Смирнов С.С., Проклова М.С. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о дне, времени и месте рассмотрения дела. Представили письменные отзывы на заявленные требования, в соответствии с которыми иск ответчиками признается частично, а именно в части взыскания непогашенной суммы процентов за пользование кредитом в размере 24054руб. 98коп. С требованием о взыскании штрафных санкций в размере 55 974руб. 01коп. и просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 48580руб. 60коп. не согласны, поскольку данные суммы начислены банком за период с … по …, однако в данный период требования о погашении задолженности банком к наследникам не предъявлялись. В течение трех лет банк сознательно не предъявлял требования к наследникам, имея возможность в открытом доступе получить информацию о наследственном деле после умершего заемщика С. и информацию о наследниках и предъявить в … к наследникам заемщика требования о возврате кредита. Соответственно, штрафные санкции и просроченные проценты в размере 104554руб. 61коп. необоснованно начислены и нарушают имущественные интересы наследников.

Представитель третьего лица АО СК «С» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. Бремя доказывания между сторонами распределено. Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, … был заключен кредитный договор № … между истцом и С., согласно которому заёмщик получил от банка кредит в размере 132 565 рублей 38 копеек на срок … месяцев, с уплатой за пользование кредитом …% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» …, заявлением заемщика, Общими Условиями Договора потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк».

Обязательная в силу п. 1 ст. 820 ГК РФ письменная форма договора соблюдена.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Погашение кредита и уплата процентов в соответствии с условиями договора предусматривалось путем уплаты суммы минимального обязательного платежа 4703руб. 69коп., срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании - ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Согласно представленного расчета задолженности и выписки по счету заемщика обязательства по возврату кредита выполнялись заемщиком по … г. включительно.

…г. С. умер, что подтверждено выпиской из записи акта о его смерти.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследниками по закону после смерти С. являются: … Проклова М.С., которая приняла наследство путем подачи заявления нотариусу …, и сын Смирнов С.С., который фактически принял наследство, так как проживал с наследодателем по одному адресу на день его смерти, что подтверждено справкой нотариуса нотариального округа г.о.з. Выкса Нижегородской области Е. от … г., согласно сведений которой наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка по адресу: …, стоимость указанного дома составляет 431 729руб. 90коп.

Таким образом, универсальное правопреемство в соответствии со ст.1110 ГК РФ наступило.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № … от … С. выразил согласие быть застрахованным в АО «М» (в настоящее время АО СК «С») по программе семейного страхования «Все включено» по групповому договору добровольного личного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «М» по программе добровольного страхования жизни по договору № 100711/Совком-П «Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и на случай дожития до события недобровольная потеря работы» от ….

На основании заявления о включении в программу добровольного коллективного страхования от … С. был подключен к Программе страхования.

В соответствии с Программой 2, страховым событием является для мужчин от 20 до 59 лет под пунктом а) смерть в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.2 заявления на включение в Программу добровольного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица / его наследников С. просил зачислить сумму страхового возмещения на его банковский счет № …, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Размер страховой суммы по заключенному договору составил …руб.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным действующим ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 418 ГК РФ «Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника». В спорном случае правоотношения, вытекающие из кредитного договора, не связаны с личностью должника и допускают правопреемство, а в данном случае имеются сведения о состоявшемся правопреемстве и переводе долга на другое лицо.

По состоянию на … общая задолженность заемщика перед банком составляет 261 323руб. 97коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 114 800руб. 12коп., просроченные проценты 41 820руб. 24коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 48 580руб. 60коп., неустойка на остаток основного долга 20 138руб. 34коп., неустойка на просроченную ссуду 35 835руб. 67коп., комиссия за смс-информирование 149руб. 00коп.

Судом установлено, что заемщиком своевременно производилась оплата текущих платежей, просроченная задолженность отсутствовала до смерти заемщика.

Так, из выписки со счета по кредитному договору № … от … следует, что просроченная задолженность по договору образовалась … г.

При обращении наследников … в АО СК «С» по факту наступления смерти С. была получена страховая выплата в размере 132 565 руб. 38 коп.

При этом из расчета задолженности, представленного истцом в приложении к иску, следует, что на момент смерти С. задолженность по основному долгу составляла 114800руб. 12коп., размер просроченных процентов составил 41820руб. 24коп.

В соответствии со справкой ПАО «Совкомбанк» от … и уточненными исковыми требованиями страховая премия в размере 132565руб. 38коп. направлена на погашение основного долга в размере 114800руб. 12 коп. и просроченных процентов в размере 17765руб. 26коп.

Таким образом, после выплаты страхового возмещения остаток просроченных процентов составил 24054руб. 98коп. (41820руб. 24коп. – 17765руб. 26коп.).

Из уточненного расчета истца следует, что помимо остатка непогашенных просроченных процентов в размере 24054руб. 98коп., ко взысканию заявлено: 149руб. – комиссия за смс-информирование, просроченные проценты на просроченную ссуду 48580руб. 60коп., неустойка на остаток основного долга 20 138руб. 34коп., неустойка на просроченную ссуду 35 835руб. 67коп.

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Выбор способа защиты нарушенного права (обращение с иском к наследникам либо страховщику) принадлежит истцу - банку. Наследник, как правопреемник застрахованного лица вправе оспаривать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения, при этом, как следует из отзыва ответчиков на иск, страховая выплата была произведена в связи с заявлением ответчиков от 15.11.2022 года, ответчиками не предоставлено доказательств более раннего обращения в ПАО «Совкомбанк» либо в АО СК «С» в связи с наступлением страхового случая. Также ответчиками не оспаривается решение страховщика о частичном погашении задолженности.

С учетом изложенного, взысканию с ответчиков в данном случае подлежит часть кредитной задолженности, не покрытой страховым возмещением, а именно просроченные проценты в размере 24054руб. 98коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 48580руб. 60коп.

Оснований для применения к данным процентам положений ст. 333 ГК РФ не имеется в силу следующего.

Проценты, предусмотренные кредитным договором, в исковом заявлении были разделены на две части просроченные проценты - это проценты, начисляемые на непросроченный основной долг, непогашенные в положенный срок, эти проценты прекращают начисляться в момент вынесения всей ссуды на счета по учету просроченной задолженности; просроченные проценты на просроченную ссуду - это проценты, начисляемые на просроченный основной долг, они не являются штрафной неустойкой.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих как о несоразмерности начисленных истцом процентов по договору, заключенному между сторонами, так и о наличии оснований для применения ст. 10 ГК РФ в отношении действий истца, в которых злоупотребление правом не установлено.

Оснований для возложения на ответчиков комиссии за смс-информирование в размере 149руб. не имеется, поскольку данная комиссия начислена по фактическому платежу за …, в то время, как заемщик С. умер ….

Что касается требований банка о взыскании штрафных санкций в виде неустойки на остаток основного долга 20 138руб. 34коп., неустойки на просроченную ссуду 35 835руб. 67коп., в этой части суд находит следующее.

Согласно пункту 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 71, 72 постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (кроме коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности), правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75).

Таким образом, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления стороной доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой суммы задолженности и размера штрафных неустоек, длительность неисполнения обязательства, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд полагает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафных неустоек до 10 000 рублей.

Оснований для полного освобождения ответчиков от уплаты штрафных санкций не имеется, поскольку обращение наследников, как выгодоприобретателей по Договору страхования, заключенному со Смирновым С.С., за выплатой страхового возмещения в страховую компанию имело место спустя длительный период времени со дня смерти заемщика, а именно …, при том, что банком исковое заявление подано в суд …, а уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору направлено банком в адрес наследника заемщика …, что подтверждено списком почтовых отправлений от указанной даты. При этом отправка данного уведомления имела место по адресу заемщика: …, который также является адресом регистрации ответчика С., о чем в деле имеется адресная справка от ….

Кроме того, в письменных отзывах на иск ответчики указали, что копию первоначально принятого судом заочного решения по настоящему делу они получили в ….

Таким образом, ответчики были уведомлены о возникновении просроченной задолженности, однако до … каких-либо действий по её погашению с их стороны предпринято не было.

С учетом изложенного выше, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества составит 82635 руб. 58коп., из которых: просроченные проценты в размере 24054руб. 98коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 48580руб. 60коп., неустойка на остаток основного долга 5000 руб. 00коп., неустойка на просроченную ссуду 5000 руб. 00коп.

Расходы истца по оплате государственной пошлины на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчиков пропорционально размеру удовлетворяемых судом требований, а именно в сумме 2679руб. 07коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН …) удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнова С.С. (…), Прокловой М.С. (…) в пользу ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № … от …г. в сумме 82 635 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 679 рублей 07 копеек, а всего взыскать 85 314 (восемьдесят пять тысяч триста четырнадцать) рублей 65 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Ю.О. Красовская